一份真挚的爱情，需要双方情投意合。但很多人万万没想到的是，一份好的保险，也得互相看对眼了。

因为，你在挑保险的时候，保险也在挑你：

太胖或太瘦的，不要~

体弱多病，不要~

危险职业，也不要~

对大部分人来说，买保险会遇到的最大boss，就是它——健康状况。

身体健康有异常的人买保险，意味要承担更高的赔付风险，保险公司不是慈善机构，想良性经营下去，当然更倾向筛选健康状况更好的保，健康风险低，理赔的概率自然也低。

很多人可能会不屑，我这体魄壮如牛，几年都不去一次医院，还愁买不了？

一、保险公司眼里的“健康”

我们和医生理解的健康，跟保险公司认为的健康，压根不是一回事。

拿甲状腺结节来说，它就相当于甲状腺长了个小痘痘，恶化为癌症的概率也就5%左右，很低吧？

一般都不会影响到正常生活，医生也不会让你吃药，平时多注意饮食和休息就行。

但在保险公司眼里，它可是个大麻烦，因为甲状腺癌太高发了，癌症里面它能赔到前三。

100个人里5个人有，不算啥，但如果有100万人买了保险，那就得赔5万人，不是小数目，简直要赔哭。

可以看出，医生认为的“健康”，指的是目前不需要接受治疗，而保险公司认为的“健康”，指的是未来患病的概率。

所以，保险公司必须得好好把关。在买保险的时候，我们都会被要求进行必要的健康告知。

即使你很健康，但只要里面问到的情况，都会影响到投保，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压、乙肝、甲亢、抑郁症、心律异常、超重等等

二、有健康异常就不能买保险了吗？

当然可以，保险公司会坐镇把关，审核通过了就能买。

现在很多产品可以线上审核，选择你的异常情况，如实问答就行，这叫智能核保。

智能核保通过后，就可以买了，合同里会带记录，证明你确实有这个情况并且保险公司批准你买。如果最后没买退出了，也不会留下审核记录。

万一智能核保通过不了，或者压根没有你的异常情况，就得看看能不能申请人工审核了。

每家保险公司、每款产品的审核标准不完全一样，遇到不满意的结果，可以多试试几家。

那么会有哪些结果呢？以重疾险为例，审核的结果，通常有这么5种：

①标体承保：就是可以正常投保。

②加费承保：可以正常保，但要比其他人多交点钱。比如BMI指数超标（过胖），保险公司判断未来患心脑血管疾病的概率更高，意味着要承担更高的赔付风险，就会要求多交一些保费。

③除外承保：不用多加钱，但保障会缩点水。比如乳腺结节、甲状腺结节，超声分级为3级，大概率会除外。也就是未来得了甲状腺癌、乳腺癌或者转移癌，保险公司不赔的。其他大病正常赔。

④延期承保：就是现在还不能买，要观察一段时间，看那时候的情况再决定。

⑤拒保：不好意思，风险太大，不能买了。

这几种结果里，延期和拒保就没法买了，标体承保肯定是最好的，但如果能加费承保或除外承保，也不错，至少还能买上。

身边就有这么一个真实的案例，年初的时候，一哥们儿想赶在达尔文3号重疾险下架前买一份。

但体检被查出心率指标、血脂有异常，申请了人工核保，当时保险公司给出的结论是“加费承保”。

他稍微算了一下，如果是30年缴费，他等于要比别人多花整整6万......朋友觉得不划算，就没买，想再等等。

后来新产品出来了，他又想尝试走人工核保，结果保险公司直接“拒保”了，之前能买的那款也下架了。

到目前为止，他依旧没有买到合适的重疾险产品，很大可能以后要裸奔，真的比较遗憾。

能买上，总比没有强。最好是趁年轻健康的时候早保上，没有各种烦心的体检异常，不用走复杂的审核，保费还更便宜，简直不要太爽。

如果在拖延的过程中碰上了大病，或者是想买的时候身体已经出现了一些问题，导致买不了，那就很得不偿失了。

三、重疾险都有哪些选择？

买重疾险，有2个大原则：

①在能买的产品里，往性价比高的选；

②没有太多选择，能上车就先上车，总比裸奔好。

本着这2个原则，我也帮大家做好了购买攻略。

1、大部分朋友——优先考虑达尔文5号荣耀版

支持智能核保和人工核保，大部分病症都可以找到，像一般的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝等情况，都有机会买上。

