本书作者博多·舍费尔，德国著名的投资家、企业家、演说家和畅销书作家。这本书的内容涉及面较广，除了理财，还有与之相关的其他方面内容，如世界观、人生观、价值观、金钱观，还有人的心理、想法、思维方式等等。

全书共有14章，就我个人而言，我认为重点部分在第11、12章。前面十章说得更多的是：人的思想、观念，还有储蓄、债务、复利等方面的内容。
可能是因为之前我在网上看到这本书盛名过旺，所以对这本书的期望有点高了，以至于看前面十章时，都没有发现它给我带来多大的收获，也可能因为这是第一部的原因吧，书中说的大多是一些比较宽泛的东西，干货不是很多。

01

在第一章中，作者将生活简化为5个领域：健康、财务、关系、情感和人生意义。5个领域都同等重要。
● 健康是革命的本钱。
● 无法控制情感的人，也无法完成自己的既定计划。
● 良好的人际关系，无论是对生活还是工作都具有很重要的作用。
● 关于人生意义，做自己认为有趣的、符合自己才能的、有益于他人的事情。
● 财务状况也属于此类范畴，永远不要为了金钱去做一些无趣的事情，所以你需要的是财务自由。

在第四章中，他提出这样一个问题：思考你想做什么，你想拥有什么，你想成为什么样的人。
我的答案是：
1.我想做我喜欢的事，想工作就工作，想去哪玩就去哪玩；当然更希望自己能成为家里一盏温暖的灯，帮助身边亲人朋友的同时，还能对他们有积极的影响；
2.我想拥有一个充满阳光的大房子，让家庭里每个人都能有自己独处的空间。
3.我想成为一个不受年龄约束，继续在自己所从事的领域里做得风声水起的人，或者将自己的兴趣爱好发挥到极致，然后能给我带来一定的收入就最好了。
当然所有的梦想都要以身体健康为基础，否则一切都是空的。我们每天为健康要做的，就是要养成良好的生活习惯和作息时间，比如：早睡早起，不吃有害食品，少刷手机，不要久坐，多运动等等。

在第五章中，作者说：你所相信的东西决定了你的处境。要实现自己的财务目标，你需要3种信仰：
1．我的处境自身必须改变。
2．我必须改变我的处境。
3．我可以改变我的处境。

在第六章 债务 中，他说消除债务的实用建议：对每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？
我们想要的东西并不等同于我们需要的东西。
以前我将自由定义为：能够去做自己想做的事情。而现在，我对自由的新定义是：自由意味着，自律地去执行我计划好的事情。
自律就是力量，它决定了我们体内无尽的潜力的发挥程度。没有自律，任何一种才能都只能白白浪费。
将你的目标定得更高一些，因为你的期望能决定你将获得什么。

在第八章 储蓄 中，他提出：每月要将收入的50%存起来（除去日常必要的开销），另外的50%可用来投资基金、债券等理财产品，或投资自己。（具体占比因人而异）如果觉得比较困难，那就先从存10%开始，然后慢慢增加。
储蓄可能看起来比较困难，但是不储蓄给你造成的困难更多。
只有当你的钱多到可以使你仅靠利息便可生活时，你才算真正富有和独立。

在第九章 复利 中，他提出决定收益的三个重要因素：时间、利润率和投入。
他教给我们这样一个公式，可以轻松地计算出复利。
用72除以利率，就能得到投入资本翻倍的年限。
72÷利率=投资翻倍所需的年限
假设你每年的利润率是12%，将10000欧元翻倍需要的时间为：
72÷12=6（年）也就是：在利润率为12%的情况下，你的钱每6年能翻一倍。利率5%的情况下：72÷5=14（年）。

那些只储蓄而不投资的人，也不是真正的理财者。许多人将自己的金钱投入某一个理财项目之后就不闻不问了，在这种情况下，金钱是不可能获得正确增长的。

02

在第十一章 投资者和股民应遵从的原则 中，作者说：
本章讲到的原则具有普遍适用性。本书的目的并不是给你一些具体的投资建议。因为这样不仅缺乏远见，还相当危险。在如今快节奏的时代，产品和机遇都瞬息万变。因此，以下要讲的内容只着眼于基本原则和一些重要的决定。
学会区分
1．投资和投机的区别；
2．负债和投资的区别；
3．三种投资类型的区别；
4．普通投资者和投资家的区别。

