在小她潜水，看了好多财蜜把股票基金的钱买保险和安享盈，感觉大环境越来越影响大家的投资心态了，低利率资产都成了香饽饽了

所以我也看了蛮多帖子，今天就梳理个笔记，先说说"投资型保险"，过两天再说说固收产品。

用于长期资金规划的保险大概有的品种是这几个：年金险、增额终身寿险、增额两全险。

这几个都能锁定利率，旱涝保收。

年金险，前期交一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你，有点像退休金。

增额终身寿险，身故就赔付增值了的保额。

增额两全险，保障期到期，还活着会给一笔满期金；若身故了也赔身故金。

后两者，中途都可以减保取现，先拿钱出来花，所以更灵活。

不管是哪个品种，收益都不受外部经济环境影响，该拿的钱一分不会少，非常稳。

接下来是我的总结：只要三步，就能搞明白该挑哪种。

1、首先一定是先从需求类型出发。

想用它来干嘛，打算多久以后用。

比如要给自己攒退休金，退休后用。

想在人生最后阶段，拥有悠哉舒适地退休生活。

早上去公园打打拳、喝喝茶，下午和老伙计们扯会淡，晚上跳跳广场舞，惬意又充实。

要是看腻了周围的风景，和老伴一起报个旅游团，来一场说走就走的旅行。

再比如想给孩子攒学费，想给孩子上学后用。

不管未来发生什么情况，创业、投资、买房都好，这笔钱都不能动到，专款专用。

确保有钱送孩子上国际学校、出国进修，接受最好的教育。

总之先明确需求，看自己打算用来做什么。

如果没想清楚，就想存着，也不确定什么时候用，有需要就取点，不用就放着。

那也可以买，反正拿着“投资型保险”的保单，钱不会减少，还能持续拿收益。

2、第二步，根据需求找到对应的品种。

如果想攒退休金，而且这笔钱要留到60岁以后才拿出来花，不想提前被花掉。

那选养老年金保险比较合适。

什么时候领、领多少，都是买的时候约定好的，规则定好，就不能再改了。

比如前面交10年的钱，到60岁以后，每年开始发年金，活多久领多久，不会有变化。

如果想给孩子存学费，很确定高中就送孩子上国际学校，大学送出国，每年要多少钱，可以大概算一下。

然后提前规划好，买教育年金保险。

教育年金保险也是有领取规则的，什么时候领，在购买的时候都会定好。

不管是养老年金保险，还是教育年金保险，它们的产品设计规则，都能治好你存不住钱的毛病。

因为：

①得到约定时间才能开始领钱

②早期现金价值低，想退保，会有比较大损失

还有一种情况，有家长想给孩子攒学费，但不知道啥时候要用，也不确定一年要多少钱。

可能一年要3万，第二年要5万，反正不知道啥时候会用上。

或者现在手上就有一笔闲钱，没有孩子，也没有任何规划，就觉得可以存起来，以备不时之需。

这两种情况，可以优先选择灵活点的品种，比如增额终身寿险和增额两全险，这两个取钱的方式都很灵活。

想哪年领，领多少钱，都能自己DIY，随时都能安排拿钱。

3、第三步，做计划，试算实际收益。

“投资型保险”，前期交多少钱，分几年交清，什么时候领，都可以自己设置。

具体按照自己的需求来。

不过不同的设置，实际到手的收益率也会有区别。

也简单说下，不同人都该怎么设置，可以参考：

首先是缴费期限，重点考虑交钱的“可持续性”。

一般情况下，大家交的保费数额较大，每年大几万，几十万，甚至上百万都有。

如果拉长到20年、30年交清，时间越长，不确定性越大，万一续不了费就尴尬了。

交纳金额大，资产多的，避免夜长梦多，一次性趸交更好；

不想占用太大的现金流，对未来短期内资金状况有把握的创业、私营老板，3-5年更合适；

工作、收入都稳定的高管、白领，可以考虑10年交。

其次，什么时候买，什么时候领，记住这六字诀“和时间做朋友”。

“投资型保险”的收益是按复利计算的，钱放在账户里的时间越长，收益就越高。

目前比较优秀的产品，年化收益率能到3.5%左右，长期下来折算成单利可以达到10%以上。

如果问啥时候买最好，当然是现在买最好，之前测算过一个产品，28岁开始准备，比38岁开始准备，退休后每年能多拿50%。

如果是想给孩子准备上大学的钱，15岁才开始准备，肯定就太晚了。

需求很明确的，一定要留出充分的时间，让“投资型保险”持续复利，才有买的意义。

需求不明确的，更要沉得住心，没特殊需要，前期不要过早拿钱出来花，一是取不了多少钱，二是也影响长期收益。

钱还是放的越久，才越香。

总结：

买投资型保险，不是上来就看产品，以及收益高低。你要先明确自己的需求，再具体想买哪类产品。

攒钱养老，固定时间拿钱，优先锁定养老金；

给娃存学费，上学不能没钱交学费，优先锁定教育金；

手上有笔闲钱，又不知道以后花哪里，买上增额终身寿险或两全险，更灵活。

品种选好了，再看具体怎么买。

资产量大，有充足现金流的，一次性交清保费更好；

短期内需要资金周转，不想占用太大的现金流，适合分3-5年交；

工作、收入稳定的白领，可以分10年交；

不建议分10年以上交，不确定性大。

最后希望大家都能清楚，“投资型保险”最大的功能，从来不是收益率。它是一种用来托底的资产，入股亏了，不怕，你手上还有这根稻草。

即使全球都负利率了，大家手上的钱变少了，也不怕。你手上的这个“投资型保险”，不会少，该涨多少继续涨多少，满满安全感。

从资产配置的角度，它帮你布局长期稳健的资产，做好养老、教育等未来刚性支出的储备。

有了这个兜底的，再拿一部分钱追求较高风险的投资回报，遇到熊市或黑天鹅事件也不影响最基础的生活。

这才是最有安全感的生活状态。