之前一直看财蜜们的帖子，潜水为主，今天也抽空发一发，聊一聊自己对保险的所思所想~

曾记得《今日说法》中的某位来宾曾说过这么一句话：“买保险就是和风险赛跑，千万不要等，等风险来敲门就晚了！”

但我发现，我身边很多人（其实也包括我）对于买保险这件事很纠结，以至于久久没下定决心。

可能是觉得风险距离自己太遥远；

可能是因为保险条款太复杂，不知道怎么买；

可能是觉得保险太贵，自己现阶段买不起。

经常是各式各样的原因叠加在一起，拖着拖着便没有下文了。

但在我看来，买保险这件事儿，千万不要拖。

左右买保险的因素有很多，但拖延买保险所造成的后果，基本都是差不多的。

在这里，我总结了四大风险：

①越晚买保险，保费会越贵

保险费率的计算，和咱们的年龄有直接关系。

一般来说，越年轻，身体素质越好，意外、疾病发生的概率也相对较小，保费自然比较便宜。

而年纪越大，疾病发生概率越高，保费也会比较贵。

目前市面上大多数保险都是越早买花费越少，保障时间也更久。

以达尔文5号焕新版为例，30万保额，30年交，保终身，咱们来看看不同年龄段的保费分别是多少：

0岁的孩子，每年保费1400多，

到30岁，每年保费4100多，

到40岁，只能选20年交，每年保费6999，

超过55岁，已经买不了。

可以看到，0岁孩子，一年保费为1820元，30岁的人购买一年则需交3396元，两者相比，前者不仅比后者多保障了整整30年，还要少交将近2倍的保费。

如果年纪再大一些，到了60岁，这时候能买的保险产品就更少了。即便有其它同类型的产品可以买，保费也会大幅度上涨，有时还会出现保费大于保额的情况，很不划算。

②越晚买保险，能选择的越少

大部分保险产品都有投保年龄限制。

我整理了市面上常见的几款保险的投保截至年龄，发现大多数热卖的产品，55岁之后就买不到了。

所以年纪大了之后买保险，更多要考虑的，其实是自己在不在投保年龄范围内。

年轻的时候就不一样了，这时我们可以挑选的保险产品有很多，基本市面上所有的保险产品都能买。

③越晚买保险，越难过核保

买医疗险、重疾险、寿险以及少数意外险的时候，咱们都需要进行一个健康告知环节。

保险公司会根据我们的年龄、性别、职业、健康状况等信息，综合来判断未来患病、身故等风险发生的概率，给出不同的核保结论。

核保结果有五种：标准费率承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。

上了岁数的人，身体或多或少都会有一些疾病和住院记录，像比较常见的高血压、糖尿病、高血糖等等，很难通过健康告知，被拒保的风险很大。

相比之下，年轻的时候身体健康，在一定保险金额下也不会被要求去体检，就算体检也很容易通过核保。

④风险是未知的

如果咱们能预测到风险哪时候发生，那最划算的买法，当然是在风险发生前买保险。

但问题是，谁也不知道风险哪时候会发生，可能一辈子都不会碰上，也可能下一秒就来了。

可能有的朋友会觉得自己很年轻，不会得大病。

但大病其实离我们并不远，知乎上有这么一个话题：“年轻得了重病是一种怎样的体验？”。

底下上千条评论都是二十几岁的年轻人，甚至还有一些是十几岁的孩子，他们同样没有想到大病会突然降临到自己身上。

而有时候，大病的到来就是这么突然，没有一丝征兆。

所以越早买上保险，越有利于咱们可以从容的应对风险。

看病的时候，医生讲求的是对症下药。

买保险同样讲求对症下药，只要知道了自己目前需要什么保险，咱们同样能买到适合的产品。

那么，具体该如何做呢？

①分清险种，知道自己需要什么

我发现很多朋友是知道要买保险的，只是面对太多的产品，往往便没有了头绪。

所以买保险之前，咱们得想清楚，每个保险能解决什么问题？

其实绝大部分的人需要的保险，无非就是下面四种。

直接说结论，每个险种都有自己的作用，谁都无法被替代，也不能片面的说哪个险种更好。

所以大家可以通过上表对比一下自己的情况，根据自己的需求来选择合适的产品。

而且，保险是一个多次配置的过程，等咱们后续的收入提高了，再增加保障也未尝不可。

当保险公司的大门还在为我们敞开的时候，咱们有机会花最少的钱，去挑选最合适的产品，提前拥有保障。

但晚买的话，同样的产品意味着花更多的钱，而且还可能面临因身体状况较差而失去投保资格的风险。

所以如果已经决定要买保险，那就不要再纠结了~