上一次发了一篇理赔方面的文章：两种结果，两种心态...

在文末推荐了一款多次赔付的重疾险守卫者5号，有财蜜在私信我，说多次和单次到底啥区别，买了达尔文6号这种单次的，是不是赔了一次重疾后，合同就终止了？

其实不完全是这样。

多次和单次，价格不一样，客户群体也不一样。如果重疾险能有一个“多次赔”的功能，那么第一次申请完大病理赔后，还能有第二次大病保障。

这其实就是多次赔重疾险的特点：购买一次，多重保障！

似乎比“只赔1次大病合同就终止”重疾险更加全面，那到底要不要买呢？

一、多次赔重疾险，值不值得买？

先说结论：如果产品性价比够高，那就值得！

可能有人会觉得，人一生得一次大病就已经很倒霉了，再得一次的概率微乎其微。

但事实真的是这样吗？

我看了各大保险公司的理赔年报，发现随着年轻人生活作息的变化（比如熬夜加班、缺乏锻炼、抽烟嗜酒等等），现在大病已经逐渐年轻化了。

比如平安人寿发布理赔报告中显示，2017年至2019年，31-40岁人群重疾赔付率正在逐年升高。

来源：平安人寿2019理赔报告

泰康养老最新2021年理赔报告同样显示，现在重疾高发年龄逐渐年轻化，其中31-40岁最容易罹患重疾。

来源：泰康养老2021年理赔服务报告

其实我们这代人重大疾病早龄化已然是一个公认的事实。

这个时代的物价更高，房价更贵，生活负担更大。每天过度的工作量，久而久之会对人的身体造成极大的负担和威胁，大环境下压力带来的焦躁、焦虑、烦躁情绪，也会对人的心理长时间造成极大的伤害。

好在随着医疗技术的发展，过往许多人们眼中的“不治之症”，都能通过有效的医疗手段进行治疗和控制，大大提升患者的生活质量。

比如针对高发的癌症，去年上市的CAR—T，取得了“2个月让癌细胞清零”的效果，让许多人看到了希望。

来源：21世纪经济报道

但得过一次重疾的人，身体往往会比正常人更弱，更容易生病，而因为有得过大病的既往病史，今后想再买其它重疾险，基本已经不可能。

那如果真不幸在30岁左右就罹患大病，意味着往后几十年都将处于“裸奔”的状态。

面对这种情况，多次赔付重疾险的价值就体现出来了，它能给得过一次重疾的患者，第二次大病保障的机会。

二、要关注什么？

说完多次赔付重疾险的价值后，也来说说在产品选择上，我们需要重点关注的几个地方。

1、优先考虑重疾不分组多次赔产品

多次赔付重疾险也有分组和不分组的区别。

①分组多次赔：将重疾进行分组，每组只能赔一次，如果有一种重疾赔付了，那这组其他的高发疾病就无法赔付了。

这么做的目的，自然是为了降低了二次重疾理赔的概率。

②不分组多次赔：赔付一次后，第二次得了其它重疾（需要与第一次得的不是同一病种），都可以再赔。

 在多次赔重疾险的选择上，一定要优先考虑不分组的多次赔产品。

②价格也是考虑的一部分

现在整个保险市场产品同质化其实很严重，为了让自己的产品占据更大的市场份额，各大保司拼的无非就是保障责任和价格。

价格相差不大的情况下，比谁的保障责任更优秀

保障相差不大的情况下，比谁的产品价格更便宜

比如守卫者5号重疾险，不分组最多能赔6次的重疾险，保障全面不说，价格还非常便宜，我以30岁男性买50万保额，分30年缴费，保障终身来算了一下，一年的费用是6620元。

我又去看了另一款同样是不分组赔3次的产品，可能是强制捆绑了身故责任的关系，同样条件每年竟然要9200多.....贵了将近3000元每年。

守卫者5号价格便宜、保障还更好，我肯定优先考虑这样的产品。

三、守卫者5号，打破“重疾险不可能三角”

很多东西都存在不可能三角，比如理财产品，就存在不可能三角。

而我认为重疾险产品里面，同样也有不可能三角，即价格、赔付概率、灵活性不可兼得。

比如前面说到的，大部分多次赔产品会把重疾给进行分组，这么一来可能价格不贵了，但赔付概率却是大大降低。

而刚上市的守卫者5号，是少数我认为能打破“保险不可能三角”的产品。

它不像其它产品，会强制捆绑身故责任，抬高价格，基础责任就是很干净的重中轻保障，包含120种重疾+35种中症+40种轻症，合计能赔6次。

至于身故、癌症津贴、疾病关爱金等责任，全都在附加选项里面。

这就很灵活，你可以根据自己的预算选择是否附加。

除此之外，它的赔付概率比传统多次赔产品有了很大的提升。

大部分重疾险在申请过重疾理赔后，轻症中症的保障责任就终止了，以后不再赔。但守卫者5号没有这方面的限制，即便是已经申请过重疾理赔，它中症、轻症保障责任依旧有效，6次赔付不限顺序，可以是：

重疾+重疾+重疾+重疾+重疾+重疾

重疾+重疾+重疾+中症+中症+中症

重疾+轻症+中症+轻症+中症+轻症

......

最后是价格，这款产品的价格相比于线下动辄上万的产品比起来，便宜的很夸张，对于预算够的朋友来说，守卫者5号可以说是一步到位的最佳选择。

不过还是需要注意：

1. 重疾与重疾之间需要间隔1年，重疾与轻中症之间则是90天

2. 同病种不能重复理赔，比如确诊胃癌申请过理赔，那同病种的重疾、轻症、中症就不能理赔了，比如后面又确诊了轻度甲状腺癌，那是不赔的。

整体看下来，守卫者5号各方面性价比都很高，是我目前最推荐的一款多次赔付重疾险，与同类产品对比优势也特别明显，适合预算充足，想要将自己重疾保障一步到位的朋友。