时间过得很快，转眼间已经进入了2021年最后一个月份。保险市场也在新规的影响下，年底的这个关口大批产品排排队，等候着下架的命运....

这不第一波下架产品里就有很受财蜜欢迎的快返型年金险——福佑金生。再往前的天天向上，晴天保保70岁方案等等...

近期年金险的热度越来越高，这其中一方面有着产品下架的刺激，另一方面也是大家对长期资产配置有了更明确的认识，在现在整体经济不景气的背景下，年金险长期保证收益，稳健增值的特性越来越受到大众的追捧。

小秘书近期看新闻，30多个国家和地区宣布降息。像日本、瑞典、丹麦等很多国家，甚至已经进入负利率时代。我们国家，利率下行已经是共识了。90年代中后期，央行连续8次降息，一年期利率从10%以上一路降到了现在的1.75%。

趋势来看很明确，负利率时代总归是会来的只能尽量去控制它到来的速度。能锁定长期收益的稳健资产，不好找。而结合年金险的特性也就不难理解为何这两年越来越受到大家关注了。

1、年金险是啥？

年金险是一份这样的保险：

我们一次性/分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给一笔钱，直到合同到期或者人不在了。

其实跟种果树很像，前面勤勤恳恳的浇水施肥，付出辛劳，果树长大就不用管了，挂果以后每年都能吃到最新鲜的果子，美滋滋。

不同的果树，长出来的果子不一样，但不管是苹果、荔枝还是柚子，它都是水果。

你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样罢了。

2、年金险有啥好处？

年金险的特点，能讲个一箩筐出来，但最出众的是安全性、确定性和纪律性。

①足够安全，能给我们留条后路

最近的股票和基金大跌，虐得大家肝儿疼，这钱就像龙卷风，来得快去得也快。

而且生活里，总有一些钱是一定会用到的，比如以后失业、养老等等，总得留一笔安全的钱不是？

年金险，不论经济环境怎么样，以后能拿多少钱都写进合同里了。不管保险公司自己是否挣钱、不管市场波动，它都会按合同写的情况增值，雷打不动。

即使保险公司不在了，根据《保险法》，也会转给其他保险机构来执行，总之就是非常安全。

悄悄说一句，银行存款50万有兜底，背后其实就是买了存款保险，让保险公司来保障，所以他们的安全性妥妥的。

②可以帮助自律存钱

大家应该能深刻体会到，衣服包包、节日送礼、房贷等各种必要、非必要的支出吃空了钱包，要存下一笔钱很不容易。年金险是固定时间交钱、领钱，其他时候都不能动，不怕被挪用，存钱效率非常高。

③稳健增值，不用操心

安全是年金险非常重要的一个特点，但是光靠安全，还不够。我们之所以不把钱放在保险箱里，还是希望它能带来比自身更高的价值。

年金险的另一价值，就是可以稳健增值，都不用我们去打理或者调仓，以后只管收钱就好，好的产品可以达到3.5%-4%的复利收益，真的是躺赚。

说了这么多，大家可能还是有点懵，下面我就拿现在比较火的一款养老年金险，光明慧选，来举个例子。

3、以光明慧选为例，年金险到底是咋用的？

30岁的小王，是家里的独生子，父母即将退休，但只有爸爸有退休金，考虑到以后自己以及父母的养老压力，想提前储备养老备用金，如果能同时解决父母养老问题，那就更好了。

于是他买光明慧选，每年交1万，交30年，累计交费30万元。计划60岁开始领取养老金，领取终身。

选定之后，每年到交费时间，保险公司就会从银行卡里扣钱，其他什么都不用干了。在60岁领钱之前，小周都不能随便动这份保险。

60岁开始，他银行卡上每年都能收到31250元（也可以选择按月领），雷打不动，拿去旅游或者干点喜欢的事情，都比较充足。

领到第9年，领取的养老金就有31万，超过投进去的保费了，等于后面拿的都是这份产品的收益。

领到80岁，累计领取65万6250，翻了2.19倍；

领到90岁，累计领取96万8750，翻了3.22倍；

领到100岁，累计领取128万1250，翻了4.27倍。

反正只要活着，就能一直领下去。

很多养老金都是活到老领到老的，一辈子领的钱，要比交上去多很多。老来也有人“发工资”，也不怕拖累孩子，心里踏实。

不仅能稳健增值，连一些可能出现的极端情况，也会写在合同里，安排得明明白白的。

比如，可能有些朋友担心，年金险投资周期这么长，万一中途不幸挂掉了怎么办？岂不是很亏？

这个不用担心，还是以前面30岁小周的情况为例：

①假设领2年就不幸走了

光明慧选有个【保证领取20年】的设计，只要开始领养老金了，就保证一定可以领够20年。

比如小周，如果只领了2年就不幸离世，保险公司也会把剩下18年的56.25万给到她的家人，这份保险一共也能拿到62.5万。

②60岁前不幸身故

保险公司也会赔一笔钱，现金价值和交上去的保费，哪个多就赔哪个。

假设小周50岁身故，这时候交了20万保费，现金价值是21万，那么会赔21万给到家人，不会出现钱没了的情况。

总之，年金险就是这样一类下有兜底的产品，不管发生啥情况，都稳稳的！

4、年金险的一些附加福利

①有养老社区入住权益

小秘书针对光大社区，专门写了一篇文章，大家可以仔细看看，很详细哦~

实地探访光大养老社区，比想象中还要优秀十倍！！

②健康要求宽松

之前我介绍过重疾险，但很可惜，有一小部分朋友因为健康问题没买上。

年金险对身体的要求就宽松多了，大部分人都能买。像光明慧选，甚至都没有健康要求，直接就能买。

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