原则一：什么是投资，什么是投机
投资者是从购买投资产品起就开始获得收益，而并不是等到卖掉产品时。
一笔投资是从最初开始就会定期获得收益的。只要没有获得收益，那么就只是投入了金钱，但并不是进行了投资。
投资者赚钱，投机者赢钱。投机不一定是坏事。坏的是，你实际上做着投机的行为，却认为自己在进行投资。你必须清楚，你究竟把钱投到了哪里。
购买股票和股票基金依旧还是投机，并不是投资。从股票方面来说，除了股息之外，你只有在卖掉股票时才能挣到钱。同时你可能盈利，也可能亏本。有两种经典类型的行为属于投资：投资不动产和创办公司。
掌握两点很重要：清楚买入卖出的最佳时机，能够正确估算价值和利润率。
优秀的投资者也得会投机，因为这有助于投资。
学会正确分析市场和趋势是十分有益的，同时选择一些稳定的投资组合，这会降低风险。

原则二：区分债务和投资
一处用于自己居住的房子或者公寓其实并不是投资，而是债务。
对大多数人而言，还清房贷都需要25年至30年的时间。然而即使还清了贷款，也不会从房子中获取收益，只有卖掉房子时才会。

原则三：确定你的资产类型
财务投资只有两个主要类别：1．货币资产；2．有形资产；
货币资产投资即以钱投钱。缺点在于：通货膨胀和税费占去了大部分本就微薄的收益。优点在于：这项投资相对比较安全。
在有形资产投资中，你将资金转换为固定资产——比如不动产，投入企业投资份额、股票及股票基金等重大资产。有形资产风险较高，对相关知识要求程度更高，但也会带来高回报。

原则四：有形资产完胜货币资产
长期以来，有形资产投资一直都胜过货币资产投资。主要原因是通货膨胀。
当你投入一部分金钱在货币上，这笔货币的价值会随着通货膨胀而贬值。根据下面的公式，你可以较为容易地计算出通货膨胀对你的影响：
72÷通货膨胀率=货币资产对半贬值所需的年数
比如，当通货膨胀率为4%，那么用72除以4，结果为18。也就是说，18年后你的钱就会贬值一半。

简单来说，在货币资产上被称作通货膨胀的情况，在有形资产中被称为升值。如果你投资有形资产，则不必担心会出现通货膨胀。因为同样是通货膨胀，让你的金钱贬值，也让有形资产升值。

原则五：你必须承担风险
你应该把一部分资金用于货币资产，包括定期存款账户、货币基金和债券。但是，另外一半的资金要用于有形资产投资。
如果你没有时间投资股票，那么你可以选择股票基金。如果你想努力成为一名投资者，就还需要投资不动产和公司。

原则六：分散投资
将一部分钱应该用来投资货币资产，另一部分投资有形资产。
在货币资产投资中再分散资金。我们也不知道哪些有形资产走势最好。因此，在这上面也要进行分散投资。购买在全球范围内运作的基金。同时也应该购买不动产（股票）。如果你没有这么多资金，就把一半的钱用来购买货币基金，剩下的一半分散购买几个大型的股票基金。

原则七：投资家和普通投资者是有区别的
普通投资者追求平均水平
普通投资者大多只有在牛市时才能盈利。熊市时他们就只有一个选择：等待市场好转。
投资家在不景气的时段里并不会无所事事地等待，他会继续进行交易。这需要很多的时间以及专业知识来支撑。他的交易不可能总是一帆风顺，但他能从错误中汲取经验教训，永远不会因此而气馁。
投资家把犯错看成是成功的必要部分。普通投资者则不喜欢犯错，他们将其看作个人的失败。
普通投资者一味地相信，起起落落的股市中，平均行情总是会上涨的。
但如果你想快速致富，那你就必须比普通投资者技高一筹。你就必须不断学习，并花费很多时间在投资上。

