今天想来说说同为金融工具，却被大多数人唾弃的商业保险。

首先来说说我的观点：保险是一切理财的基础，它可以为财富“兜底”，预防黑天鹅事件的发生，最大化降低大病和意外所造成的的损失。

所以如果可以，我建议所有人都要买保险。

不过实践中，国人对保险的理解多少还是受到了一些片面消息的影响，以至于每每提到保险，总有人觉得这个东西是骗人的。问题是，单从保险的本质出发思考，国家推动商业保险底层逻辑是绝对没有问题的，那为什么国内保险的风评一直不好呢？

国人对保险的偏见！

是的，归根到底，还是因为早期保险行业的入行门槛太低了。

保险是相对复杂的东西，种类多不说，涉及到的领域也非常多，包括医学、金融和法学等等，对大多数想买保险，却又没时间研究的人而言，要买一个自身不了解的产品，就意味着这笔买卖的靠谱程度，得完全取决于销售人员的专业度。

问题在于有段时间国内的保险行业处于野蛮生长的阶段，当时的行业入行门槛不高，基本上入职培训个1-2周就出来卖保险了，这就导致当时销售人员的质量参差不齐，甚至连周围一些三姑六姨都在推销保险。

更有甚者为了成交不择手段，把保险包装成了“连头发丝都保”的产品，夸大宣传。导致很多人买了多年，真碰上需要理赔的时候，才发现不赔，这也是现在很多人会说保险“这也不赔，那也不赔”的原因。

其实保险行业刚起步那会儿其实还是不错的，当时吸引了很多优秀的海外人才，线下的代理人主要由大学生、研究生、博士和下岗工人组成，整体素质非常不错。只是后来随着保险市场全面扩张，大批人员的涌入、高素质人员离开，慢慢导致了现在这个局面。

后面随着网络时代的发展，越来越多人从网上了解到保险，线上信息也更公开透明，逐渐也被越来越多人接受。

但历史不会消失，如今只要上网随便一搜，你依旧能找到众多关于保险的黑历史，这也是为什么每次只要一提到保险，总有一批人负能量就特别重的原因。

因为在网上看到黑历史，所以对保险有偏见，这其实很正常。

但在我看来，商业保险已经今时不同往日了，在国家监管的严厉把控下，整个行业越来越规范。

而且对绝大部分普通人来说，保险是现代家庭和个人最为底层的保底杠杆配置，可以为你的财富“兜底”。

所以，买保险确实是一件非常有必要，而且越快越好的事情。

保险作为资产配置和风险防范的意义

不容置疑，在合理的资产配置规划中，保险绝对是防守型配置中的重要一环。

因为生活中，所有人都绕不开疾病这个问题，倘若只是寻常感冒发烧之类的小病，上医院花个几百上千元，大部分人都有能力承担，但若是碰到一场需要几十来治疗的大病，如果没有保险来规避风险，那就只能：

1. 消耗你现有资产，治疗需要高额的费用，国家的社保只能报销医保目录内的药品，还需要自费一笔高额的费用；

2. 让你的收入中断，一场大病从治疗到康复，少说也要几年时间，期间无法工作收入锐减。即便是康复之后，收入也可能大不如前。

当然，有钱人是没有上面这两个方面的困扰，因为他们本身的资金量级就摆在那，这点开销在他们眼里不算什么。

但除开少数有钱人，大部分人都没有办法脸不红气不喘的拿出这笔钱，即便能支付，也会打乱后续的规划，这里所造成的损失是巨大的。

这时候商业保险的价值就体现出来了，只要前期花较少的钱，就可以将大病的治疗费用转移给保险公司承担，最大化降低资金损失。

当然，虽然商业保险很重要，但在还没弄清自己需要配置什么的情况下，你很容易会买到与自己需求不匹配的产品，接下来，我会再给大家介绍下商业保险的基本种类，以及购买的优先级。

保险种类及购买优先级

市面常见的保险一般可以分为四类：重疾险、医疗险、意外险、寿险。这四种是最基础的，花样最少的商业保险，已经包含了一个人一生可能遇到的所有不幸情况，四个险种建议的购买顺序是：医疗险＞重疾险＞意外险＞定期寿险

医疗险，可以理解成进阶版的社保。社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。百万医疗险可以补充这些不足，而且很划算，一年几百块就能有几百万的报销额度，性价比非常高。

重疾险，属于赔付型保险，只要合同内约定疾病的理赔条件，保险公司就得赔钱，买50万保额，就赔50万，这笔钱随便你怎么花，可以拿来支付医疗费，也可以拿来补偿生病期间无法工作的收入损失、康复费用、护工费等等。

有了医疗险作为大病治疗费的保障，重疾险更大的作用在于收入补偿。

意外险，小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内，可以报销意外产生的医疗费用，因意外身故/伤残，可以按照严重程度直接赔一笔钱。

定期寿险，保障期间内，人不幸离世，保险公司就得赔一笔钱。

这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着高额房贷，万一人不幸走了，可以留一笔钱，减轻家里的经济负担。

至于保险产品这一块，有些朋友比较想直接抄作业，就直接看保险小秘书的帖子就行

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最后，在新的一年，祝大家身体健康，不管是做生意的还是上班的都赚大钱。每天开开心心~