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北京普惠健康保已于7月26日正式开放投保，产品上线后受到了广泛关注。

今天小助手就带着大家一起详细了解这款产品。

北京普惠保是由北京市医疗保障局、北京市金融监管局共同指导，北京银保监局负责监督，由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安5家保险公司联合推出的，专为北京医保参保人定制的商业健康保险产品。

普惠保的产品形态和百万医疗险类似，低保费高保额，报销医疗费用。

一、保险责任

受医保目录、起付线、封顶线等限制，医保报销的医疗费用是有限的。

我们需要自行承担起付线以下、封顶线以上的医疗费用，医保目录内的自付部分，以及未纳入医保的自费医疗费用。

北京普惠健康保，报销我们需要自付和自费的医疗费用，它提供的保障分为3部分：

1、医保目录内自付费用

保额：100万

免赔额：北京市当年大病医疗保险起付标准（2020年是城镇职工3.95，城乡居民3.04万），如北京市大病医疗保险起付标准政策调整，则医保内责任免赔额也相应调整。

报销比例：健康人群报销80%，既往症人群报销40%

报销范围：门诊费用+住院医疗费用

2、医保目录外自费费用

保额：100万 （单一药品每年赔付上限为30万元；单一植体或耗材，每年赔付上限为10万元。）

免赔额：健康人群2万，既往症人群4万

报销比例：健康人群报销70%，既往症人群报销35%

报销范围：住院医疗费用

3、特定药品医疗费用

保额：国内特药50万，国外特药50万

免赔额：健康人群2万，既往症人群4万

报销比例，健康人群报销60%，既往症报销30%

报销范围：25种国内特药+75种国外特药

普惠保三项保障的保额、免赔额、报销比例是分别计算的，根据健康体和既往症人群不同，每项责任的免赔额及报销比例也不同。

关于理赔，小助手举个例子：

王先生是健康人群，他在2021年7月参保北京普惠健康保，保险期间内，因肺部恶性肿瘤在北京市某三甲医院同一保单年度内多次门诊+住院治疗。

总治疗费用85.2万元（门诊4.2万元+住院81万元），

其中医保统筹基金报销25.45万元，大病保险基金报销35.56万元，

个人负担医疗费用24.19万元（自付一和自付二共18.99万元+自费5.2万元）。

医保内门诊+住院医疗费用（自付一+自付二）可报销：

【18.99万元-3.04万元（免赔额）】*80%=12.76万元

医保外住院医疗费用（自费）可报销：

【5.2万元-2万元（免赔额）】*70%=2.24万元

王先生支出保费195元，个人承担医疗费用24.19万元，普惠保报销了15万元，虽然报销比例并不算高，但也能缓解一部分医疗费用压力。

二、增值服务

普惠保提供5次复查陪诊或上门护理服务，服务人员为执业护士。

每次上门护理可在25项服务中任选最多5个项目，预约服务清单中的一项服务，则从总使用次数中减去一次；如一次预约二项服务，则从总使用次数中减去二次，以此类推。

服务内容包括伤口换药、外科伤口拆线、上门打针、采血、鼻饲护理、口腔护理等等。

在第一次服务完成后2个工作日之内，会收到电子版康复指导书，还会提供3至6个月的远程康复指导服务。

普惠保的增值服务很实用，家人不在身边的老人、孕妇可以申请陪诊，行动不便的患者能享受上门护理，在家进行常规治疗，而且我们不需要额外支付费用，所有的护理所需耗材都是由服务方提供。

三、普惠保和百万医疗有什么区别

普惠保和百万医疗险都是报销医疗费用，不过两者还是有很大差异：

1、投保门槛

普惠保投保门槛低，有北京医保即可参保，不限制年龄、职业、健康状况，有特定既往症的人群也可以投保。

百万医疗险投保门槛高，有健康告知要求，如有健康异常且无法通过核保，则不能购买百万医疗险。并且百万医疗对被保人年龄、职业会有要求，一般60岁以上、高危职业可选择的百万医疗很少。

2、保费

普惠保是基础的惠民产品，保费定价不高，不区分年龄性别，保费统一为195元/年。

百万医疗险是自然费率，通常年龄越大保费越高。20岁投保百万医疗，保费150元左右；50岁投保百万医疗，保费在1000元左右。

3、保障期限

普惠保的保障期限是1年，不保证续保，到期后需要重新向保险公司申请投保，一旦产品停售不再支持继续投保。

部分商业百万医疗险可以保证续保，比如平安e生保长期医疗险保证续保20年，投保后20年内不管是发生理赔、身体健康状况变化，还是产品停售，都不影响续保。

4、理赔实用性

健康人群投保普惠保，免赔额2-3.95万，赔付比例60%-80%；既往症人群的免赔额更高，赔付比例更低。

商业百万医疗险，通常一般医疗责任只有1万的免赔额，医保报销后赔付比例100%。

还是以上面的王先生为例：

王先生投保百万医疗险，保险期间内患肺部恶性肿瘤，

医保报销后，个人负担医疗费用24.19万元，

如果个人承担的费用全部属于百万医疗保障范围内，那么百万医疗可报销：

【24.19万元-1万元（免赔额）】*100%=23.19万元

普惠保可承保的人群更广，但是免赔额高，报销比例低，实用性不如百万医疗险。

可以买百万医疗也可以买普惠保的情况下，小助手建议优先选择百万医疗。

四、普惠保和京惠保有什么区别

京惠保是去年推出的惠民商业保险，普惠健康保可以看作京惠保plus。

和京惠保相比，普惠健康保保障更加完善。

普惠保增加了医保内的门急诊保障、增加了医保外报销，特定药品保障扩展到100种。

投保前已患有的特定既往症，像是癌症、心脏病等高发疾病，也可以理赔。

但是普惠保医保内赔付免赔额更高，赔付比例降低；放宽了投保人群，保障增加，保费也相应上涨，是京惠保的两倍多。

五、普惠保优缺点

普惠健康保优势

投保门槛低，只要求北京医保是在保状态，不限年龄、户籍、职业和健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。

有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病等5类特定既往症人群可承保可赔付，对于已经患有这类疾病无法投保百万医疗险的人群非常有利。

保费便宜，男女老少统一价格195元/年，高龄人群也可以低保费获得高额保障。

赠送5次复查陪诊、上门护理，免费增值服务贴心实用。

它也有一些不足之处

理赔门槛高，免赔额高，赔付比例低，实用性不如百万医疗险。

产品运营压力大，不保证续保，不确定未来是否可以长期投保。

六、适合人群

北京普惠健康保是值得肯定的商业保险产品，作为社保的补充，低门槛让更多人加入，避免普通家庭因病返贫。

如果身体健康状况好、年纪不大、预算允许，百万医疗是更好的选择。

如果无法配置百万医疗险，那么一定要抓紧时间投保普惠健康保，尤其是以下三类人群不要错过：

1、高龄老人、高危职业，无法投保百万医疗险

2、患病人群，有健康异常情况，被百万医疗拒保

3、年龄偏大，预算有限的人群

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当然啦！如果亲并不是在北京，这篇文章对你也不是没用的，有针对全国不限地区的惠民保，不在北京的一样可以购买哦！

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⚠️  小助手特别提示

普惠保投保时间限制：仅限2021年7月26日至2021年9月30日

普惠保保单生效时间：2022年1月1日零时

普惠保理赔申请：在“北京普惠健康保”微信公众号，点击公众号菜单“理赔专区-我要理赔”，或拨打客服电话4000761788咨询。