有财蜜问花凋光明一生值不值得买，真是有点受宠若惊。

光明一生，产品测评 | 低门槛入住养老社区，光明一生年金险值得买么？

本文仅为个人理解，并没有咨询官方客服，有需要的财蜜或者对某些点不确定的，建议咨询官方客服，或者看保险条款，各种宣传都比不上白纸黑字的合同。

看一款保险值不值得买，首先看保险的本质，这是一款养老险。第二就看划不划算，就是利率高不高。怎么看养老保险的利率高不高，很简单，irr都算好了。

图片来自小她，侵权删。

看图片的右下角，圈出来的部分，以30岁男性为例，年交10w，交10年，60岁开始领取，利率就是这么高。如果能活到100岁，利率可以达到4个点以上。其它的交法，可能利率会有所不同，但不会差太多。如果60岁之前就挂掉，可以拿到已交保费和现金价值的较大值，直白点说就是最多把以前的保费无息地还给你，irr算出来，大概是0.

如果对这个利率满意，可以买。

当然，这款养老险的另一个卖点就是对接养老社区。只要保费超过XX万，就有旅居优享权或长住优享权。

长住优享权是可以保证入住。，长居入住权，可享受1次，需要达到退休年龄才可入住。如果不能保证入住，就赔养老社区某房型一个月的费用。咋觉得这违约成本太低了呢？不确定如果这次申请了不能入住，下次还能不能接着申请。

旅居入住权，是可以无限次数的申请的。但是，养老社区的每月费用是多少？冬天去三亚，夏天去威海，也是一笔开支。就好像商家答应充值100，送你1w购买玛莎拉蒂的优惠券，是不是还得考虑下个人需要付出的成本。

但是，所有的保险基本上都有一个好处，就是专款专用，这笔钱就是你的，跑不了。如果遇到个花钱大手大脚的配偶，可能要求你把存款拿出来买车享受，但大概率不会让你去退保拿钱买车。

对于保险，个人建议必买的有：职工医保（新农合、居民医保都算），惠民保，值得人手一份的医疗保险，赶紧入，超划算！意外险。

这几个基本都是和健康告知无关的，是个人就可以买。

如果健康告知能通过，建议配上：重疾险（有钱终身，多次，没钱定期），长期医疗险（为什么排在重疾险的后面，因为严格按照健康告知的要求，大多数人都买不了），定期寿险（为什么排在后面，因为这是对家人的责任，重疾险更多的是对自己的责任）。

上面这些都配齐了。再来考虑年金险，终身寿险。

给父母买保险：职工医保（新农合、居民医保都算），惠民保，意外险(有些也需要健康告知了）。

重疾险（包括防癌险），长期医疗险，大概率都买不了。定寿就别考虑了。

给子女买保险：职工医保（新农合、居民医保都算），惠民保，意外险，重疾险（有钱终身，没钱定期，定期的简直是太便宜太便宜了），长期医疗险。为什么把重疾和长期医疗险和意外险排在一起，因为小孩的保险比较好买，很少有健康告知不通过的，所以要抓紧时间买。

上面这些都买完了，再考虑给小孩买教育金。

这些保险，保险组里置顶的帖子就很好，小她推荐的保险都还不错，先看健康告知，能通过哪个就买哪个。都通过，钱充足的，挑多次赔付、不分组的，买就是了。

最后，小家的保险配置是这样子的：

花凋：普通医保，惠民保，意外险，保额100w；医疗险（快到期了），30w终身单次赔付的重疾，20w到60岁的定期重疾；年交1w 年金险。

老公：普通医保，惠民保，意外险，保额100w；医疗险（快到期了），30w终身单次赔付的重疾，30w到70岁的定期重疾；年交1w的年金险；

为啥没有定寿？觉得没必要。

父母：普通医保，惠民保，意外险。惠民保和意外险都是花凋买的。