最近看到经济学中一个讲家庭资产配置的“帆船理论”，特别形象，也很受启发。

一个家庭的财富就好比一艘在大海中行进的帆船。行驶在风云变幻的大海上，只有协调好帆船的各个部分，才能平稳前行到达幸福的彼岸。

在此反省看看自己的家庭资产配置是否达标，大家也可以对照看看自己家的情况如何。

1、“帆船理论”每部分具体代表什么

海风：代表市场风险。

解读：顺风有助于资产增值，逆风则可能会带来亏损。

船帆：代表投资账户，一般指较风险收益较高的权益类资产：股票、基金、私募、衍生品等。

解读：船帆是推动船只快速航行的动力之一。帆越大，资产增值速度越快，但同时一旦风险来临，也容易翻船，所以要控制好比例。

船身：代表理财账户，一般指较为安全稳健的固收类资产：现金储蓄、现金管理工具-货币基金、理财替代工具-“固收+”产品等。

解读：船身越大，抗风险能力越强，越能在风起云涌的大海中平稳运行。

救生圈：代表保障账户，一般指商业保险等。

解读：紧急情况下能救命，让我们在风险来临时能够随时有退路。

波浪：代表通货膨胀。

解读：波浪太大的话，会将帆船吞没，不仅阻碍前行，甚至还会后退；如果不做好配置，资产会在经济周期中不断缩水，就像帆船会随着海浪不断后退。

2、我们家如何遵循“帆船理论”

船帆部分：我家权益类资产主要配置的是股票型基金和混合型基金，它们的投资赛道和板块不同，主要是为了分散风险，每只几乎都拿了1年或2年以上了，算属于偏长期的投资者。

这部分占比30%左右。

船身部分：我家固收类资产，大部分在银行理财，这部分占比50%，虽然收益一般，但胜在安全感十足；还有一小部分放在“固收+”类产品，和权益基金比起来，相对也安心一些，占比15%左右；一些生活备用金放在货币基金或活期账户中，用来应急，占比4%。这部分占比共计69%。

救生圈部分：保险类资产，一家三口的重疾、意外、寿险、医疗险目前都配齐了，不过保额都不是太高，重疾在20-50万左右，意外都是百万，我的医疗明年到期，不知道还能否再买。

这部分占比1%。

3、反省

 “船身”部分的核心原则是安全保本升值，我家“船身”部分够稳了，但占比有些稍高，会拉低家庭资产的整体收益，家庭资产整体增长有些缓慢，今后可适当降低比例，增加“船帆”部分比例。

“救生圈”部分配置比例有点低了，以后有机会再增加一些养老储蓄型、教育金方向的。

从以上分析看出，帆船的每一部分缺一不可，但每部分都不能占比过高或过低，

只有做好合理安排，才能有助于我们把握机会、应对风险。