众所周知，体制外人员的劣势是在养老保障上，一方面资金上同比体制内人员会少一半，另一方面无法保证可持续性。从大部分企业或者非体制内的社保和养老保险缴纳来看，企业为员工配置都是低配版的，像我所在的企业帮员工缴纳的五险每个月只有850元左右，剩余的部分是员工部分，这也是最低配版的。与体制内动辄一个月3500元的五险相比，体制外人员的保障就小巫见大巫了。

因此，作为未来保障的一部分，提前规划就显得很有必要了。

一、什么时候开始考虑年金险配置？

无论是家庭还是个人，我始终认为年金险的配置一定是在基础保障后面，例如：意外险、重疾险、医疗险、寿险等基础保障之后，如果基础的保险还是“裸奔”状态，还是先把基础的保障做好了再来考虑。

以我自己为例，我是92年的大龄单身女青年（未婚未孕），从2018年后开始逐步把自己的意外险、重疾险、医疗险、寿险配置齐全后才开始考虑年金险，有了基础的保障之后配置年金险才更有意义。

为什么这么说呢？因为年金险在某种程度上是属于“理财保险”，它的最大优点是可以提前锁定未来二三十年的收益，所以合理的配置顺序应该是在基础保障之后。

二、年金险要用投入多少资金？

因为年金险特殊的“理财”属性决定了资金的投入必须是你的“闲钱”，在基础保障做完后，剩余可以用于长期理财的钱可以拿来配置。

我自己目前的资金规划上是用我未来10年还不太急需的钱，因为自己刚买房不久，手头剩余的资金并不是特别多，我用10%长期不用的钱拿来购买年金险。这个比例对当下的我来说较为合理，一方面是刚支出一笔购房款后结余不多，另一方面是长期来说对我当下的生活不会有大影响。

我是赶在瑞利年金险下架前买的10万元，一年一万，瑞利有万能账户，后续我会根据自己未来资金的结余情况增加，先把“坑”占了，小步投入，逐步迭代。

三、为什么要买年金险？

在前两年互联网理财产品高利率的年代，说实话是看不上年金险这点利率的，然而打脸太快了，从去年底到今年高息的互联网理财逐步退出后，现在能找到一款安全又高息的理财产品难上加难，今年帮我弟弟打理他的存款，发现很难找到适合的理财产品，很长一段时间我的账户有将近20万是在2.3%的利率产品上的。

有了以上的经历后，我慢慢的把目标转向年金险，我有咨询过线下的年金险产品，可惜都是要一年5万起步，奈何现在自己的结余有限，无法实现一步到位，就开始研究线上的年金险。

1、年金险作为未来养老保障的一部分

我把年金险作为未来养老补充的一部分，一方面趁着自己还年轻有交五险，赶紧交满年限保证退休后有基本的小保障，而另一方面用年金险来提前锁定未来10年的利率，同时作为养老补充。

2、瑞利年金险的优势规划

瑞利年金险除了万能账户外，还有一个优势是从第5年起可以开始领钱，我初步测算了下未来10年是我的职业发展较为不稳定的时期，可能出现结婚生子而中断收入，所以有了这部分的钱也可以缓冲一点焦虑。还有一种可能是自己不婚不育保平安，同时未来收入大增，那我可以启用万能账户逐步加大额度，另外还会考虑其他适合的产品来补充。

3、体制外人员趁早规划自己的养老保障

原则上来说，体制外人员的收入目前会比体制内的稍微高一点，我自己有对比了同期同学体制内的收入，每年算下来总收入会比他们高三四万，从某种程度上来说体制外的人员是提前拿到高收入的，就看自己有没有好好利用起这个收入来提早配置，如果你早点做规划，相信你未来的养老保障不会比体制内差。

以上就是我配置养老金的初步思路，我始终相信自己可以小步快跑，再慢慢迭代，期待未来有更好的产品能让我再追加配置。