现在的年轻人，潇潇洒洒，对待婚姻该爱敢恨 敢结敢离。但是离婚不仅仅是扯个证那么简单，只要离婚，就会面临“财产分割”的问题，然而很多人对什么是“夫妻共同财产”都不清楚，夫妻互投的保险，离婚后会怎么分？也不知道...

所以今天来简单聊一聊，多了解一些也不是坏事儿。

保险财产的归属问题

一段婚姻的结束，往往牵扯很多细节，比如给全家都买了保险，离婚时，要怎么处理？

离婚要分割的保险财产（属共同财产）：

1、婚后互相投保的保险；

2、婚后自己给自己买的保险；

3、理财险产生的收益

离婚不用分割的保险财产（属于个人财产）：

1、父母出钱为一方购买的保险；

2、作为父母保险受益人，获得的理赔金；

3、婚前购买且独自缴清保费

4、婚前进行过资产公证的保险；

比如在结婚前为了考虑自己将来的养老，买了一份趸交的金满意足臻享版，那就是你的个人财产，不会被牵扯到~

那具体的，到底怎么分割？

（1）夫妻相互投保的

这种情况有两种处理方式，一种是选择退保，双方平分退保金，另一种是变更投保人。但退保损失很大，拿回的是保单的现金价值，可能只有本金的一小部分。

更温和的方式是，变更投保人。保单的联系方式、绑定的银行卡、家庭住址、受益人都可以进行变更。

如果受益人是原投保人，建议将受益人变更为被保险人本人或子女。

（2）夫妻各自买的保险

方式一：直接退保，平分所得的现金价值。

方式二：双方协商，保留保单，根据当前保单的现金价值，支付给对方50%的现价补偿。然后变更投保人，完成保单转让。

方式三：保留保单，各自协商可接受的分割方式。

（3）理财时产生的收益

打个比方，A女士在婚前自己趸交了一份年金保险，每年返还20万生存金，还附带一些红利。

婚后，A女士把这些生存金支取了100万进行投资并且盈利，那么这利润就成为了夫妻的共同财产。

这个和房产类似，婚前父母给自己买了一套房子并且完成付款，那么这套房子毫无疑问是个人财产，这套房子卖了，卖房子得到的钱也是个人财产，但是如果把这个钱拿去做投资，那么获得的收益就不是个人财产了。

2、父母离婚后，孩子保单受影响么？

会有以下几种情况：

1、不受影响：双方离婚后，保单照常缴费，所有保障不会因为父母之间关系的变化而变化；

2、利用保单转移财产：在夫妻“不和”的情况下，一方私自为孩子购买的巨额保单，有可能被认定为“恶意转移共同财产”，这种情况，有可能面临保单的退保、分割。

3、要求分割保单利益：双方“非和平”分手，要求分割保单利益，退保后的现金价值归为夫妻共同财产，进行分割；但孩子就失去保障，实际生活中，小额保障类的保险，一般都不会存在此类情况；

操作方法：保障型产品，现价极低，退保意义不大，如实有纠纷，可想保险公司提出“变更投保人”的申请，再根据合同里的现金，对半的退还给执意分割的一方。

4、如涉及到法院诉讼，在过往实际的司法实践案例，在婚姻关系存续期间给孩子购买的保单，会被认为是对子女的“财产赠与”。

法官会根据“儿童利益最大化”的原则，来重点保护未成年子女的合法财产权益，大概率法庭是不会分割未成年子女作为被保险人的保单。

涉及到实际案例，需要具体情况具体分析。

3、买了夫妻版定寿，离婚后，保单应该怎么办？

定期寿险堪称家庭支柱必备险种，目前市面上有一些仅限夫妻购买的定寿产品，夫妻2人只有一份保单。如果离婚，保单该怎么处理？

第一，正常缴费。保障依然有效。离婚之后，两人还是这份保单的被保人，保障不会变。如果是和平离婚，可以采用这种方式损失最小。

第二，变更投保人。原来投保人不愿意缴费，可将投保人变更为另一被保人，缴费金额和原来一样。

这种方式对新的投保人来说，以后的保障没有断，但是还要出对方的那一份钱，会有点吃亏。

第三，退保。平分现金价值。退保不可能拿回已交的保费，损失还是比较大的。

退保之后再买，这时的保费会比较贵，如果身体有出现大的异常，也有可能买不了定寿了。如果双方关系已经处于白热化状态，可以考虑这种方式。

4、离婚后的理赔金，何去何从？

这个问题，其实就是如果保单没有被分割的情况下，出险了，该怎么赔？

《婚姻法》和《继承法》规定：保险利益主要表现为保险金，保险利益具有特定的人身关系。

意思就是被保险人拥有的重疾险、意外险等人身保险，如果自己重病、伤残但还活着，那么，保险理赔金属于自己的个人财产。

而如果被保险人拥有寿险、意外险或带有身故责任的重疾险等，不幸身故，保险金的归属就要分几种情况了：

（1）当自己既是投保人，又是被保险人时，如果保险合同上的受益人写了具体的名字，那理赔金归受益人所有。

如果受益人写的是“法定”，则保险理赔金的归属取决于保险事故发生时，受益人与被保险人的关系。

发生事故时，如果被保险人已离婚并且再婚，理赔金按继承比例归现任所有；如果被保险人未再婚，则视为无配偶，那理赔金由《继承法》所规定的其他法定继承人获得。

（2）当自己是投保人，另一半是被保险人时，如果保险合同上的受益人写了具体的名字，那理赔金归受益人所有。

如果受益人写的是“法定”，则保险理赔金的归属取决于投保时，受益人与被保险人的关系。

假设丈夫A为妻子B买了一份寿险，A把受益人指定为“配偶A（也就是自己）”。A和B离婚，B与C再婚，B在保障期内不幸去世，保险理赔金还是归A所有。

关于受益人需要注意：不是所有的人身险产品，受益人都可以指定：

从保险金获取条件的角度划分，受益人一般又分为“身故受益人”和“生存受益人”。

身故受益人可以由被保险人或投保人指定，比如重疾、寿险、意外身故保险金；

生存受益人则一般是被保险人本人，不能更改。比如重疾/轻症、门诊/住院、伤残理赔金等。

不管是否结婚，多为自己考虑，多准备一些保障，才是真道理。