为什么买年金险？每个人可能角度不同，拿我自己而言，有这几种。

1、对冲养老“没钱花”的风险。

现在人都长寿。长寿本身是好事儿，但是长寿没钱花就是坏事儿了。如果再赶上子女经济条件不好或者不孝顺，那晚年生活可真是悲催至极。

年金险有一个很重要的潜在特点，就是先缴费一定年头，然后领取收益。换句话说就是年轻时交保费，达到指定领取的年龄后，定时领取收益。

再直白点，就是在人挣钱能力强的时候储备一部分资金，对冲年纪大一些万一失业收入大幅下降或者没有收入的风险。

可能有人问，这个年纪大一些是多少？经历过互联网近10年的浮浮沉沉，尤其是今年教育和游戏行业国家政策监管之后，我能切身感受到职场年龄的红利期越来越短，35岁真的是个坎儿，职场分化很严重，金字塔呈现很明显。一小部分人（可能小于10%）会发展得特别顺，职场收入有非常大的提升，但是请注意，真的只有少部分人。大多数人（预计在70%）的35岁，职场收入虽然还有增加，但是时间也不会持续很久，大多数人会在35-40达到顶峰，之后也就平平；当然，也必然存在20%左右的人瓶颈很明显，35岁直线滑坡的情况。太多人想做金字塔尖的人了，但是现实太骨感，你确定你是智商最高、最幸运、最能抓住时代大潮吃到红利的那为数不多的人？

还有人会说，我还有养老保险啊，我缴纳了那么多年的保险，不用岂不是亏大发了？！我想说的是政策的变化我们不好预期，毕竟已经有省份出现了养老金亏空的情况，国家也在通过官媒等方式引导百姓多方位养老等。

所以，如果能多个养老通路，干嘛不呢？

2、赚取“锁定时间长的相对高利率”。

注意定语，“锁定时间长的”高利率。利率都是相对的。参照物可以是不同产品类别，当然也可以是时间轴。

前几年看不上年金险很正常，因为P2P火爆的那几年，动辄10%以上的利率的确太吸引人了，包括现在我还有12单合计9W+本金的11%以上的理财未到期。人都是贪婪的，当时有高息拿，谁愿意委屈自己吃低息？

可是现在呢？经济形势真的瞬息万变啊，现在各银行瞜一眼，高于4%利率的都寥寥无几。就连国债，最长锁定期5年的，3.57%的利率，刚刚过去的10-10工行1分钟就售罄了，我本来以为自己抢到了，结果最终发现抢购失败。

所以，单纯看高利率有意义嘛？肯定有，挣快钱嘛。比高利率更有意义的有么？肯定也有，那就是锁定时间长的相对高利率。所以，就在瑞利年金险下架前的2小时，我赶紧匆匆上车了。人家傲娇得真有点“曾经你看我不起，以后我让你高攀不起”的架势，我真的生怕以后自己没能力上车了。虽然恰好那天现金流青黄不接，只买了11000的额度，不过庆幸可以追增，等确定了新房收房需要缴纳的现金后，我会赶紧补进去。且不说复利，单纯看单利，估计很快也会真的“高攀不起”，毕竟0利率时代应该不是说着玩的。所以能锁定多久就锁定多久吧。

3、逼着自己强制储蓄。

虽然这些年因为年龄增大，在花钱上有所克制，也越来越知道自己以及家庭的真实需求是什么，但是依然还是避免不了冲动消费或者多余消费的情况。所以，我买年金险还有一个目的，就是当强制储蓄了。我算了一笔账，拿一年买5W来举例，分摊到12个月，我只需每个月多攒4000+，在收入不变的情况下，只能靠节流实现。

我正好刚理完10月账本，发现一些东西的购买还是非常冲动和多余的。比如10月份食品酒水这个大类下基本都是买菜、水果、零食，以及工作日我的午餐等的消费，因为怀孕胃口总是不太好，所以点餐的时候总想着类别多点，但是实际上我根本吃不完，每餐饭至少有一半是浪费的，以每餐50块为平均水准，一个月22个工作日，我就会浪费至少25*22=550。再比如，10月买了两次沃尔玛的网红瑞士卷，16块瑞士卷64元，为了免运费每次都需要额外凑商品，一次凑了牛角，一次凑了麻薯，结果瑞士卷里我们三个都爱吃原味的，不爱吃另外一个口味，牛角和麻薯队友和孩子基本不吃，我勉强吃了几个也不是很爱。保质期大约1周，因为一直放冰箱低温贮存有时候超期限2-3天其实并没有坏，但是因为心理抵触最终还是扔掉了，两次至少浪费70块钱。

这些都是我非常直观觉着有点心疼的，就更别提日常我家蔬菜、水果等的浪费了。这么看，在这个大类上，我觉着每个月省下1000，根本不是难事儿。当然，还有日常衣服鞋帽等的购买，我有好多衣服，买回来吊牌都没摘，还有的穿不过2-3次就不喜欢了，放一阵子嫌弃它占地儿就送人或者放到楼下旧衣回收箱了。

意识到这些之后，比如买水果我就收敛了，家里同时存在的水果不会超过两种，比如现在橙子上市，买了一箱橙子，最多再买一种水果，一直到某一种吃完，才会补充其他水果，否则不会启动购买。蔬菜也一样，尽量不多量，尽量不多类。

所以，明年的攒钱目标，买年金险的5W要额外执行。接受大家监督。

那买什么呢？

有那些好货值得挑选呢？还没来得及仔细研究，不过下午看到推送已经收藏了，可以看这个帖子。

最后做个总结：

年金险更多是一种理财方式和手段，别单纯关注收益，因为它可能真的比不过部分的高收益理财，但年金的安全性、稳定性、锁定期长是部分理财产品达不到的。

年金险更是一种家庭资产配置方式，是对冲家庭经济风险不至于让家庭资产元气大伤的可选配置。

不过，最后依然补一句，买不买，以及买多少，更多的要看自身的需求和当下自身家庭的实际情况，不能因为你的亲戚朋友向你推销年金，就稀里糊涂地买，毕竟你的家底儿几斤几两只有自己知道，你的家庭现阶段是否担负得起只有你自己知道。