最近一些大银行，存款利率出现了倒挂的情况，事情不大但里面透露出的信息值得关注

一般来说，银行5年期存款的年化利率比3年更高，其他固定收益类产品，很多也是锁定周期越长收益越高。

但以后就不一定了，像工商银行，3年期存款可以达到3.15%，5年期却只有2.75%。

为啥会倒挂呢？原因有很多，也跟当下环境、经济发展的大趋势有很大的关系。

1、短期看，银行压力增加

银行主要靠息差来赚钱，以某个利率吸引储户来存钱，然后以更高的利率，把钱借出去，赚存款与贷款之间的利息差。

在贷款侧，现在国家在鼓励金融机构给实体经济降低融资利率，推动贷款利率下行，减轻企业和居民的融资成本，1年期和5年期的LPR已经降低了，而且预计5年期以上LPR接下来还存在下降空间。

在存款侧，由于疫情、裁员等的影响，今年大家的消费意愿明显减低，储蓄意愿大幅提升，甚至比前几年都高很多。

银行贷款端收入在下降，为了降低资金成本，下调存款利率也就不意外了。

2、中长期看，贷款、存款利率下降也是大概率事情

结合其他国家的经验，到一定程度后GDP增速会放缓，能创造的增量财富也在不断放缓，企业和个人赚钱会越来越难。

反映出来就是贷款利率、稳健投资利率会出现下行趋势，这点其实我很早前就有说过。

就拿银行存款来说，这些年，从大额存单到其他定期存款，从国有大行、股份制银行到中小银行，都进行了不同程度、不同频次的下调。

对我们普通人来说，最大的影响是，以后把钱存银行，利率会越来越低。现在买个3年期是3.15%，3年后再买可能连这个收益都没有了。

其他稳健产品如国债、货币基金，走势也是类似的，现在不少货币基金已经跌到1.X%，5年10年后将如何，也不难猜了。

短期资金放哪儿倒是问题不大，但是中长期资金，比如养老、教育等刚性支出，总是要备一部分放在安全稳健的地方，按这样的趋势，未来收益缩水恐怕会越来越严重了。

其实不一定非得要将钱存在银行、国债里，之前和大家提到的储蓄险做长期储蓄，优势会更明显，比如咱们多次推荐的金满意足臻享版，长期下来可以锁定3.49%左右复利利率。

首先，它安全性相当高。与银行存款一样，享受国家的兜底政策，还没有存款50万的限额。哪怕保险公司不幸倒闭，这些人寿保单也会转给其他保险机构来接收，我们的保单不会有影响。

直白点说，如果钱放在存款、人寿保单里都不够安全，那么其他的投资品就更不好说了。

其次，很稳健。未来保单里有多少钱（现金价值）写进合同不会变，不受市场的影响。还是复利增值，最高可以锁定3.49%的复利，一定程度对冲利率下行的风险。

以30岁男性年交5万交10年为例，未来每年的现金价值、身故该如何赔付，都会写在合同里。为了更直观，我做了一个表格：

如果中途一直不取用：

第8年，现金价值超过交进去的保费，开始盈利。

第20年，现金价值已经达到85万，复利收益3.465%，折算单利4.88%；

第30年，现金价值120万，复利收益3.478%，折算单利是5.96%。

第50年，现金价值有238万，折算单利有9.1%。

时间越长，收益越高，最高能到复利的3.49%。监管规定这类产品不能到3.5%，它快触碰天花板了。

而且即使跟存款产品比，也不差。假设一样的金额，存款利率为3.5%，两者的趋势是这样的：

前几年交费期，金满意足臻享版还在增长，收益会比放银行存款里低。但从第10年开始，会超过放银行存款里的本息。第20年比存款多80615元，第30年比存款多25万5195元，越往后两者差距还会越大。

而且对比的前提是，你们买到一款时间为终身的3.5%年化的存款。但现在一些大额存单都没有3.5%了，更别提未来几十年依旧保持3.5%。对比之下，金满意足会越来越香。

最后，使用上也很方便，进可攻，退可守。

到第10年或20年，你可以退掉保险把钱全部拿回来，当做一个中期储蓄产品。

也可以只取用一部分，比如中途有别的投资机会或孩子上学等可申请“减保”，比如第20年，有需要可从保单里取10万，剩下的75万还会继续增值，最长增值一辈子。

另外，金满意足臻享版还有一个银行存款没有的好处，就是它有身故保障。万一不幸去世，已交保费*（120%~160%），和现金价值，哪个多就赔哪个给家人。

比如第1年，交了5万块，身故是赔8万。基本不存在人没了钱会打水漂的情况，甚至拿到的钱会比交的更多一些。

综合来看，金满意足臻享版，是我目前能找到为数不多的投资周期长、安全性高、收益不错还不会下滑的产品，不管是普通上班族还是企业主、个体户，不管是作为中长期稳健资金、养老金、教育金，都挺不错。

有需要的朋友可以点红字（我是红字），在右下角可以免费预约顾问咨询，也只有约了顾问才能买到，注意0755的来电。

最后再啰嗦一句，金满意足臻享版收益是同类产品里的佼佼者。

去年从线上下架了，6月又下架了线下15年和20年交的版本，保险公司和监管释放出了很明显的收紧信号，接下来产品是否还会有变动，存在很大不确定性。

但好在只要我们买到手了，即使产品下架也是没影响的。所以感兴趣的朋友，建议早点咨询下。反正问一下也不要钱，万一真的很适合你呢？