先发问：为什么要我们自己攒钱？

第一个原因，是养老需要钱，而大部分人没有钱。（2022年了，不会有人还指望养老靠国家吧？

要多少钱可以养老，准备多少钱可以退休呢？

最近流行一个段子说是存够150万，5年内就不用考虑上班的事儿了。



脉脉之前发布过的《职场人裸辞现状报告》里，有33%的调研用户表示，存款不少于100万就可以裸辞，甚至是退休从此不上班。

想要不工作，想退休养老，要准备足够的现金流，这是我们的共识，但多少人能拿出100万+的现金流呢？

根据国家统计局2021年的存款数据，年末境内住户存款103万亿元，人均存款在7万左右。

这种简单粗暴的平摊法，可以猜到的结论是大多数人，尤其是年轻人的存款是没有这个数的。

图片来源：《中华人民共和国2021年国民经济和社会发展统计公报》 

所以说自己目前的存款不足以应对养老，是很多人需要攒钱的首要原因。

也有人认为，虽然我现在没钱，但有社保养老金呀，老了也有保障，不用担心。 但有这样的想法，主要还是对我国养老金制度的不了解，不知道老了能领多少养老金，重点讲讲。 要了解我国养老金制度，这两部分内容一定要了解：

• 养老金池子有多少钱？

• 我们自己老了能领多少养老金？

（一）我国养老金池子有多少？

 每年年初国家都会出报告披露当年度养老金的结余，根据人民网的报道，截止到2021年底，我国养老金结余4.8万亿元，看起来好像管够。

但其实养老金池子不够用已经是台面上的事儿，原因也很好想。 

1）人口老龄化严重

首要原因就是我国老龄化形势已经变得严峻了。

根据2020年人口普查数据，我国65岁以上老年人占比达到了28%以上，接下来建国后第二轮婴儿潮的人群进入养老阶段，老人人口数量会进一步增加。

再加上医学技术的快速发展，我国人口平均寿命延长，社会养老压力不容小觑。

图片来源：《南风窗》

与老年人口数量快速增长不同，我国每年人口出生率逐年下降。

根据国务院新闻办公布的数据，2021年我国人口出生率为0.718%，出生人口1062万，净增人口48万。 
数据来源：国家统计局数据整理

出生人口少了，老年人口多了，老龄化加剧是养老的现状。 

2）养老保险覆盖人群广，人均数额不高

经过20多年的努力，我国养老保险参保人数已经超过了10亿，包括职工养老和居民养老。

前述所讲4.5万亿养老基金盈余，分担到个人，人均结余4500元，真的不多。 我国的社保养老金是采取现收现付的形式，当下年轻人缴纳的钱给当下的退休老人发养老金。

当交钱的人变少，领钱的人变多，结果可想而知：

打工人的压力越来越大；老人领到的退休金越来越少。

中国社科院就曾在《中国养老金精算报告2019-2050》报告中预测：

到2028年，我国养老金结余可能首次出现负数，到2035年养老金可能结余耗尽。 前有老年人口大量增加，后有新生人口断崖式下降，这届年轻人真的太难了！ 

（二）每月交社保，老了能领多少钱？

养老金结余不够用是一回事，我们交了钱，预计能领多少养老金还是可以算一算的，算完就知道能不能指望它养老了。

不论是职工养老，还是居民养老，只要累计缴满15年，到了退休年龄（居民养老要求满60岁），就可以按月领取养老金。

并且发放终身，妥妥的长期现金流。

那具体能领多少钱呢？

首先我们要明确一件事：

养老金能有多少，和我们交了多少钱，当地平均工资等因素密切相关，养老金是交的越多，领的越多。

一切计算都是一个预估值而已，大家知道怎么算，有个心理预期就好。 

①职工养老保险能有多少养老金？ 职工养老保险计算公式是：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

这个公式，又会涉及到三个概念：

• 个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

• 
  

关于这个计发月数，根据不同的退休年龄规定了不同的月数。

图片来源：深圳人社 

• 基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

• 本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。

是不是很复杂？大家可以直接找个计算器算一下，别太为难自己。

这里用25岁男性，月薪5000计算的结果给大家看看具体的情况。

图片来源：网络工具测算

注意了计算结果仅供参考，实际情况会有很多变量，比如不同地区不同政策等。

可以看到月薪5000缴纳社保的“他”，退休后第一个月能领的养老金就3900多，在35年后的那一天，这个钱是可以想象的少。

就目前在养老的老一辈来说，很多人的养老金是真不多。有广州的网友晒出妈妈的养老金，每月1000+，根本不够用。 

图片来源：知乎 

②居民养老能有多少养老金？

相比于职工养老，居民养老保险可少得多了。

这里以深圳为例，深圳的居民养老金分为 2 部分：

l 基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 322 元；满 8 年及以上，每月领 483 元。（2022年规定）

这个金额由社保局定期调整；

个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

居民养老有10个缴费档次可自由选择，金额在120元-3600元之间。 举个例子：40岁的林先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 483 元领取个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元 

那么在 60 岁退休后，林先生每月能领取：483 + 388 = 871 元，每年合计领取：10452 元。

林先生在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能回本。

如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。 当然如果选择交更低档的养老金，领得也会更少，居民养老的作用是有限的。

深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。 

所以说，不管是职工养老，还是居民养老，都不足以支撑我们的养老生活，得我们自己提前准备好养老的小金库。