最近小秘书的后台频繁有财蜜在问我，想给孩子买保险。要从哪里入手

看来现在宝妈们的保险意识越来越强，给孩子配上完善的健康保障觉得越发有必要。

虽然保险无法消灭疾病或者避免意外的发生，但可以给一个家庭带来希望和治疗的动力。

但也因为保险种类繁多，孩子应该买哪些一直困扰着父母，怎么买是个技术活

今儿就和大家聊聊儿童保险挑选技巧。

小朋友需要哪些保障？

在给孩子买保险前，爸妈先把小朋友医保买上，国家给的福利，一年上百块，感冒发烧小毛病可以报销范围内的医药费。有了医保，再买商业医疗险价格也更便宜。

至于孩子该买什么保险，重点考虑会面临的最大风险，即生病+意外，把这两个风险带来的财务损失转移走，需要：重疾险、医疗险、意外险。

重疾险：一旦罹患大病，一次性赔一笔钱，弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。

医疗险：生病住院，能报销，建议买百万医疗险，能报销社保外的自费药和进口药等问题。

意外险：意外身故直接赔钱，意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动，难免有个磕磕碰碰，一年几十上百块，也不贵。

如果基础保障配置好了，还有余力，可考虑提前给孩子准备一份教育金。定期存钱，定期取钱，作为孩子未来硬性支出的规划，妥妥的。

小朋友保险怎么买？

（1）重疾保额至少做到50万

重疾保额，就是买多少能赔你多少。现在的重疾，治愈率很高，比如少儿高发的白血病，80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病，化疗治愈率近90%。

关键是有没有足够的钱治疗，据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，白血病平均治疗费用10-60万，如果要进行骨髓移植，100万以上。

一般建议孩子的保额最少50万起，保额充足了，治病钱有着落，大人一两年误工费也不愁。

（2）建议优先考虑保终身

一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险，优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，每年500-600百块就能搞定，适合预算不足的家庭。

缺点是，保障期限内出现某些健康问题，很可能以后买不了重疾，而这份保障一结束，孩子就没了兜底的。

保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空挡，安心一辈子。缺点是，价格贵一些。

但相比大人买，小孩已便宜很多，每年2000-3000块，可以锁定终身保障，建议还是优先把终身的坑占上。

（3）预算充足，买多次赔付的更好

只赔1次的重疾，理赔完，保障就终止了。多次的，重疾可以赔2次、3次甚至更多次。

如果给娃买终身，不妨再进一步买个多次赔付的，小孩年龄小，保费便宜，贵不了多少。他们的人生路还长，把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了，保障更全面。

具体可以买什么产品？

受重疾新规影响，1月31日所有的旧定义重疾都下架了，而年底的另一则新规也让很多今年的新品再次面临下架，比如上周小秘书就写过的

12月1日下架 | 晴天保保2号倒计时，性价比超高的少儿重疾

还有天天向上，瑞丽年金险等等，都已经离我们远去了

所以目前上市的新少儿重疾险很少，可选的不多。

我做了一个普适性更高的儿童保险方案，供大家参考。

（1）少儿特定疾病保障更持久：妈咪保贝（新生版）

核心优势是儿童特定疾病覆盖全面，可以直接选终身+2次重疾不分组赔付，整体性价比很高。

自带20种少儿特定疾病+5种罕见病，保障终身有效且覆盖了绝大多数少儿高发的重疾，赔付额度也相当高，最多赔3倍，买50万，赔150万。

除此之外，它还可以附加少儿意外医疗险，每年多出个10几块，孩子25岁前都能享受到10000元/年的意外医疗报销额度，经过医保报销后社保范围内的费用都是100%给报（未经过医保只报销60%）。

他家的最高投保额度很高：

0-5岁，最高可投保60万；

6-17岁，最高可投保80万。

预算足够，给孩子买的保额越高越好，他们年龄小，价格也不贵，很划算。

（2）门诊+意外治疗都能报销：暖宝保2020升级版

暖宝保最大的亮点是，感冒、发烧等小病去看门诊也能报销，一般产品可不行。

疾病门诊，在社保范围内，每次看病超过100元，超过的部分能报销90%，每天最高报500元，一年有5000元的额度。

除了疾病门诊，生病住院，最高也能报销1万。比如门诊没看好，医生建议住院观察，住院治疗了5天，花了3500元，医保报销后，自费1100元。暖宝保能报销90%，即990元。

