昨天小秘书发了健康险的下架列表及相关产品分析（快速跳转：这些重疾险、医疗险、意外险将在12月31日前下架！）

今天我们再来看看受影响的年金险和储蓄险，有哪些受到下架影响！下图是近期的产品下架安排

统计图的时间是上个月低，当时有点早，目前来看像图里的福佑金生、定海柱1号等目前是已经下掉了，还有一些产品的下架时间还在确认中，有明确消息会第一时间通知大家~

涉及到非常多产品，今天先分析下架影响比较广的年金、增额终身寿险，清晰了解产品的优势和定位，以便各位财蜜，更好地找到自己合适的产品。

在介绍产品前，先搞清楚年金险和增额终身寿险的区别。

相同点：

都能长期保证收益，无论市场环境怎么变，不受影响，确定性非常强。

和股票、债基这类财富规划方式相比，他们很像铁饭碗，尽管赚不到做生意的大钱，但胜在够稳够安全，能管一辈子。不用担心被裁员，也不用担心被降薪，让人觉得很安心。

可以拿一部分钱去做生意，也可以留一份给铁饭碗，两者不冲突，反而能互补。

他们的功能用途差不多，可以攒养老金，给孩子存学费，或者做闲钱投资都行。

不同点：

假设30岁小明，年交2万，交10年，分别买两类产品用来补贴未来养老花，什么时间领钱，领多少，能领多久，很不一样。

领钱时间：年金险必须退休才能领取，一般在50-65岁之间；增额终身寿险可以自己定，保障期间如果碰到需要用钱的情况，可以申请取出一部分钱。

能领多少钱：年金险是投保的时候就确定好的拿多少，每月或每年拿多少，一定会定时打到账户上。增额终身寿就没那么多限制，这月领2万、下月领5万；这月领，下月不领，都行。（只要现价不为0，以具体产品保障责任为准）

什么时候会领完：年金险普遍是活多久领多久，一辈子都有钱花，越长寿，领越多。增额终身寿险如果拿得过多，或者非常长寿，钱可能会提前领完。

所以，如果很明确这笔钱的用途（比如养老、孩子教育等），专款专用，不会提前支取、挪用，更适合买年金险。

如果暂时不清楚这笔钱什么时候用，用在哪里，只是攒起来以备不时之需或者想存钱增值，建议增额终身寿险。

两者可以搭配着买，一个省心，每年/每月领钱，活到老领到老；一个自由，想什么时候取都行，且短中期收益更高。

1、具体产品推荐——增额终身寿险

金满意足臻享版、守护神2.0，选增额寿最关键的是看它的现金价值，谁多或谁涨得快（更快超过已交保费），可以优先考虑谁。

这类产品实际收益率（IRR）都很接近，不会超过3.5%。

3.5%是复利，持有时间越长，收益越可观。按照每年复利递增：

3.5%复利20年=单利4.95%复利30年=单利6.02%复利40年=单利7.4%

短时间内可能没什么感知，但将时间拉长，长期的复利回报就很厉害了。

前期购买多少（每年交多少，一共要交多少）和产出（合同里面显示保单每年的现金价值）都会写进合同，不管市场环境如何，该多少就是多少，不会变，确定性非常强。

金满意足系列现价增长都还不错，现价超已交保费的时间4款差不多，但此时臻享版的现价增长更多。

现金价值，如果有急用可以向保险公司申请“减保取现”：在保险公司平台上申请，将保单当年度的现金价值进行“部分减保”，剩余的钱则放在里面继续进行复利增值。

以金满意足臻享版为例：

如果保障中途急需用钱，可以申请减保取现，比如40岁时，有一笔意外支出需要4万，可以向保险公司申请减保取出，剩余的20万继续在里面增值。

其他产品就不一一举例了，可以自己测算下。

除了现金价值，各款产品还有一些特色功能，能满足用户一定需求。比如：

（1）金满意足臻享版（预计12月31日下架）

①支持隔代投保。大部分增额寿，只能买给自己、配偶、子女、父母。如果爷爷奶奶想给孙子孙女攒点钱，不想被大人挪用，就可以买臻享版，保单控制权在自己手上。
②节假日交通意外额外身故金。国庆、春节等法定节假日，乘坐飞机、汽车、火车、轮船、私家车等发生意外身故了，除了正常的身故金，会额外赔有效保额。
假设小明70岁不幸车祸身故，一共能赔127W+。
③满足一定条件，享有细胞冻存服务。将年轻又健康的免疫细胞通过技术冻存起来，等到生大病、或年老体衰时，再注射回体内，是目前较先进的免疫疗法。

