最近大家都在聊利率下行趋势，趋势让人感觉是经济上的大问题，不日常

这样理解可就大错特错了。

利率下行，不仅是投资大环境和经济问题，跟我们日常生活也是息息相关的，最直接的就是存款利率不断下滑。

近来很多银行都降低了存款利率，比如说工行最新发布的存款利率，5年和3年利率持平，降到了3.15%。

图片来源：工行APP存款利率展示

正常来说定期存款的利率是跟时长有关的，我们把钱放进去的时间越长，利率就越高。当5年起和3年利率一样，说明银行并不希望我们把钱放太久，不在乎我们存不存钱。

需要的时候就送米送油，不要了就下调利率，渣男！是时候给存款找个新去处了。

然而像股票基金这样的风险投资产品，虽然有机会获得更高收益，但风险也高，可不敢all in，一不小心就亏的心发慌。

理财小白更是不敢轻举妄动。

如果有一种产品，投入一笔钱，不用担心利率下行，到期后稳稳地拿到一笔收益，想想都是很香的。

增额终身寿险就是一种符合要求的产品，也因此成为很多朋友的资产配置的新选择。

今天就来跟大家详细介绍一下增额终身寿。

一、 增额终身寿险是什么？

增额终身寿，可以看到两个关键词，增额和终身寿险。

终身寿险，就是保终身的寿险，如果被保险人身故，保险公司会赔一笔钱。

增额就是在每年保费恒定的情况下，保额随着时间增加。

有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久，赔的越多，以金满意足为例，这款产品从第2年，保额每年以3.8%的复利增长。

除了增额，与普通寿险不同的是，增额终身寿现金价值更高，现金价值增长的速度更快。所以，增额终身寿除了寿险本身有的身故保障，还有一个核心功能——规划现金流。

如果想要提前准备一笔钱，比如说孩子的教育金、婚嫁金，自己和父母的养老补充等等，都可以通过提前规划增额终身寿来实现。

了解了增额终身寿的原理，我们再来看看它的作用。

二、 为什么要买增额终身寿险？

增额终身寿险属于长期险，我们交的大部分保费被保险公司拿去生息，时间一长，保单积累了足够的现金价值。

这些钱可以任意提取，优势也就非常明显了：

1、保障与收益

兼顾作为寿险，增额终身寿险本身有身故保障。

如果不幸出险，保险公司会赔给我们或者家人一笔钱。

跟普通终身寿险相比，增额终身寿险的现金价值增长更快，后期现金价值积累到一定数量，可以通过减保或一次性取出用作教育金或者退休规划。

如果只是短期资金需求，不想取出现金价值，也可以通过保单贷款的形式解决。

目前大多数增额终身寿险复利增长3%左右。看起来好像并不高，但时间价值很有魅力。

如果把时间拉长到20年、30年，相当于5%左右的单利，非常不错了。

在利率下行的市场行情当下，既可以锁定利率，又可以享受随时支取的灵活性。适合用作“保底的钱”或者是没有风险投资能力的朋友，稳稳拿一笔钱。

简直就是资产配置进可攻，退可守的“宝藏单品”。

2、安全性和确定性高

增额终身寿险属于人寿保险。

在我国，只要是人寿保单，不管是哪家保险公司，都会受到严格监管。中国保险也是世界上最严格的监管之一 ，有专门的法律《保险法》来保障我们权益。

不仅对保险公司的成立，股东实力，日常经营都做了非常严格的规定，还要求保险公司定期披露资产负债和偿付能力，做动态监管。

即便真出现了保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的情况，《保险法》第92条也有规定：用户的人寿保单必须要找到其他保险公司接手。

如果找不到，就由银保监会直接指定。增额终身寿险的领取规则和收益，都是在投保时已经写进保险合同的，不受市场利率波动影响。

3、对非标人群和老年人友好

相对于普通寿险，增额终身寿险的健康核保要求会低很多，很多健康异常的朋友都可以正常投保。

同时投保范围也会相对较广。

就像上面说的金满意足臻享版，即使跟存款产品比，也不差。假设一样的金额，存款利率为3.5%，两者的趋势是这样的：

前几年交费期，金满意足臻享版还在增长，收益会比放银行存款里低。但从第10年开始，会超过放银行存款里的本息。第20年比存款多80615元，第30年比存款多25万5195元，越往后两者差距还会越大。

而且对比的前提是，你们买到一款时间为终身的3.5%年化的存款。但现在一些大额存单都没有3.5%了，更别提未来几十年依旧保持3.5%。对比之下，金满意足会越来越香。

最后，使用上也很方便，进可攻，退可守。

到第10年或20年，你可以退掉保险把钱全部拿回来，当做一个中期储蓄产品。

也可以只取用一部分，比如中途有别的投资机会或孩子上学等可申请“减保”，比如第20年，有需要可从保单里取10万，剩下的75万还会继续增值，最长增值一辈子。

另外，金满意足臻享版还有一个银行存款没有的好处，就是它有身故保障。万一不幸去世，已交保费*（120%~160%），和现金价值，哪个多就赔哪个给家人。

比如第1年，交了5万块，身故是赔8万。基本不存在人没了钱会打水漂的情况，甚至拿到的钱会比交的更多一些。

综合来看，金满意足臻享版，是我目前能找到为数不多的投资周期长、安全性高、收益不错还不会下滑的产品，不管是普通上班族还是企业主、个体户，不管是作为中长期稳健资金、养老金、教育金，都挺不错。

最后再啰嗦一句，金满意足臻享版收益是同类产品里的佼佼者。

去年从线上下架了，6月又下架了线下15年和20年交的版本，保险公司和监管释放出了很明显的收紧信号，接下来产品是否还会有变动，存在很大不确定性。

但好在只要我们买到手了，即使产品下架也是没影响的。所以感兴趣的朋友，建议早点咨询下。反正问一下也不要钱，万一真的很适合你呢？