最近跟同事聊天，听到了2个故事，经历类似，但是最后结果完全不同，是关于保险理赔的，今天中午趁着午休时间，分享给大家。

第一个人，重疾险赔了72万，依旧有些不安

这位朋友在2020年年底买了40万保额的重疾险，大病可以赔1次，一年保费7千多。

今年3月初体检有异常，去医院后发现是膀胱癌，然后开始住院治疗。

好在病情不是特别严重，一周左右的时间就治疗出院了，随后申请理赔。

跟保险公司报了案，整理了需要的身份证、病理报告等资料。

中间有个小插曲是，一开始保险公司鉴定为轻症，结论是赔18万。

好在他有联系第三方的小马理赔协助人员，他们的医学专家做了评估，其实符合重疾的赔付标准，找保险公司再次沟通后，成功按重疾理赔。

（这里插一句：小马的协赔服务在业内做的很好，好多平台包括她理财，都是和小马理赔合作的，这点挺好）

虽然只买了40万保额，但由于有60岁前首次重疾额外赔80%的保障，所以最后是赔了72万。

相比按轻症只赔18万，最后的结果让这位朋友很满意。

但没过多久他开始有点慌了，因为基本上买不到其他保险了。

他买的是重疾赔1次的保险，这一次理赔以后合同已经结束了。由于带上了“得过癌症”的标签，在选医疗险、重疾险时基本都被拒之门外。

经历过大病，危机意识拉到了120分，对未来的不确定性又多了一份担忧。现在却只剩下单薄的社保护身，落差还是很大的。

毕竟万一癌症复发、转移了，或者以后再得个其他的什么疾病，也不是不可能。

而未来收入可能下滑，房贷、生活、孩子教育支出是确定的。

拿到的72万能存下多少、存多久?万一要再生病要用钱能不能拿出来？不知道。这是他担忧的主要原因。

第二个人，赔了80万且重疾险保障还在，心态好很多

第二位朋友也是2020年买的重疾险，保额50万，保一辈子。

今年1月发现前列腺癌，治疗了3个多月，4月份联系保险公司申请理赔。由于产品保障是，60岁前首次得重疾可以额外赔60%，最后在5月拿到了80万的理赔款。

不一样的是，他买的产品，重疾最多可以赔5次。

哪怕以后又得了其他大病，比如严重脑中风后遗症等，符合要求也还能再赔50万，不至于要裸奔。

所以，即使这80万补贴家用给花完了或者拿去投资了，也不用特别担心未来得大病没有钱治的问题。

跟前面一位朋友，是完全不同的心态。

从这2位朋友的经历可以看出，重疾能赔多次的产品，还是非常有必要的，有可能就是我们的最后一道重疾保障。

至于产品选择，今年新上市的产品不多，要么就是性价比相对一般，我没什么兴趣介绍。

最近上市了一款【守卫者5号】算是今年多次赔的优等生，倒是可以关注

三、我个人目前推荐的多次赔产品

首先，我想说的是，这个世界上基本没有完美的产品。

在多次赔重疾险里，有一些“约定俗成”的设计，比如说：

第一，赔过一次重疾之后，轻症、中症保障就结束、不赔了。

说实话，现在医疗进步快，大家健康意识很高，还定期去做体检，有的疾病在不是很严重的时候就被发现了，还没到重疾的程度，但很可能是轻症或中症。

一般产品，赔过重疾后轻症、中症都不再赔了，保障确实会少了一块。

第二，价格很难做低，尤其是重疾不分组的产品。

多次赔产品，重疾会有分组和不分组的说法。

分组的意思是，把几十、上百种大病分成5、6个组，每组只要有一种大病赔过，那么这一组其他的重疾以后就不能赔了。

不分组的重疾险，只要前后得的不是同一种重疾，符合要求就能再赔，显然赔付的概率要高很多。

结果就是，要么很多保险公司不愿意出不分组的重疾险，要么就是价格会贵很多。

