现在的人啊，普遍亚健康，活了几十年谁还没点小毛病。

乳腺结节医生说小问题，可以做微创；乙肝小三阳，医生说问题不大，定期复查就行。

结果投保时，保险公司说“有结节可以承保但是需要做责任除外”、乙肝可以保，但是需要多交保费”。现在已经有乳腺结节，担心以后会更容易患乳腺癌，所以才想着买个重疾，如果不能承保乳腺疾病，那这个保险有意义么？乙肝小三阳也不算什么严重的病，加费加个一两百也就罢了，一加费就是上浮20%，加费承保到底值不值得呢？

曾几何时我们以为保险是给钱就能买，等实际投保时才发现，想买个保险怎么还有这么多事。投保并没有我们想象中那么容易，买商业保险与其说是买，不如说是申请投保，双方是公平的，消费者可以不买，同样的保险公司也可以不卖给我们。

健康的标准体是保险公司的最爱，有健康异常问题的人在投保重疾险时就有点麻烦了，通常需要进行一个流程——核保。

对于核保，我们最大的疑问莫过于：医生都说没事，为什么还要核保？

因为医生与核保人员关注的角度不同：

医生主要关注当下，如果现在不需要治疗，对正常的工作和生活没什么影响，那就是问题不大；但是医生通常会建议复查，如果病情有变化，随时来复诊。

核保人员更关注未来，保险是长期合同，以后会不会有风险，以及出险的概率有多大，都需要在核保时考虑到；我们投保后，再发生健康变化也不用告诉保险公司。

保险公司会根据被保人的异常问题，来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论：

1、 正常承保

正常承保是最有利于我们的结果，虽然有健康小问题，但是保险公司认为风险程度与健康体相同，允许按照标体承保。

2、 加费承保

与标体承保的保障相同，但是需要支付更高的保费；有健康异常的人想和健康体享有相同的保障，只有多交保费对其他的消费者来说才是公平的。

3、 除外承保

与标体承保的保费相同，但是需要对风险较高的部分做责任除外。

4、 延期承保

在风险不确定的情况下（比如刚做完手术，没有完全恢复，部分疾病有复发的可能性），保险公司认为是否承保还有待观察，就会给出延期承保的结论；一般都会给出延期时间，可以等延期时间结束后再申请核保。

5、 拒保

如果保险公司认为被保人异常情况风险过大，会给出拒保结论。

被加费/除外后，还要不要投保呢？

身体有异常情况，保险公司如果正常承保，会承担的风险更大，付出更高的保障成本，保费自然也比普通人高。

说到加费的时候，有人问能不能少加点，其实加费不是业务员加的，也不是核保人员决定的，而是根据额外死亡率决定的。每个人风险点不同，额外死亡率也不同；加费不是保险公司随意加减，而是基于大数据进行计算后的结果。

我们因为某种疾病被加费后，会为多花的那部分钱纠结，犹豫要不要投保。其实能加费承保也是一件幸运的事情。

被加费说明我们已经出现了较高的风险，如果现在不投保，以后疾病发展加重，说不定只能做除外或者直接被拒保。而且，加费承保并没有缩小保障范围，相比于责任除外，加费对我们更有利。

除外承保是保险公司考虑到某种疾病的风险较高，所以将相关的保险责任排除在外，但保费和正常承保是一样的。

被除外的只是某些疾病，但是其他的保障不受影响。比如因为乳腺结节做了责任除外约定乳腺癌不能赔付，如果患上的是甲状腺癌，保险公司是可以对甲状腺癌进行理赔的。

绝对不能因为除外了一小部分的责任，就放弃了剩下的大部分保障。

有两个小建议分享给有健康异常的小伙伴~

1、同时申请多家保险公司的核保，选择核保结论最有利于我们的产品来投保

2、如果一款产品，对同一个疾病有加费和除外两个选择，最好选择加费承保

最后的最后，安利一款核保非常宽松的重疾险，叫做：中荷互联网超越1号，说实话不便宜，但是架不住它健康告知是真宽松，其他重疾险直接拒保的产品这个很有可能加费就能上车。身体有异常指标或者其他重疾险买不了的伙伴，可以点红字去看看！