如何养娃在华人圈是永恒的话题，每家情况不一样，教育观念也不统一，娃更需要因材施教，在娃培养上的花销和计划可以相互借鉴但无优劣之分，只要适合自己的娃健康快乐成长就好。

仅按目前家庭收入来说我们家可能算是美国上中产家庭，两口子达成一致的的育儿规划是在力所能及的情况下，给儿子提供K-12最好的教育资源，负担其本科学费，本科期间开始勤工俭学毕业后他就需要经济独立。

娃出生到目前7.5岁小学G1的开销: $208.4K

预估小学余下四年G2-5的开销：$141.6K

预估初中三年G6-8的开销：$212.7K

预估高中四年G9-12的开销：$299.6K

预估加州公立大学四年本科的开销: $147.6K

总计: $1009.9K(~1百万美金)

*注: 1.以上不含娃的医疗保险开支，因为美国公司基本都是提供员工家庭保险，免费可以让未成年子女参保，享受同等的医疗服务。

2.以上没有考虑通货膨胀的数据，如果按以往3%的长期平均通货膨胀计算，11年后的四年本科开销预计会增长1.38倍从$147.6K到$204.3K。 

娃出生到7.5岁的开销

- 生娃开销 -- $5K

公司自带的保险不错，cover了几乎所有产前检查、剖腹产和产后三天单间病房的费用；娃出生后几天，为了产后病房内睡眠休息，被送去医护照顾过两晚产生了一些额外自费，出院个把月后收到医院账单有$2K；购置婴儿车、婴儿床、衣服等婴儿用品大概$3K。加州有额外的生育险，公司和保险各出一部分工资能够保障产假期间收入不受影响，甚至交更少的州税。

- 出生后至3.5岁 -- $67K

直接支出($28.5K)：这里考虑了政府的育儿税务优惠(Child Tax Credit)，当年刚出生时已经记不清了，比如去年是$3600/年的家庭收入税减免，相当于政府每月补贴$300养娃，以前可能是$2000+/年；娃的奶粉和辅食，尿不湿等一个月四五百刀也就够了，所以减去税收优惠，粗略算娃的直接支出$3K/年。后面上了一年的daycare：学费$1.8K/月*10 = $18K。

间接支出($38.5K)：由于我们是双独家庭两边父母也都很给力，从待产到娃三岁半前都是轮流帮带半年娃，照顾得很好。间接开销就是四位老人的往返机票和额外生活费（$5K机票+$6K父母额外生活费/年）。

- 3.5岁- 5岁 -- $47.9K

直接支出($38.9K)：私校Pre-K到K期间学费和暑期夏令营费用每月相当，就粗略算$1.8K/月*18=$32.4K；4岁多开始上两个体育兴趣班$250/月*8=$2K。粗略算娃的直接生活支出考虑税收优惠后$3K/年。

间接支出($10.5K)：双方父母只分别飞过来主要陪娃过寒暑假和全家旅行，每次2个月左右 ($5K机票+$2K父母额外生活费)，旅行费用就不另外单算了，就算没娃也会全家定期出行散心。

- 5岁-7.5岁 -- $88.5K

直接支出($ 88.5K= ($2.7K*12+$3K)*2.5 )：疫情开始后各种变化，包括网课，周末兴趣班和课后班等等都做了相应调整。私校的学费涨价到$2.2K/月包括课后托管，增加了跟国内老师的中文和美术1v1的网课，目前有三项体育兴趣班和俱乐部（足球，网球和游泳），合计大概$500/月。税收减免由于收入过高就不能适用了，粗略算娃的直接生活支出$3K/年。

间接支出：无。最近两年多没有坐过飞机，父母也一直在国内，最近半年多开始短途自驾游。

预估7.5岁到成年前的K-12开销

- 小学G2-G5 ($141.6K): 暑假过完就上二年级G2了，G1-5都是小学，费用相当，就按目前G1的开销来估算：($2.7K*12+$3K)*4= $141.6K。

- 初中G6-G8($212.7K=$70.9K*3): 目前娃就读的私立也不错，去年入选美国蓝丝带学校(National Blue Ribbon School)，也有自己的初中部，关键是离家近步行可到。如果娃成绩够好的话，按照我们的预期初中考上本地最好也是最贵的私立Harker School哈克学校，学费目前是$52K/年。暑期夏令营算$2.5K/月*2.5=$6.3K + 课后兴趣班 $800/月*12=$9.6K。粗略算娃的直接生活支出考虑税收优惠后$3K/年。Plan B: 投资买一套顶级公立学区房，大概$2.5M (房产税1.4%, $35K/年); Plan C: 到顶级公立学区租房，然后出租自住房，额外租金差价$25K/年，长期租房生活质量会受影响。

