昨天白酒又大跌了，我又想起来之前白酒大跌时候的段子了，就是一边all in 白酒基金，另一边买保险，白酒涨了赚钱，白酒跌了，跳楼也赚钱（保险理赔）。当时我也应景的把这个段子的可行性分析了下，详细的看>>听说你们要买保险对冲基金，也不是不可以…… 

4月12日 ，我写了一篇文章>>这两款儿童住院医疗险搭配买，住院不花钱真的可以有！，这个思路，其实不算对冲，算是互补。但是跟对冲的思路很像，就是A+B，不管选择什么，都不会亏。

之前介绍过两全保险，如果去世，赔寿险，如果活到某个年龄没有去世，那领生存金，这个也是对冲思路，但是两全保险不太一样，它的性价比不高，设计也是有缺陷的（详细看这里>>两全保险，保生又保死，真的划算吗？），一般都是生存到88岁才能领到生存金，那60-88岁退休之后没有收入来源这段期间让我喝西北风吗？

其实我们自己可以手动配置一个管生又管死，还能兼顾养老的对冲保险计划。

那就是：定期寿险+年金保险。

怎么对冲呢？

买个保障到60岁的定期寿险+买个60岁开始每月领的年金险。

如果没活到60，那么定期寿险理赔，活过60岁，每月领养老金，美不美。

这时候肯定有人要出来问啦，那我要只活到61岁，高额寿险没理赔到，保险金我只领了1年还没到，那不是很亏？这个其实还蛮好办的，有些年金险有一个条款“保证领取20年”，只要你选的这个年金险有保证领取20年，那假设真的这么不幸，61岁挂了，剩下没领的19年养老金保险公司还会赔给你家人。

那如果活了很久，养老金已经领了20年了呢？如果是永续年金型的年金险，那就继续领啊，你活越久，保险公司亏越多。而寿险呢，反过来了，活的越短，保险公司亏越多。所以两个产品对冲搭配，很香啊有没有。

接下来是帮大家挑产品的时间了。

寿险怎么挑，之前科普过，>>如何挑选寿险，只看这一条就够了！ 挑寿险，直接看免责，那个免责少，价格便宜，选哪个。

定寿我推荐定海柱2号，如果身体问题比较多，可以看下瑞泰瑞和2021，比较宽松。

寿险我写过很多，今天不细说了。年金险还没说过，今天顺便把研究的结果同步大家，顺道给大家一个产品评测吧。

年金险，按上面对冲思路，我们需要的几个硬指标：

1、55岁or 60岁退休时，可以领取养老金的，可以月领就更好了。

2、一定要有保证领取20年

3、有其他养老增值服务更好了。

综合以上指标，其实可以筛出来的产品还蛮多，篇幅有限，我就只评测首推的那款吧。

光明一生年金保险

说下他的优点吧：

1、最早55岁可以领，女性55岁退休的话，不担心没有收入来源，而且支持月领。

2、保证领取20年，保证领取的意思我上面说了，假设60岁开始领，但是61岁去世，没有领的19年养老金会一起赔付给家人。如果在领取前去世，那20年的养老金一样赔付给家人。用我上面的对冲思路，这个情况，那是寿险+养老金都能赔。（突然觉得有点划算是怎么肥事？？）

3、投保门槛比较低，最低一年5000就可以投保，适合年纪轻轻就开始考虑养老金的超前理财一族。

4、0-60岁都能投保，不需要健康告知。

5、领取方式灵活。除了上面提到的可以选择年领或者月领养老金以外，还支持减保。减保不好理解，我举个栗子吧

小明30岁开始准备养老金，共投保了100万的光明一生。 到了55岁，打算置换一套新房，手头有点紧。 小明可以从保单里部分领取30万出来应急（取多少看你。）减保会影响到后续的年金领取金额。 过了这阵子，等后面有钱了，也可以再加保补上。

6、最长可以选择30年交。保险我之前说过，可以选最长年限的就选最长哈。不过年金险有点例外，现在有多点钱，想把养老落实了，可以多交点，省的后面钱被挪用，最后养老也没落实。

7、收益高。年金类的产品，收益率是重点。

还是小明，分10年交，每年交10万，共100万。   等到60岁退休后，每年都能领取13.45万，领到第8年就超过已交保费了。 70岁时，累计能领取147.95万;80岁时，累计能领取282.45万；90岁时，累计能领取416.95万。…… 8、永续年金，活多久就能领多久，活到200岁也能领，就看你行不行？

9、最大的亮点，也是为什么是这款产品脱颖而出的原因，就是他可以入住光大永明的养老社区。

缴费期内，保费满30万，就能享受旅居优先入住。（大概一年缴1w的水平），是不是不难？  缴费期内，保费满70万，就能保证入住养老社区。（大概一年2.4万）
很多其他配备入住养老社区的，大多要200w才有入住资格，相比下来，这款产品真是亲民啊。这也是我选它的重要原因了。

目前光大养老已在配套运营的长居养老社区达74个，覆盖14个重点核心城市。 大部分省会和宜居城市均有布局，从南到北，海边或山区，总能找到一个适合你的养老城市。

来源：保险公司资料 另外，光大的养老社区是按照“医养结合”的理念来设计的。 高端的养老社区周围一般都有个大型医院，社区内还会配个单独的疗养康复中心，甚至还有护工24小时陪护。 温馨舒适的环境，可能在自家也能布置出来，但是优质的医疗资源，却是真正稀缺的。 
来，先云体验一下。

走啊走啊，年轻时一起薅羊毛，一起打债，一起炒股，赚了发红包，亏了抱团取暖，老了住一起打牌，打麻将预防老年痴呆呀。