投资者必须考虑自己的年龄。下面这个公式可以起到很好的指示作用：
100-年龄=股票和股票基金的最高份额。

03

在第十二章 财务保障、财务安全和财务自由 中，作者写到：

有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富……聪明的人，会同时给自己创造两条路。——本杰明·富兰克林
降低要求或者增加财富，两者导向的目标是相同的。不同的只是每个人会根据自身习惯选择出最适合自己的捷径。
去走你感觉相对容易的那条路，最好能两者兼顾，至少坚持到你拥有财务保障。到那时你就已经走完超过一半的路程了。

你如何才算拥有财务保障、财务安全和财务自由？它们的定义和区别是什么？你需要多少资金、多长时间才能达成目标？
财务保障，即最低生活支出保障和基础。
这一点，个人和企业都一样，企业也需要准备足够的财务保障，不到万不得已，不去碰这笔资金。
财务保障能给你带来很多的益处：你可以安全地渡过一次危机，你会感到有安全感，可以时刻准备好面对一些未知的意外。
但是财务保障有一个很大的缺点：一旦意外情况发生，你会花光所有的积蓄。虽然你在财务上安然无恙地渡过了一次危机，但是你的积蓄都没了。
真正保险的办法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。
只有资本多到让你能够仅靠利息就能满足支出时，你才算实现了财务安全。

书中还有这样一个公式：假设8%的收益率，将每月所需开支的金额×150=资金总额
也就是说，当你知道你每月生活所需的最低金额，就能计算出你要有多少存款，才能实现财务保障（即：不用工作也可以支付每月账单）。

在你实现财务保障之前，你都不应该去冒险。因此，你应该选择低风险的投资项目。
要实现财务安全，你就必须改变金钱的投放比例。
虽然其中的大部分金钱还是得用在低风险的投资项目上，但是你可以将40%投入风险适度的投资项目中。如果你长期坚持不动用这笔钱，在“平均成本收益”的作用下，风险会得以极大降低。剩下的20%你可以投入风险较高的项目中，这就涉及一些冒险型的基金。

你千万不能将用于保证你财务安全的金钱投进高风险或是投机性质的项目。千万不要动用这笔钱。你进行的投资必须保证你的财务安全永远不会受到影响。
实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。也就是说，你也得冒较大的风险，去寻找收益率较高的投资项目。

要实现财务保障，你应该尽量选择低风险的投资项目。要实现财务安全，你就应该去寻找安全稳定的投资项目。
要实现财务自由，你就应该将那一部分不需要用来实现财务安全的资本拿来冒险，一部分投入中度风险投资项目，另一部分投入高风险投资项目。

04

书中十大金句：

★ 大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也低估了自己10年内能做到的事情。——吉姆·罗恩《雄心的力量》

★ 财务自由很难实现，但是，不去实现财务自由，会更难。继续提升自己很困难，但是，慢慢地死去更苦。
　生活在这个世界上，不知道自己有多大能力，这是很不好的。只有全力以赴之后，我们才能感觉出来，生命真正的意义是什么。

★  一个从来没有长期做过使自己快乐的、有意义的事情的人，从来不会知道，他的身体内究竟蕴藏着多少潜力。

★ 丰年将会一直存在，荒年也会一直存在。不要让自己丧失勇气，但也不要让自己盲目相信安全感。尽可能多地去挖掘出自己的经济洞察力，为自己做出重要的决定。

★  我们不应该成为从不犯错的人，而应该成为永不放弃的人。如果你不经常犯错，就表明你冒的风险不够，没有付出最大的努力。

★  成功意味着获得你所爱的东西，而幸福意味着享受你获得的东西。

★  知识能扫除积累财富的两个敌人：风险和恐惧。——查里斯·基文斯《无风险致富》
　 一位智者曾经说过：“一个人是他读过的所有书的总和。”为什么阅读如此重要？一方面，因为语言意味着思想。我们学到的每一个新的词语，都意味着一个新的思想。思想是无价的。另一方面，我们的收入通常也是随着词汇量的扩大而增加的。

★ 多少人失去了生活的乐趣和变得富有的机会，就是因为他们极力想消除自身的劣势。你不能忽略你的劣势，但你也不应该同劣势相抗争，因为这并不能使你变得富有。因此，你应该为你的劣势找到一个正确的解决方案。为你的优势找一个教练（导师）。

★  你把责任推给了谁，也就给了他权力。有责任的人，同时也拥有权力。

★  不能让金钱控制我们的生活，而应让它在生活的各个领域助我们一臂之力。