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以前的说法是三十年河东、三十年河西，现在的说法应该是五年河东、五年河西了。

银行存款利率和电子式国债利率就是实实在在的五年河东、五年河西的例子。银行大额存单的收益，这几年从4.125%、3.85%、3.35%、2.9%一路往下；而我以前最喜欢的5年期电子式国债的利率也在一路往下，我是2014年开始购买国债的，当年的利率是5.41%，后来降到5%，再后来降到4点几，直到现在的3.55%。按目前国内外的大环境，无论是银行存款利率还是国债利率应该还会下降。

我在2017年发过一篇题目为持续、稳定的被动收入超过2Ｗ不焦虑的前提是没有房贷的帖子，当时规划的每年24万的理财收入明细为：房租10Ｗ、国债5Ｗ、Ｐ2Ｐ收益9Ｗ。现在来看这篇这篇帖子，24万这个数订的挺合理的。不过当年关于24万的来源太天真了，前两年P2P的情况大家都知道了，不说每年要产生9W的收益，多少P2P的的投资者血本无归，当然也包括我家，已经过去的伤心事不再多提。

我家去年上半年还清了商贷，目前每个月还近3200的公积金贷款，去年的家庭总开支（不含年金险和提前还贷）近24万。不过去年因为各种原因没有外出旅游，加上鱼蛋功课紧张很多消费没有，这样的话算上未来货币贬值（当然未来货币贬值的速度肯定会远低于过去的），到时鱼蛋出来工作不需要我们负担+还清公积金贷款的话，我和老公每年生活开支24万的预算应该可以过的挺滋润的。

我家20年和21年的理财收入分强为：40.6万+和24.8万+

20年因为止盈了持有4、5年的基金，加上股市行情比较好，股票+基金落袋了17万+的收益，所以20年的理财收入是既不持续也不稳定的，尤其是今年的股市，大部分人的基金和股票是深套中，当然也包括我。

21年的理财收入，相对21年来说更有持续性和稳定性，明细如下：

国债和房租收益都达到了17年的预期。

我家房子的位置比较好，加上我们家的习惯是不换租客不涨房租，所以疫情三年我家房子基本没有空租外，除了车库有时会空租。我个人能看到的是我家房子5年（更理想点10年吧）内稳定出租没有问题，但是随着人口出生率的降低，然后各地经济的均衡发展，10几年后房子出租市场是什么情况就不好说了，可以借鉴现在的商铺出租情况。

国债和银行定存的利率一直在下降，想持续每年5W的国债和定存收益，就要增加更多的本金，所以每年5W的国债和定存收益也不是件容易的事情。

股票、基金和股市行情（过去的A股一直是牛短熊长）关系太大，新股中签更是拼人品，权益类这块收益真的没法预计。

对于我这个没几年就要退休（假设不会遇上延退政策）的人来说，现在更是不能再去预计工作收入，必须要去预计被动收入。

我现在的理想状态是退休后24万的被动收入来源是每个月的退休工资+年金险的返还。理由是：

1、虽然一直在说养老金余额到哪年就没有结余了，但是我相信国家一定会保证退休人员的基本生活保障的。

2、无论是线上还是线下无论买的年金除，保单都具有同样的法律效力，都受《保险法》和《消费者权益保护法》的保护。就算万一所购买保险的保险公司倒闭了，国家规定会有其他有资质的保险公司来接手我们保单的。而且年金险可以提前锁定未来几十年的利率，根据购买时的利率和自己选择的领取方案，到期每个月领多少钱是明明白写进合同里的，所以只要买了年金，到时每个月能领的钱就是确定的。

有已经领到退休金的同事帮我算了下如果我50岁退休的话，每个月大概可以领到3000元左右的退休金。

老公比我大一岁多，假设他60岁（社保会交到30多年）领到退休工资，预计到时我们俩每月退休工资合计1万元？那缺口还有1万元。

我去年在小她给我自己买了3份年金险，其中瑞利年金险一共交10万（分5年交），5年后开始返钱；信泰如意享和光明慧选合计交50万（分5年交），这两款我选了55岁开始按月领钱，每月可以领2000出头。那么缺口就是8000了。

按去年买年金的利率，8000的缺口需要200万的本金，如果我舍得卖掉我之前住过的那套房子，200万的本金卖了房就有。不过因为不知鱼蛋到时会在哪里工作，如果离家远的话，那就要给她买房，无论房价涨跌，置换房子比手拿现金更安全。

所以我的计划是先把手上已经买的年金费用交满，交满后再根据内外环境，到时年金还有现在这么多优势的话，那就考虑再入手一些。理想状态当然是补齐8000元的缺口。

综上，如果我家每个月退休工资+年金险的返还超过2W的话，那就完全不用焦虑啦，到时有精力就去做资产配置，没精力的话就把手上的现金定存或买国债，也不用纠结是否能跑赢通胀了。