- 高中G9-G12($299.6K = $74.9K*4): 如果继续留在顶级私立的高中部（该校最近几年毕业生常春藤名校录取率接近15%）， 学费目前是$56K/年。暑期夏令营算$2.5K/月*2.5=$6.3K + 课后兴趣班 $800/月*12=$9.6K。粗略算娃的直接生活支出$3K/年。Plan B: 投资买一套顶级公立（常春藤名校录取率接近10%）学区房，大概$2.5M (房产税1.4%, $35K/年); Plan C: 到顶级公立学区租房，然后出租自住房，额外租金差价$25K/年，长期租房生活质量会受影响。

由此可见，美国由于租售同权可以租房享受顶级公立学校资源，但是公立只是省学费，其实省不了多少钱由于高租金或高房价对应的高房地产税，除非家里有俩娃或以上。公校往往由于师生比偏高和学生背景参差不齐，对家长的参与要求也会更高。

预估加州公立大学四年本科学费和生活费：$147.6K ($36.9K/年*4）

- 美国大学生有很多是会申请助学贷款的，尤其是医学院和法学院的学生面对高昂的学费，勤工俭学毕业后往往还背着二三十万刀的贷款，最近新闻里常见关于报道美国大学生助学贷款危机(Student Loan Debt Crisis)。

- 美国上中产家庭其实很多都会考虑支付子女部分或全部的本科学费，这也是为什么美国很流行529和UTMA税收账户专门用来给子女作为高等教育投资账户。作为加州居民，性价比最高的当然就是就读本州的大学，加州大学系统里有着全美最好的高等教育资源，比如UC Berkeley，UCLA，UCSB，UCSD等，可以享受州内学费折扣。

- 以离家车程不到1小时，美国最好的公立大学之一的加大伯克利分校2021-2022学年为例：

    加州州内居民学费：$18,014 (对比州外和国际学生学费:  $47,768)

    生活费：$18.9K ($2.1K/月*9)

如何存钱做准备

- 从娃两岁开始就给他开通了529高等教育投资专项账户，后来又开通了UTMA未成年子女投资账户和电子美国国债账户，都有税收优惠。

- 如果娃成绩好考上本地顶级私立，不用考虑Plan B折腾投资学区房的话，目前两口子一人的收入就够养全家到娃读完高中了。

- 娃名下的投资账户目前股债配比为70%/30%，主要采取每月定投和年初集中购买国债。

    529账户（美股大盘指数基金）：$63K

    UTMA账户（美股大盘指数基金）：$28K

    国债：$40K

    总计：$131K

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1. 无法用金钱衡量的“成本”
   

- 时间和精力：美国人其实很注重家庭，平常工作中就会经常发现同事由于要接娃放学、陪娃上兴趣班和放春假等等原因请假要求重新安排会议。在我们周围，也没听说有请人专门带娃的，所以家长几乎都是亲力亲为。目前每周周中两次和周末两次训练，都是两口子轮流分工来接送，每天检查作业和每周一次的测验试卷复查，还要制定不同时期的学习计划，比如今年G2开始篮球和编程课已经提上议程。到了初中可能就要咨询升学顾问，提前几年就规划如何得到顶尖大学招生委员会的青睐。

- 资源：由于没有国内中高考的升学压力，大学申请拼的更多的是“软实力”。北京冬奥会上大放异彩的华裔可见一斑。还有一部分是借助父母的资源，比如看看每年美国高中生的科学类天才奖，包括儿子学校高年级学生的科学展获奖作品，我们家两口子同作为理工科博士专业人士都不得不叹服，相信背后的高学历父母也是功不可没的，更别提我们朋友圈还有好些个同窗毕业目前任职美国大学的教授。高中生开始上大学AP课程，暑期进实验室跟博士生实习甚至发表论文，拿到大牛教授推荐信，在美国大学本科申请中并不鲜见。“鸡娃不如鸡家长”不是一句口号，而是美国很多家长已经在实践。由此可见，美国大学的弹性化录取的确会出现不公平现象，但现实中的社会和职场哪里又有绝对的公平可言，国内的学区房不也是一种教育资源的不公平分配，只不过是提前让高中生面对今后的社会现状，招生委员会在录取中也要把握好度，向一些人种和弱势群体家庭倾斜兼顾公平。

有时深感在美国成功培养一名名校大学生并成功步入社会独立，绝大部分情况是全家长期的团队合作努力的成果，相比国内的高考定终身，虽然的确竞争残酷，但是至少方向明确也较为单一，80后家长也作为过来人也有迹可循，而不像目前我们一代移民美国养娃的多维度摸石头过河。