一个家庭的资产配置需要随着外部和内部环境的变化而进行调整，以求配置达到最优，从而取得更高的理财收益。

现阶段对于我家来说，内外部的环境都变了，所以需要对家庭的资产配置进行重新调整。

外部环境变化如下：受疫情等因素影响，整个大环境经济是下行或是增速放缓；固收类产品利率下降；经济不景气，股市行情跟着不好；某些村镇银行的存款暂时不能取现……

内部环境变化如下：从下月（6月）开始没有房贷支出，这样的话保证目前生活质量的前提下一年的开支可以在20W以内，和前几年的开支相比大幅下降了：19年39万+，20年近37万，21年近24万。

硬性支出下降了，资产配置可以做的稍微激进一点。

在操作简单（不想花太多时间和精力在投资上）的前提下，综合考虑安全性、流动性和收益率等，我计划在5年内将我家的资产配置方案调整如下。

1、1/3国债

国债的优、缺点：

1）、安全性高：国家背书，除非发生战乱；

2）、收益率：稍高于四大国有银行的存款利率；

3）、流动性高：愿意损失利息的前理下，可以随时提前支取。

缺点：我喜欢的电子式国债（每年付息一次）每年只发行五期（4月、6月、7月、8月、10月的10号），且很难抢：特别是5年期的。

国债是我家的资产配置的护城河，基本不会去提前支取。在配置计划完成的前提下，不管利率多少，最少本金会一直滚下去（理想是本息一直滚下去）。

2、1/3指数基金定投

安全性：闲钱投资不割肉的前提下，历史数据证明坚持基金定投（且能越跌越买的话）、适当止盈，是不会亏钱的。

流动性：愿意割肉的话，可以随时赎回，一般1-3个工作日资金就可用。

3、1/3买入股价波动小的国有银行股收股息同时兼具打新（中到的新股收益是意外之喜）

持有银行股的优、缺点：

1）安全性高。借用一个网友的说法：交行倒闭的话，要么是中国金融系统性全崩了，要么是战争且战败，当然啦，发生这种情况，啥投资都没用了。

2）收益率：因为我家买银行股来收股息的实操只有4个月的时间，数据不够多，网上查到的数据是分红比例在5-7%之间，有个网友说她持有的交行今年已经分了近7个点了。这个收益率秒杀国债、银行存款和银行理财……

3）、流动性高：急用钱的话，今天卖掉股票，明天资金可用。不过如果分红后没满一年时间，会根据时间长短相应扣掉一些税。

缺点：股价随市场波动，如果买在高点，又没补过仓的话，也会亏本金。

所以我计划以定投的方式来攒银行股，把成本做低。

我打算等手上的股票解套后慢慢换成银行股，不想在股市里花费时间和精力折腾了。沪市准备在中行、工行、农行、建行、交行中买（网上查到的数据中行、交行的股息率最高，可以达到7%）。深市的银行股没有国有银行的，目前老公手上持有的是江阴银行，买了4个月股价波动不算太大。

虽然说如果以收股息为主的话，股票应该要长期持有，但如果遇到银行股价格上涨到高位的时候，也可以止盈、收益先落袋为安，然后再进入下一个循环。因为咱们的A股是牛短熊长。

这条实操经验只有短短的4个月，自己操作的数据不多，只能是边实践边不断总结了。