更主要的是，它是目前重疾险里价格更便宜，责任更灵活的产品

①价格便宜，大部分人都能上车

预算不多，可只保基础责任，28岁男性，买30万保额，保70岁，分30年交，一年只要2229元。

②可选60岁前重疾/中症/轻症额外赔，保障更全面

想要保障全面，可以保终身，再附加一个疾病关爱金，60岁前重疾可额外赔60%保额。

除此之外，别家一般只有重疾能额外赔，它把轻中症也打包了，60岁前首次中症也能多赔30%，轻症多赔15%，这些是比重疾更轻的疾病，理赔门槛低，能多赔很实用。

③买就赠送癌症特定药品津贴，有机会再赔50%保额

买后前15年患癌，2年内用靶向药等超过10万，额外再赔50%保额，买50万再额外赔25万。

靶向药、免疫治疗药物效果好，可就是贵，医保也不能全报销，要自己掏不少钱。有这个保障，能减轻不少压力，病人和家属都能少一分纠结，多一分希望。

总之，达尔文5号荣耀版是目前更值得推荐的产品，建议大家都试试，能买上就最好了。

2、一般重疾险都买不上——推荐达尔文易核版2021

这款是专门针对健康异常朋友设计的，还没发现比它要求更宽松的产品，可以说是最后的杀手锏。

比如下面的情况，走智能核保就有机会买上：

（1）高血压

其他重疾险：一级高血压（伴有心超等异常）或二级高血压，拒保

达尔文易核版2021：有机会加费承保

（2）糖尿病

其他重疾险：只要确诊，基本拒保

达尔文易核版2021：确诊后有机会加费承保

（3）抑郁症

其他重疾险：有此类精神症状的患者通常拒保

达尔文易核版2021：确诊中度，没有因抑郁住院、尝试自杀等情况，有机会加费承保

产品保障也不错，如果能买上也是极好的：

如果达尔文易核版2021也买不了的话，可以考虑康爱保防癌险，对三高、心脑血管疾病很宽松。它只保癌症，确诊一次性赔保额。癌症高发，能保上也还是不错的。

3、啥重疾险都买不了——考虑光明慧选年金险

如果确实买不到重疾险的话，可以换个思路，买份年金险，提前为未来存一笔专用的钱，作为医疗补偿金。

万一将来不幸生病，这笔钱可以缓解一定的治疗压力。要是未来平安健康，那更好了，这笔钱可以当做我们的养老金，提高退休生活品质，买买东西、跟老伴报团旅游都可以。

光明慧选，它没有健康要求，60岁以下都能买。现在开始每年交一点钱，不会特别影响生活，积少成多，到退休后就可以每月领一笔钱了。

假设一年存1万（相当于每个月存834元），交30年，就有30万了，总保费≥30万还可以享受光大养老社区的旅居权，冬天去三亚住几个月，夏天去威海避避暑，惬意得很，还能体验不同城市的生活氛围，房租和餐饮费用不会特别高。

光大的养老社区是现在做得比较好的，有专业专门的人管理，一日三餐、居住设施都更适合老人，还有棋牌、手工、歌唱、电影等各种活动，比自己去租房要靠谱、有趣很多。

要是总保费≥70万，还可以享受养老社区长期居住权；≥100万，可以享受长居+旅居权。

如果你原本就想买份年金险，顺便占上这个养老社区的坑也很不错，也是给未来生活多一个选择，毕竟这种好的资源，都很稀缺。

这几款产品，确实是不错的了，市场口碑也足够好，有需要的也早点上车。健康问题通常是不可逆的，更大概率是变得比现在更差，拖延下去可能就买不到了，还是早保障早好，避免遗憾。

像光明慧选这样没有健康要求的年金险也不多，还能分20、30年交费，养老社区的名额更是稀缺，可以考虑。