最近有一个比较火的新闻是个人养老金制度的推出。坛子里也有人谈，但是好像还是不明白的人居多。那就开个帖子说说吧。

一、什么是个人养老金？

高大上的说法是：养老的三大支柱之一，是基础养老金的有力补充。

这里解释下，当初我学习国际理财师的时候，当时的福利老师是清华教授的，说了一个迄今为止没有被广泛流传的共识：“我国基础养老金的目标是‘低给付，广覆盖’”。

这句话对于每个个人而言，重点是“低给付”，有多低呢，相比退休前的收入水平，差不多是打个5折的水平。翻译下，就是基础养老金保证给你不被饿死，但是你想要通过基础养老金实现一个体面的退休生活是很难的。

当时老师就提出了美国的“401K”计划，差不多就是我国个人养老金制度的前身。

简单来说就是我们自愿每个月拿出一部分钱放到个人养老金账户里，账户里面的钱可以投银行理财、储蓄存款、商业保险、公募基金等金融产品，到退休那天才能取出来。

二、个人养老金的好处

咋一看上去，个人养老金跟我们自己定投1000元没差。

Nonono，至少有以下几个好处。

1、这个扣款是税前的，有很强的税收优惠。

比如现在是限制每个人每月最高交1000元，这1000元就不要缴税了，等退休之后取出的时候，要不要缴税，现在没说，不过401k取出的时候是由税收优惠的。你别小看一年1.2w免税额，要知道养一个小孩一个月也就是扣1000元。

“养”一份个人养老金还不用喂饭、洗澡和教育，也不用陪做作业，但退休后就多了一份保障。

纯粹从经济效益角度，到底是养小孩还是“养”个人养老金划算，真很难说。

2、不能取出就是最大利好。

个人养老金和定投在理念上有点像，都有强制储蓄的特点。每个月从收入里面拿出一点点，对生活质量的影响也不会太大，但是慢慢积少成多，攒个几十年，对退休后的生活质量会有一个很强的保障。而且你可以选择投资什么权益标的，是可以自己选择的。

你自己定投最大的问题就是太自由了，比如跌到这个位置，有多少人割肉，又有多少人停止了定投呢？还有多少人在停止和割肉的路上呢？

个人养老金是不能停止扣，这就是最大的利好。

3、应该由经验丰富的专业选手操盘。

虽然现在不知道管个人养老金的都是什么人，但是你去看看相似性质的社保基金，掌舵的都是经验丰富的基金经理，你去拉拉社保基金的收益率和交易记录，基本都是精准的抄底和逃顶选手。再去看看年化收益率，长期看是吊打很多明星基金经理的。原因无他，一个长期封闭期的产品天生就有绝对优势。

三、投不投

2020年11月发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年时间，中国会有8-10万亿的养老金缺口。

这个数据什么意义，你品，你细品。

你投不投我不知道，但是我一定会投。