当然了，大家也别误会。我说的重疾赔完轻中症结束、不分组价格高，这2个“约定”不是Bug，绝大部分产品都是这么设计的。

就有点像投资，你不可能要求一只股票既能赚到20%以上的收益，还不用承担任何风险。

在这样的背景下，守卫者5号能站出来挑战，真是对得起“守卫者”这个IP。价格很便宜的前提下，做到了重疾不分组，更关键的是重中轻可以赔6次，而且不分顺序。点个赞。

这个保障比较厉害，它的赔付情况可以很灵活，毕竟谁都不知道以后会不会遇到、会遇到什么样的倒霉情况，能赔的场景自然是越多越好。

给大家举几个例子看下，这不分顺序的6次可以怎么赔：

1、重疾最高可以赔6次，不分组。

重中轻一共有6次赔付机会，最极端的情况就是6次都是重疾。

这个保障的好处在于：

第一，重疾不分组，只要每次间隔1年，且不是同一种重疾，符合理赔要求就可以赔。

第二，每次重疾的保额还会涨。第一次赔100%，第二次120%，依次递增，最高的一次赔200%。

2、重疾赔完轻/中症不会结束，重疾/轻症/中症可穿插赔

比如买50万基本保额，先得了一次轻症，赔15万。后面得了重疾，再赔50万。再后来又得了中症/轻症，还有机会赔。

没有先后顺序之分，可以先赔重疾再赔轻中症，或者重疾、轻症穿插着来等，但重疾最少要占一次赔付次数。

基本规则是：

①赔过重疾之后，要间隔90天才能赔轻症/中症。没有要求一年半载的，还挺人性化。

②先赔重疾，再赔轻症/中症的话，要求不是同一组（反过来没有要求）。

这里的组，不是前面说大病分组的概念，而是病种间的对应关系。

比如，赔了重度-恶性肿瘤之后，轻症/中症就不赔轻度恶性肿瘤和原位癌这2类了，但是其他没赔过的病种可以。

算是保险公司最后的倔强，考虑到整个保障的让步已经很大了，咱也见好就收。

总体来看，守卫者5号很实用，赔付的概率比传统多次赔产品有很大的提升。

这么好的产品，即使价格做高一点点，我认为都是很合理的，结果它还剑走偏锋，偏偏做得很便宜。

30岁男性，买50万保额，保上面说的基本保障，分30年交费，保一辈子是6620元/年。女性的话，只要6045元/年。

在保障覆盖面要广很多的前提下，还比线下动辄上万的产品便宜好几千，跟之前很多高性价比多次赔产品比，也是持平或更便宜的存在，价格没话说。

如果你还有预算，它还有几个可选保障也很不错：

比如恶性肿瘤-重度的医疗津贴。原本赔了癌症（重度）后，癌症就不再赔了。加上它，只要有符合要求的治疗行为就可以赔。每次间隔期1年，最多可以赔3次，分别是50%、40%、30%保额。别的产品很多只赔30%/次，它要更多。

其次是重疾关爱金，加上后60岁前首次重疾额外赔60%，等于第一次重疾可以赔160%。

总之，想要一步到位的话，守卫者5号是我目前最推荐的产品，在多次赔这个领域基本找不到更好的了。不排除下半年会有新品，这个以后再说！

当然了，重疾险有不同的配置方式，守卫者5号属于一步到位的豪华版。

但如果你预算一般可以考虑单次赔产品，先把第一次重疾保障给做好比较重要。

推荐的是之前介绍过的达尔文6号，30岁男性买50万保额，保终身，最低只要5515元。选择保到70岁的话，只要3390元，大部分朋友都买得起。

基本的保障都有，还额外带第二次重疾责任，60岁前大病最多能赔2次，也相当不错。

最后小小感叹一下，今天这2位理赔的朋友，也就30多岁，刚买没两年就确诊了，风险确实难预测啊。

所以，看准了产品的朋友还是早点配上，不要拖延。觉得不够以后有机会还可以加。就怕犹犹豫豫的时候，身体出现了啥问题连一份都买不了，那就不太好搞了。