还有因意外事故看门诊、住院的费用也能报，最高报销1万。比如鱼刺卡喉、被宠物抓伤、摔伤，社保范围内0免赔，100%报销。

如果不幸因意外去世或者意外伤残，也有赔偿20万。

（3）价格很便宜的百万医疗险：超越保2020

超越保2020有两个版本，建议给孩子买【特需版】能享受VIP病房/特需病房/国际部的待遇，看病不糟心。

孩子得肺炎、流感、肠胃等疾病时，大概率要去医院住院，没有特需医疗，得排长队，人多还容易感染，有个干净舒适的就医环境非常重要。

而且特需版的价格也不贵，1000多块钱就能享受和1万多的中高端医疗险差不多的服务，非常划算。

另外，这个产品6年保证续保，不用担心健康情况有变化，或者赔过1次就买不到它。

200万的一般医疗报销额度，不管是疾病还是意外等住院，自费超过1万的钱都能报。400万的重疾治疗额度，自费药、进口药，医保不能报销的它都管，几百万不怕不够用。

对小孩的保障也很全面，可再附加个“儿童加油包”，覆盖少儿一般意外伤害及医疗保障。价格不贵，每年也就多20块钱。 

（4）想给孩子买教育金：金满意足臻享版

如果重疾、医疗、意外都买上了，有余钱可以给孩子提前储备将来的教育费用。

其实也是帮孩子做投资。我一朋友，从幼儿园开始，每年的压岁钱都给清清楚楚告诉孩子，钱用在哪里，存在哪里，每年收益多少。

现在孩子五年级了，会主动把压岁钱给妈妈，潜移默化就有理财意识。

如果你不懂投资也没关系，可以给孩子买一份投资型保险，比如金满意足，不用麻烦的操作，每年存入多少钱，到约定期限，可以拿一笔满期金，钱在账户里自动复利增值。

而且想领多少，什么时候领，任你安排，资金灵活性也很高。

举个例子：

小明的女儿6个月，今年一共有5万的压岁钱。

但女儿还小，小明想提前给她留一笔钱，等孩子大了再给她花。

于是，他给女儿买了金满意足，每年交5万，交10年，一共交50万。

领多少、什么时候领都自由安排。比如：

女儿16岁上高中，每年可以从账户里取20000，作为每年的补充生活费，或者是考证、培训费用。

一直拿到24岁研究生毕业。

毕业工作后，女儿想要自主创业，就可以通过减保从账户中拿20万出来当启动资金。

28岁时，女儿要结婚了，继续拿出50万作为婚嫁金或者买房资金。

到60岁时，账户里还剩余现价49万多。

买这份保险的意义不在于收益能拿多少，而是。

什么时候取，取多少，可以根据实际情况安排，孩子教育、工作、养老，这一生的现金流都能覆盖。

最后啰嗦一句

孩子是一个家庭的掌中宝，父母总想给孩子挑最好最全的，就容易一买一大堆。管看病的、重疾的、上大学、结婚、养老等等，恨不得一辈子都安排妥当。

但小秘书想说，给孩子买保险前，大人先要有保障，因为大人能给家里赚钱，是家庭经济支柱，也是全家的保障。如果大人出了问题，整个家就真的岌岌可危了。

每个家庭情况不一样，这里的产品配置方案仅供参考，希望对各位财蜜有帮助~~~

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优秀的产品离我们可选择的时间真的不多了，还没等考虑清楚，一些本不错的产品就要拜拜了。

一月份，重疾险集体下架的盛况还历历在目，错过就是错过，再不可能回来~

财蜜们有需求的话，真的尽快下手，好产品从来都是不等人的

保险的选择还有问题，可以随时咨询@保险小秘书 哦，咱们一对一私聊~