我一直觉得，保险越早买越好。

一方面年轻买，费用低不说，保障时间也会更长，另一方面则是考虑到我们的健康情况。
 今天来说说后者。

我碰到过不少来咨询的朋友，一开始都认为自己很健康，一点问题都没有，结果把最近的体检报告翻出来后，小异常却是一大堆。

这些毛病在医生看来，倒也不严重，只会叮嘱我们注意饮食习惯。

但想买份保险，就难了。

比如我们买重疾险的时候，都会要求进行【健康告知】。

  

涉及到需要进行健康告知的，就要点击左下角“有部分问题”进入智能核保。

如果问题比较严重，保险公司直接就不让买了。

虽然市面上也有健康门槛比较低的产品，但目前这类产品非常的少。

保险公司不是慈善机构，它也是商业性质的，想良性的经营下去，他们当然会更倾向筛选健康状况更好的人。

毕竟健康风险低，理赔的概率自然也低。

前阵子阳光人寿新上了一款产品，据说是特别针对身体有异常，买不了重疾险的朋友开发的，叫达尔文易核版2021。 

虽然这款产品没有太大的亮点，但该有的也都有，保障责任包含了1次重疾+3次中症+4次轻症+身故。 

从保障责任上来看，它就是一个平平无奇，保障十分健全的重疾险。

但它最大的优势，就是对健康门槛的要求非常低，一些平时不能买重疾险的身体异常情况，都有希望能够买到这款产品，以一些常见的异常为例：
 

简单举两个例子： 

比如高血压，如果是一级高血压（伴有心超等异常）或二级高血压，市面上大部分的重疾险，直接就不让买了。但达尔文易核版2021，是有机会能够加费购买的。 

还有糖尿病，大部分的重疾险也是直接不让买的，但放在达尔文易核版2021里面，同样有机会能够加费购买。 

整体看下来，达尔文易核版2021针对36种常见的疾病，都会相应的降低投保时的健康门槛。 

如果之前因为身体情况没办法买重疾险，或者是曾经被拒保的朋友，可以试看看这款重疾险。

这款产品美中不足的地方就是：价格会贵一些。 不同于之前推荐的重疾险产品，这款产品的身故责任是强制绑定的，这么一来价格就会贵上很多。 以之前推荐的达尔文5号荣耀版为例，不含身故，荣耀版每年要便宜2000-3000元。

这也是能理解的是，身体异常的人患病的概率，肯定会比身体健康的人要来的高，加费购买也很合理。  

如果身体条件比较好，有得选，可以优先考虑荣耀版。 实在买不了荣耀版的，再考虑达尔文易核版2021，算是一个退而求其次的选择。 毕竟能买上，总比没有的强。

最后也希望大家在买保险这件事上，别拖延，别纠结。 我们买重疾险的目的，就是为了对冲罹患重疾的风险。 万一在拖延、纠结的过程中，真碰上了什么大病，就很得不偿失了。 

也来简单说说我目前最推荐的重疾险。 第一款是达尔文5号荣耀版，它最大的特点就是基础保障全面，且价格便宜。 基础保障包含了包含了“110种重疾+35种中症+40种轻症”合计185种疾病的保障，重疾赔100%保额，中症赔60%保额，轻症赔30%保额。同时，在同条件下，达尔文5号荣耀版价格非常便宜。 

第二款是健康保普惠多倍版，这可重疾险最大的亮点在于：它的重疾不分组可以赔2次。

健康保普惠多倍版的重疾2次赔付不分组的唯一要求就是第一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔。 如果是买50万保额，最多能赔75万（前15年赠送50%保额）+60万=135万。 

现在医疗越来越发达，重症治愈率也越来越高。但治愈后，身体素质变差，也难说不会倒霉第二次。30岁男生买，50万保额保终身，分30年缴费，一年的费用6610元，女生只要5740元，性价比很高。

最后强调一下，所有保险产品，如果保险公司没有特别强调，我们在买的时候都不用专门去体检。