大家好，我是@保险规划小助手 

对一些人来说，买保险就像一个悖论。

健康的时候，用不到不想买；身体出了问题，再想买却买不到。

亚健康人群想要找到一款可以投保重疾险，困难重重。

比如常见的高血压、糖尿病、大三阳、肺结节、抑郁症...多数重疾险产品都会拒保。

最近，终于有一款核保规则宽松的重疾险产品上线了，它就是达尔文易核版2021。

达尔文易核版2021支持200+疾病在线智能核保，大小异常问题秒出承保结果，常见被拒保的疾病如肺结节、抑郁症也有机会投保。

今天，小助手就和大家一起看看这款产品到底怎么样。

一、保险责任

达尔文易核版2021是单次赔付的重疾险，保障相对其他重疾产品来说比较简单。

重疾保障：120种重症，赔付1次，赔付100%基本保额

中症保障：30种中症，最高赔付3次，每次赔付60%基本保额

轻症保障：30种轻症，最高赔付4次，每次赔付30%基本保额

身故全残：18岁前赔付已交保费；18岁后赔付100%基本保额

保费豁免：被保人轻症、中症豁免

达尔文易核版无癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等附加责任，保额也是按照标准设置，没有额外赔付。

整体来看，达尔文易核版保险责任比较基础，在保障和保额方面没有太多亮点，但也不会踩坑。

不足的是易核版捆绑身故保障，虽然加上身故责任可以100%拿到保险金，但是和无身故的重疾相比保费也会高一些。

二、产品亮点

在说产品亮点前，小助手先和大家解释一下什么是核保。

重疾险有健康告知要求，在投保时我们根据自己已知的健康情况，如实对保险公司问到的健康问题进行告知，满足健康告知可以直接投保。

但是现在身体有小问题的人很多，大家多多少少都会有涉及健康告知的异常情况，无法通过健康告知怎么办呢？

有的保险公司比较人性化，支持我们告知自己具体的健康异常问题，然后通过系统或人工审核判断这些异常情况能不能买保险。

这种告知自己异常情况，保险公司进行审核的环节，就是核保。

核保结果一般有5种，

可以投保的3种结果：正常承保、加费承保、除外承保。

不可投保的2种结果：延期承保、拒保。

加费承保，是说需要多交一些保费，保险公司才可以承保。

除外承保，是说可以承保，但是对特定疾病不承担赔付责任。

核保方式主要有2种：智能核保和人工核保。

智能核保可以理解为一个调查问卷，它会对健康告知中自身不符合的那条做细节提问，然后得出核保结论。

智能核保是在线自助进行的，优点是方便快捷，几分钟就可以得到核保结果；并且只要没正式投保，即使被拒保也不会留下记录，不影响投保其他产品。缺点是不够精准，如果健康问题很复杂，智能核保可能找不到对应异常的选项。

人工核保是我们把检查报告或就医记录等资料递交保险公司，保险公司专员核保员来审核是否承保。

优点是核保结果比智能核保更加灵活。缺点是需要提供的资料较多，耗费时间长；而且不管是否通过，核保结果都会在保险公司留有记录，如果被拒保可能对投保其他产品有影响。
 

在有人工核保和智能核保两个选择时，小助手建议优先选择智能核保，确定智能核保无法通过，再考虑人工核保。

达尔文易核版2021最大亮点是它的智能核保很宽松。

支持200+疾病智能核保，以下36类疾病的核保优于同类重疾产品。

小助手举几个例子，大家可以感受一下易核版的核保规则是否宽松。

1、高血压

一级高血压且有心肌酶、心超等异常和二级高血压，有机会加费承保。

多数重疾产品对二级高血压是直接拒保的。

2、心律失常

心率异常超过51-100次的范围、st波、t波异常，有机会加费承保。

多数重疾产品对st波、t波异常直接拒保。

3、糖尿病&高血糖

确诊糖尿病、血糖异常，有机会加费承保。

糖尿病其他重疾险基本都是拒保的。

4、乙肝

乙肝小三阳伴肝功异常、乙肝大三阳，不询问乙肝dna报告，有机会加费承保。

5、甲减/桥本氏甲状腺炎、甲亢

甲功异常、有心率异常、正在治疗，有机会标体加费/除外承保。

6、抑郁症&产后抑郁

轻中重抑郁症史、发病中/治疗中、进食障碍、酒精/药物使用障碍，有机会承保。

7、肺结节

单个结节≤6mm、2个结节及以下，无结节增大、无影像异常，有机会承保。

多数重疾险对肺结节会直接拒保。

8、早产儿、低出生体重儿

达尔文易核版2021对早产儿和低体重儿的核保条件非常宽松，胎龄不足25周、体重低于1000克的早产低体重儿也有机会加费承保。

常见的高血压二级、糖尿病、肺结节、乙肝大三阳、抑郁等，投保其他重疾险时大概率会被拒保，达尔文易核版2021给了这些异常问题上车重疾险的机会。

三、投保建议

单从保障和保费来比较，达尔文易核版2021的性价比一般，强制捆绑身故责任也提高了保费支出。

无健康问题或者异常情况可以通过核保的财蜜们，可以优先选择达尔文荣耀版、达尔文焕新版、健康保普惠多倍版等保费更有优势的重疾产品。

达尔文易核版2021是非标体的福音，核保规则比多数重疾险宽松，适合被其他重疾险拒之门外，希望能拥有重疾保障的人群。

达尔文易核版智能核保操作简单，想要尝试智能核保的财蜜们，可以参考以下流程：

填写健康告知＞＞进入智能核保＞＞选择对应疾病＞＞根据实际情况，回答相关问题＞＞点击确认所有回答＞＞得到核保结论

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