宝宝出生后，真的应验了那句话，“自己好像突然有了铠甲，但也有了软肋”

很多家长都会担心，孩子磕着碰着怎么办，生大病怎么办？小秘书最近也常在后台收到非常多的留言，咨询孩子的保险要怎么买。

刚巧，近期有位妈妈完成这件大事，也在这里分享一下她的方案与经验，相信大家一定会收获满满~

甜甜妈是一线城市的白领，今年30岁，迎来了自己的小公主，希望给她配置一个比较全面的保障，预算在5千左右。在我们的指导下，顺利在产假的尾巴帮女儿买好了保险，最后实际花费才3千出头，就拿下了基本一步到位的保障。

一、孩子保险，要买哪些？

甜甜妈最担心的，就是宝宝生病，或者发生一些意外，但是不清楚该买什么样的保险。

首先要说的是，少儿医保是必备的，小病小意外能帮我们省点银子，孩子出生后一定要去及时办理哦。有了医保，买医疗险也会便宜一点呢。

除了少儿医保之外，还需要什么呢？下面进入正题：

1、生病怎么保？

生病其实也有很多情况，比如小病、大病的花费差别就很大。

小病，比如肺炎、急性支气管炎等，可能去看个门诊，或者住几天院就可以治好了。这种可以买带门诊的小额医疗险，几百块也能报销，孩子抵抗力弱容易生病，这种很实用。

大病就比较难搞了，一方面治疗费比较高，像大家常听到的少儿白血病，如果要骨髓移植的话，可能要几十万甚至上百万。而且孩子那么小，抵抗力弱，也没办法说出自己的感受，用药得非常谨慎，往往会考虑用效果更好的进口药、自费药，花费就更高了。

另一方面，除了治疗费，还有很多隐形的开支。孩子生大病需要照顾，家长得请假没法上班，至少几个月都没有收入，但是房贷、车贷、生活费每个月照样得花，压力很大。

如果当地没有比较好的医院，可能还要去外地看病，中间的衣食住行开支也不小。

不管是哪一种情况，都会导致巨大的经济损失，这些都需要保险来弥补，那么到底用那种呢？

大额医疗费可以靠百万医疗险，它可以报销医保不报的费用，自费超过1万的合理费用可以100%报销，最高能报销几百万，不怕不够用。

还需要配一份重疾险，确诊合同上的大病，它会一次性赔一笔钱，比如几十万，这笔钱可以随便花，大人的误工费、孩子的生活费营养费，就有着落了。

百万医疗险和重疾险，只要符合条件，2个都可以赔的。他们发挥的作用不一样，最好都买上。

2、意外怎么保？

孩子都是好奇宝宝，会翻身、攀爬走路之后，就爱到处去“探索”，容易发生一些磕磕碰碰的小意外。

这种情况，买份报销条件好一点的意外险就可以了，通常是0元起赔，一年可以报销一两万，基本都够用了。

如果是发生了比较大的意外事故，住院了，这个时候可以用百万医疗险来报销，它是意外和生病都管的，只要自费的钱超过1万块就可以报销。

把意外险、重疾险和医疗险配上，孩子的保障就很全面啦。配好之后，有条件的家庭，可以考虑给孩子补一份教育金，确保不管发生任何事情，以后娃上学用的这笔钱，都一定能拿出来。

也把前面说的思路整理到文档里了，有需要的妈妈可以保存图片收藏一下↓

二、一份适合绝大多数宝宝的高性价比方案

小甜甜的健康状况非常好，足月生产，也没有黄疸或者其他的小问题，能选择产品范围很广。

我们对比了市面上非常多的产品，最终在里面挑选出了里面保障更好、性价比更高的几款，做成方案（为了方便大家看，这里把男孩女孩的价格都标上去了）：

这个方案一年3千多，金额不高但是保障已经做得非常全面了，可以说是一步到位。

1、重疾险：小飞象

最基本的保障是，保110种重疾，赔1次，100%保额；30种中症，最多赔3次，每次60%保额；43种轻症，最多赔3次，每次赔30%，完全不用担心保的不全。

除了前面这些，它最大的好处在于，孩子的高发大病保障很充足。首次确诊20种少儿高发重疾，额外赔120%保额，也就是买50万保额直接赔110万。

这20种特定重疾保障是自带的，含金量还很高，大多是孩子比较高发的，比如白血病、淋巴癌、重症手足口病、严重I型糖尿病等。

别的产品，也有额外赔，但要么保的高发病种没有这么多，要么只能保障到孩子18岁或30岁，而小飞象是保终身就管终身。

其次，买后前30年首次确诊重疾，还会额外赔60%保额。跟前面的少儿特定重疾可以叠加，也就是说，买50万最高可以赔2.8倍，即140万。

最后，它还可以额外勾选一个第二次重大疾病保障，只要第二次得的重疾跟首次不同，间隔1年以上就能再赔120%。

孩子以后的路还很长，只保一次的话以后基本就买不到重疾险了，还是保2次更全面，我们当家长的也安心。

有兴趣的妈妈，也可以点下面的链接看更详细的产品介绍：

点我看测评吧

2、百万医疗险：e享护-医享无忧

这款是太平洋健康的，品牌很不错~

突出优势是保证续保20年，期间不管理赔过还是产品停售，只要想续就能买上，很省心。

一般疾病或意外导致的医疗费，一年最高报销200万，自费超过1万的合理费用都能100%报销。如果是120种大病，直接赔1万元，报销额度翻倍到400万/年。 治疗癌症很有效的质子重离子技术，产生的费用也管。

还可以额外加个特定药品费用医疗责任。癌症很高发、很费钱，现在很多癌症药品都紧缺，在医院不一定能买到，需要在外面购买，但这样医保就不报销了。

加了这个保障，符合要求的院外购药也能100%报销，大大减轻压力，建议都选上。

它的增值服务也很丰富，包括体检报告解读、住院垫付、视频问诊、重疾专家预约/手术等。小异常能得到及时、专业的解读，大病有协助，让人很心安。

0岁孩子买，有社保（少儿医保、新农合等）的话是440元/年，平均每天1.2元，很便宜~

它还有个家庭版，支持全家人一起买。基本保障跟前面差不多，额外好处是：

第一，家里3人或以上购买，可以享受费率95折，便宜一点点~

第二，共享1万元/年的免赔额。一家三口买，3人医疗费加起来超过1万元，符合要求就可以报销了，大大降低了理赔的门槛。

如果家长还没有百万医疗险的话，推荐一起拿下它，年龄要求是0-55岁，全部人都符合健康要求、职业等要求就可以买~

家庭版的链接点我

3、意外险+医疗小额险：暖宝保超能版

百万医疗险，自费超过1万的费用才能报销，而且基本要住院，门槛相对比较高。

搭配个暖宝保超能版，正好补足这1万元以内的缺口，一份能管意外身故/伤残+意外医疗+疾病门诊+疾病住院，买起来超省心，都不用再额外买意外险了。

去看病的话，社保内合理费用都是100%报销，社保外费用比如自费药这些报销30%（一般产品可不管），不同情况的起赔门槛会有些区别：

①去二级及以上公立医院看疾病门诊：一年最高报销1万，每次100元起赔。住院0元起赔，最高报销2万。

②发生小意外，不管住院还是看门诊，都是0元起赔，一年最高报2万。意外身故是直接给20万的理赔金。

有社保一年是660元，没有社保是960元，但保障是一样的，不像别的产品报销额度会缩水，这是个优势~

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