前两天，小秘书逛了逛国内某奶粉品牌的直播间，看宝妈宝爸们聊了聊面对各种购物节，该如何做好消费预算，进行收支规划的内容。

间隙，小秘书看到了直播间里的几个消息：

“自从有了宝宝，攒钱变得更困难了。”

“房贷、车贷、养孩子，成了我攒钱困难的最好解释。”

“白天打工人，晚上尾款人，心理特想攒钱，无奈没那个自律……”

其实不止是有娃的家庭，更多的青年人也面临着身背负债的压力。

前阵子，看到中银消费金融联合时代数据发布了一份《当代青年消费报告》

报告显示，全国有1.75亿名90后，只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品

什么概念呢？

100个90后里，只有14个人没有任何负债在身，其他人都有各式各样的债务，比如房贷、车贷、消费贷……

出现这种现象，背后是有一定客观原因的。

如今，我们只要登录社交平台，各种种草软文、短视频不胜枚举，直播间带货更是直接点燃了买买买的欲望。即使让自己冷静下来躲过了各种安利，也可能落入商家满减优惠券的“消费套路”里。

再加上现在出门几乎不带现金，一部手机，只要扫一扫就能轻松付款消费，虽然简化了交易流程，但无形中也弱化了我们对于“花钱”这一行为的感知，仿佛花出去的钱就是几个数字而已。

过度消费，让即使没成家、没有娃的人也陷入了攒钱困难的焦虑中。

难怪有人会说，现在的很多年轻人，似乎用“负一代”的钱包，过着“富二代”的生活。

“你说的我都知道，但钱就是莫名其妙的没了，我也很绝望啊。”

想攒钱，或者摆脱月光的标签，我们得对自己下手狠一点才行。

如果有个攒钱工具能把钱“锁起来”，增加取钱的难度，对大多数容易冲动消费的人来说，等着取钱的这段时间足够可以冷静下来，反思到底是否需要买，也能防止大部分的非必要消费。

这个攒钱工具除了能把钱“锁起来”强制储蓄，还必须得是风险很低的，否则确实没取出来，但是已经亏了本金，这钱攒的还不如花了呢~

当然了，作为一个还有点“野心”的攒钱人，收益也不能太低。货币基金包括银行的活期理财，年化收益率不到3%，而且对市场利率很敏感，继续下行是没跑了。

国债很安全，但是收益率也下滑的厉害，现在5年期的收益率只有3.57%。虽然能锁利，但是最长也就所定未来5年的3.57%，那5年后呢？

能强制储蓄+低/无风险+锁定长期利率+收益还不能太低……

这些要素都凑在一起，感觉又绕到了“收益-风险-流动性”这个“不可能三角”上。

不过如果我们把挑选工具的思路从熟悉的投资品中转移到保险产品里，说不定能发现些宝藏。

保险种类有很多，这里我们说的工具是储蓄型保险，更具体一点，就是一个“臻（真）享（香）小金库”——金满意足臻享版。

这是一款增额终身寿险。终身寿险就是指保险期间为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。

增额，则是保险金额会不断增加。

不同于寿险的纯保障功能，增额终身寿险是地地道道的“理财产品”。

这类产品有意思的地方在于，它的现金价值也会随着保额进行“复利增长”。我们可以通过减保或退保拿到现金价值，实现真正的理财目的。

而金满意足这款产品，它的优势还在于：

1、保险现金价值增长特快

市面上很多产品在交完保费后，还得等上好多年才开始反超保费，金满意足臻享版反超速度很快。

以30岁男性为例，年交2万，分10年交。投保第8年，现金价值就超过已交保费。到60岁，现价翻2.4倍；到80岁，现价翻4.78倍。

时间越久，现金价值越高，IRR（实际收益率）无限接近3.5%复利。而且现金价值写进合同，锁定终身利益，稳健增长，就算未来市场经济行情不好，也几乎不受影响。

2、资金规划特方便

它的缴费期限选择非常多，支持趸交、3年、5年、10年等多种缴费方式，对预算不多的年轻人或者年轻父母更加友好，拉长缴费年限，减轻每年交费压力。

如果保障期间，急需用钱，也可以灵活取用，比如通过保单贷款的方式，最高能贷出现金价值的80%用于短期周转。目前的贷款利率仅4.5%，市面上更多的产品贷款利率在5%左右，这款产品相对于其他产品的贷款利率更低。

保单贷款、减额缴清、保险费自动垫交等保全功能强大，大多可以直接通过保险公司官微线上操作，非常便捷。

3、实际收益率（IRR）高达3.49%，有效保额会按3.8%复利增长，身故赔付高

受到监管的影响，增额终身寿险预定利率最高不能超过3.5%。

而金满意足臻享版的实际收益率可以达到3.49%，已经在第一梯队里，没有比这个再高的了。

而且在某些年龄段，身故赔付金就等于有效保额。每年按照3.8%复利递增，越长寿，有效保额的复利增值时间就越长，身故后留给家人的钱也就越多，收益、保障双兼顾，能为正处于财富积累阶段的家庭提供更坚实的保护。

4、投保很宽松，容易买到

投保年龄放宽至0-55周岁之前，1-6类职业都可买，而且健康告知仅1条，三高、糖尿病、结节都可投保，非常宽松。

比同类产品的参保政策宽松很多，不管是年龄较大的长辈，还是亚健康的年轻群体，都能更轻松买到。

对于既想存一笔长期稳健的钱，又能灵活使用资金的朋友；还有暂时不清楚未来有何规划的朋友，选择增额终身寿险，是个非常合适的选择。