（2）守护神2.0（12月20日下架）

①可附加投保人豁免责任。假设小明不幸患重疾/中症/轻症，或身故/全残，无需缴纳剩余年度保费，保险合同仍然有效，现价不受影响，继续增值。
②自带航空意外高额赔付。因乘坐飞机导致的身故/全残，除了一般身故/全残保险金外，还会额外赔1倍有效保额。

以上为增额终身寿各产品情况，大家可按用户实际需求推荐。

2、具体产品推荐——年金险

先来说说养老金，光明慧选、如意享七金版、金生有约优享版。

养老金，退休后才能拿钱，各款产品能领多少，举个例子：

30岁老王，想提前为自己攒点养老钱，计划年交2万，交10年，一共交20万，设置60岁开始领取。

光明慧选保障期限更灵活，可以选择保至定期计划，老王60岁开始每年领取26700元，一直领20年，满期时再一次性领10倍的满期金，也就是26.7万，相当于一次性把90岁前的养老金都拿到了，累计能拿到手80多万，是已交保费的4倍多。

此时拿到的钱比其他产品高很多，不想慢慢领，想早点领回钱或者对寿命预期较短的朋友，可优先考虑光明慧选。

想要终身都有钱拿，家族有长寿基因的，金生有约优享版前期领更多，更可观。后期如意享七金版反超，100岁累计拿到的钱比优享版多66万多，越长寿领到的钱越多。

具体看用户想早期拿钱多，还是更追求长远收益。

当然，选养老金光看领取金额，也不能覆盖所有用户需求，同样需要结合产品的特色优势综合推荐：

（1）光明慧选（预计12月31日下架）

①低门槛锁定养老社区入住权益。
满30万（比如年交1万，交30年），就有旅居权，跟旅游一样，每年换不同城市住；
满70万，可长居，身体不太好的，到这边可以有更专业的护工和医疗团队照护；
满100万，可长居+旅居，享受更多权益。

相比动辄几百万门槛的同类产品，它更接地气，社区的环境、配套设施同样很不错，覆盖城市也非常多。

有养老社区，相当于给自己的未来多了一个养老选项，并且自己购买，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住。

②保证领取20年。有人会担心钱没领完，人没了，亏了。这个产品提前设置了保证领取机制，保证最少给到20年的年金，哪怕才领1年就去世，剩下19年的钱，会一次性给到家人。

（2）金生有约优享版（12月30日下架）

①支持加保。30岁买，35岁觉得买少了，可以按照30岁的年龄来补交保费，现在买一点，以后收入高了，可以再买一些。（具体以保险公司实际情况为准）
②可以附加护理金。比如80岁突发严重脑中风，失去自理能力，每年除了7、8万退休金，每月还能再领几千块护理金，来给护工付工资，护理金能连续领10年。

（3）如意享七金版（预计12月28日下架）

①保证领取25年，至少锁定了25年的年金。
②年金快速增长，85岁后明显高于同类竞品，而且终身都有现金价值，晚年资金也宽裕灵活。
以上是3款养老年金的情况，而有的年轻人可能还没考虑到养老，只是手里刚好有笔闲钱，想做一点稳健投资，资金封闭期不想太久。

最后再提个醒，上面提到的产品，都会在12月31日之前做销售调整。之后想买，大概率只能去线下，当地没有保险公司分支机构的，买不了。

预留足够时间按需选购。有的产品，可能提早下架。像之前很火的教育金天天向上，前一天才说剩有5000万的额度，结果一个晚上就被抢光，提早下架了。

很多人没买到，但后悔也没办法，买不到了......

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