作者李蓉

财富自由是每个人的财富梦想。多少钱才能算是财富自由？每个人有不同的理解，就像一千个人有一千个阿姆雷特。

初级财富自由就是被动收入大于工作收入，我们小她的很多财蜜已经达到了初级财富自由，甚至有的达到了高级财富自由。

我们一生中有两种收入：一种是靠劳动获得的，叫“工资型收入”；还有一种是靠投资获得的，叫“理财型收入”。

当理财型收入能够覆盖你家庭全部开支的时候，你便不用工作也可以无忧无虑地生活了。这就是我们说的实现了财富自由。

财富人生有三个阶段：白手起家、第一桶金、财富自由。

从起点站白手起家到第一桶金是人生的原始积累期。从0到1是最辛苦的，

在这个阶段即使有很好的投资机会，因为没有本金也不得不放弃。

第一桶金是多少呢？在现阶段是一套房或者100万，有了这个第一桶金，可以做投资。但是投资的时候要保住本金，否则一夜回到解放前。就像是我。所以投资最重要的是保住本金。

有了第一桶金之后就向往着财富自由，达到财富自由，我们就可以不受工作的影响了。做自己喜欢的工作，喜欢的事情。

在原始积累期，我们最应该投资什么？

答案就是投资自己。投资自己，是要养成良好的生活态度和工作习惯，提升学习能力和技能储备。能够在某一个方面训练到极致，比其他人都强，就能得到比其他人更好的工作机会或赚钱机会。

这其中最重要的就是运动。有人可能会说，很多人不运动身体也很好。乌龟不运动能活千年。这就要看基因了。乌龟的祖先就是不运动的，而人类的祖先是经常运动的。现在的很多成功人士都把运动提到日程上，以保证有充足的精力和充沛的体力去应付高强度的生活。

实现财富自由和摆脱中年危机，有一个最关键的核心是理财收入。理财型收入会因为资本的积累和复利的作用而呈现更快的增长趋势。让钱生钱比人生钱更快。

到底什么是真正的理财型收入？

第一，不用你操太多心的。做投资劳心伤神，最好有专业的人帮你打理。

第二，能够稳定地产生现金流的。比如能租个好价钱的房子，租客每个月能按时付租金。

第三，你熟悉和有掌控力的，不会拿不回本金的。那些承诺保本又高息回报的项目，支付的利息其实都是你的本金。

第四，谨慎对待熟人推荐。80%的投资失败都是来自熟人推荐，不是说不能听推荐，而是自己要有分辨风险的能力。还有，别人的项目就算是真的赚钱也不一定适合你。

理财理财，先理才有财，这就需要知道“资产负债表”

1.资产项目

左边是资产项目，分为固定资产、金融资产和实业资产。

固定资产包括房子、车子、车位、商铺等；金融资产是我们最关注的，包括现金、保险、基金、股票、理财产品等；实业资产是指家里投资的生意，比如开个饭店，办个工厂啥的。

2.负债项目

右边是负债项目，分为长期负债和短期负债。

长期负债是指还款期限在一年以上的负债，包括房屋按揭、抵押贷款等。短期负债是指剩余还款期在一年以内的负债，亲友借款、消费贷款很多都属于这个范畴。

我们要实现财富自由，需要定一个理财目标，这个目标就藏在创富表里。

创富表也叫“家庭收支表”。

收入项目包括工资、公积金、租金、投资等。我们把这些收入分成工资型收入和理财型收入，工资、公积金就是工资型收入，租金、投资就是理财型收入。我们把家里的各项收入填进来就可以很清晰地看到家庭的收入结构。

支出项目。按照支出的确定程度，我们把支出分成刚性支出、弹性支出。

刚性支出，顾名思义就是每个月都有、跑不掉的支出。子女要上学，上班要坐车，家里要吃饭，所以子女教育、餐饮交通、水电煤气、贷款租金等都在这里列支。

弹性支出看起来让人愉快一些，这是为满足更高级的马斯洛需求而安排的支出，每个月看看电影啊，和朋友聚会购物啊，带孩子出去旅游啊，还有自己去健身、学舞蹈之类，可以分类为娱乐人情、置装购物、雇用保姆、成人教育等。

额外的，我还会单列一部分理财支出来检验投资的投入状况，这里包括保险缴费、清还房贷、基金定投及购买理财产品的支出。

我们对于物质生活的追求体现在刚性支出里，精神生活的追求体现在弹性支出里。而理财支出，是我们追求物质生活和精神生活的支柱。所以我们如果要优化收入支出结构，最好的办法是在这三项支出里面做平衡，这才是有温度的财富自由。

家庭财富报表里的密码

净资产=总资产-总负债

资产负债率=总负债/总资产。资产负债率在50%以内比较好。

财富自由度=理财型收入/总支出

财富自由度这个定量的指标能够清晰反映我们离财富自由有多远：

（1）50%以下，表明有很大的空间可以规划。

（2）大于50%的时候，表明只要稍加努力就可以接近财富自由了。

（3）当财富自由度>1的时候，理财型收入已经完全可以覆盖我们日常的开支，我们就实现梦寐以求的财富自由啦。

挖好家庭的护城河

家庭风险来源：疾病、丧失收入来源、债务风险、流动性风险。

风险管理，其实是一门非常重要的科学。

风险管理分为事前、事中和事后。

事前需要积极预防，比如平时多锻炼增强抵抗力，预防疾病的发生。

事中可以积极调整，比如在债务负担很重的时候，可以通过一些置换的方法来缓解危机。

事后是指风险发生后，积极地弥补损失。而弥补损失，保险可能是最简单、最有尊严的一种方法了。

保险不是用来改变生活的，而是用来防止生活被改变。

保险产品一共有多少种呢？一般分为三种

第一类是保障型的，包括意外险、重疾险、医疗险、人身寿险等。

第二类是投资型的，包括分红险、投资连结险（简称“投连险”）、万能险等。

第三类是财产险，包括车险、责任险、合同履约险、房屋损失险等。

投资是一门实践的艺术

不做“韭菜”，投资前需要了解哪些事？

建立自己的投资观

投资逻辑-搞清楚投资为什么赚钱，为什么亏钱。

投资理念——在过往经验的基础上总结出来的方法论。

只投有价值的资产；逆向投资，不追热点；投资未来而不是过去。

什么样的人投资能赚钱？

1.乐观主义精神

投资界有一句名言：悲观的人都是对的，只有乐观的人才能赚到钱。

2.行动力和纪律性强

3.独立思考的能力

4.开放性思维

我们必须以开放的心态拥抱这个变革的时代，学习和了解风险，做波动的朋友。

正视投资中的风险

理财产品的三个特性：安全性、收益性和流动性。在做投资的过程中，这三种特性必然要牺牲其中一种。

比如说我想要一个高收益低风险的产品，这个时候就需要牺牲流动性，这会是一个长期投资。

如果想找一个流动性和收益性都比较好的产品，短期来说波动性就会比较大。

适合普通人的投资不太多，有银行理财、股票、基金、债券、贵金属、房子。在10年前只要投资房产就可以，但是从去年开始有所改变。在房住不炒的大背景下，它的金融属性越来越低，收益也下降。而权益类资产在未来的一段时间也许会大放光彩。

想要获得财富自由，就必须学习各种理财知识，并运用到实践中。总结出自己的一套投资体系。在投资的过程中保证本金不丢失。开源节流不放松。

愿我们都能早日实现财富自由！