几天银保监爸爸出了一个新规，以后互联网保险一些比较好的产品，包括寿险啊，储蓄险，年金险等，慢慢要下架了。

之前有一款年金险，也可以算是储蓄险，刚出来的时候我就觉得他会火，马上就写了介绍了，现在果然是卖的最火的一款年金险/储蓄险，重点是，他又升级了，条款更好了，而且受新规影响，很快也要买不到了。我今天重新说下。

标题说的，我自己手动配置的管生又管死，还能兼顾养老的对冲计划，

那就是：定期寿险+年金保险。

怎么对冲呢？

买个保障到60岁的定期寿险+买个60岁开始每月领的年金险。

如果没活到60，那么定期寿险理赔（年金险也可以领回已交保费），活过60岁，每月领养老金，美不美。

这时候肯定有人要出来问啦，那我要只活到61岁，高额寿险没理赔到，保险金我只领了1年还没到，那不是很亏？这个其实还蛮好办的，有些年金险有一个条款“保证领取20年”，只要你选的这个年金险有保证领取20年，那假设真的这么不幸，61岁挂了，剩下没领的19年养老金保险公司还会赔给你家人。

那如果活了很久，养老金已经领了20年了呢？如果是永续年金型的年金险，那就继续领啊，你活越久，保险公司亏越多。而寿险呢，反过来了，活的越短，保险公司亏越多。所以两个产品对冲搭配，很香啊有没有。

接下来是帮大家挑产品的时间了。

定寿身体没问题的首选定海柱2号。

>>定海驻2号

寿险我写过很多，今天不细说了。年金险还没说过，今天顺便把研究的结果同步大家，顺道给大家一个产品评测吧。

年金险，按上面对冲思路，我们需要的几个硬指标：

1、55岁or 60岁退休时，可以领取养老金的，可以月领就更好了。

2、一定要有保证领取20年

3、有其他养老增值服务更好了。

综合以上指标，其实可以筛出来的产品还蛮多，篇幅有限，我就只评测首推的那款吧。

>>光明慧选

说下他的优点吧：

1、最早55岁可以领，女性55岁退休的话，不担心没有收入来源，而且支持月领。

2、保证领取20年，保证领取的意思我上面说了，假设60岁开始领，但是61岁去世，没有领的19年养老金会一起赔付给家人。如果在领取前去世，那20年的养老金一样赔付给家人。用我上面的对冲思路，这个情况，那是寿险+养老金都能赔。（突然觉得有点划算是怎么肥事？？）

3、投保门槛比较低，最低一年5000就可以投保，适合年纪轻轻就开始考虑养老金的超前理财一族。

4、0-60岁都能投保，不需要健康告知。

5、领取方式灵活。除了上面提到的可以选择年领或者月领养老金以外，还支持减保。减保不好理解，我举个栗子吧（为了不暴露我的年纪，我就不用我自己举例了）

某男，30岁开始准备养老金，每年交1w，30年交，共买了30万。

 到了60岁，打算置换一套新房，手头有点紧。 可以从保单里部分领取30万出来应急（取多少看你。）减保会影响到后续的年金领取金额。 过了这阵子，等后面有钱了，也可以再加保补上。

6、收益高。年金类的产品，收益率是重点。

30岁开始准备养老金，每年交1w，30年交，共买了30万。 

60岁起，每年可领取31250元；

领到69岁，累计领取31万2500，超过已交保费；

领到80岁，累计领取65万6250，翻了2.19倍；

领到90岁，累计领取96万8750，翻了3.22倍；

领到100岁，累计领取128万1250，翻了4.27倍。

活到老，领到老，越长寿，领的越多。如果这个钱暂时不需要，还可以把他放到万能账户，让他继续生钱。万能账户最低保证利率为3%，今年7月结算利率为 4.85% 

 7、永续年金，活多久就能领多久，活到200岁也能领，就看你行不行？

8、最大的亮点，也是为什么是这款产品脱颖而出的原因，就是他可以入住光大永明的养老社区。

缴费期内，保费满30万，就能享受旅居优先入住。（大概一年缴1w的水平），是不是不难？（我表妹的大伯住的普通养老院，一个月就5-6000。）  缴费期内，保费满70万，就能保证入住养老社区。（大概一年2.4万）
很多其他配备入住养老社区的，大多要200w才有入住资格，相比下来，这款产品真是亲民啊。这也是我选它的重要原因了。

目前光大养老已在配套运营的长居养老社区达74个，覆盖14个重点核心城市。 大部分省会和宜居城市均有布局，从南到北，海边或山区，总能找到一个适合你的养老城市。

 
另外，光大的养老社区是按照“医养结合”的理念来设计的。 高端的养老社区周围一般都有个大型医院，社区内还会配个单独的疗养康复中心，甚至还有护工24小时陪护。 温馨舒适的环境，可能在自家也能布置出来，但是优质的医疗资源，却是真正稀缺的。 
来，先云体验一下。

>>光明慧选