随着医疗水平、生活质量等各方面的不断发展，我国的人均寿命也在不断增长。

国家卫健委委近日表示，我国这十年来，居民人均预期寿命从74.8岁提高到2022年的78.2岁，主要健康指标居于中高收入国家前列！

谁都想健康长寿，但是随着长寿时代的到来，人们却发现活得太久，好像也并不全是一件好事...

除非到老时，不操心子女后辈，身体健康，生活能自理，账户里还有足够多的存款，每月还有固定的养老金到账……嗯，就像现在退休的大爷大妈似的，又闲，还有钱。

但是当下的年轻人，似乎对自己非常没信心，特别是在“钱”这个问题上。

因为随着寿命的延长，势必会引出养老金的通胀问题。

简单说，就是上一代人平均寿命低，特殊的时代背景下，生活负担也不是很重，养老金大约用10年左右的积累差不多就够了；而现在，可能得需要 20年、30年，甚至更久的积累才能够养老。

因为退休后，我们的收入直线下降（参考养老金替代率数值），却也是花钱最多的阶段（必要的生活开销+健康医疗支出），这意味着从我们的净收入里，要留出更多的钱用于以后养老金储备，才能维持与退休前相当的养老生活水平。

但眼下的净收入里，除了日常开支外，还要留出房贷、车贷、养娃、养爹妈的钱（尤其对于80/90后这代来说，上有4位老人，下有1-3个孩子的家庭结构基本是常态），而在储备养老金的过程中，还不能出现任何意外，否则计划就会被打乱，压力可以说是十分的巨大。

现实对于年轻人来说，就是这么难

生活的高压下，如何实现退休自由呢？

针对老龄化、养老金难题，其实国家也在积极寻找解决办法，比如养老体系三支柱、开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限等等。

其中，养老体系三支柱对我们的影响是比较大的。

养老体系三支柱主要包含：

第一支柱社保养老金，这个大家都比较了解，只能作为基础保障；

第二支柱是企业年金和职业年金，规模很小，能覆盖的人群较少；

第三支柱商业养老金，这个是我们能够自己把握的，它的优势就是每个人都能选择适合自己的养老金方案。

为什么商业养老金成为养老体系建设规划中很重要的一部分？

因为商业养老保险是为数不多保证提供与生命等长、持续稳定的现金流的金融工具。

首先，它足够安全，有兜底。有保险法和银保监会的监管，而且是签了合同的，必须兑付，安全系数很高。即使保险公司不幸倒闭，也会由其他保险公司接手，我们的利益不受损。

其次，前期强制储蓄，后期提供稳定现金流。前面定期交钱就行，不用任何打理，到了退休年龄后，每年都可以拿到一笔钱，直到百岁。

再次，锁定利率，不受市场环境影响。什么时候拿多少钱，都是确定的，雷打不动。而且是复利增值，长期来看收益其实并不低：3.5%复利，30年后折算为单利有6%。在利率下行的大环境下，这个收益很不错了。

商业养老金有什么好选择？

推荐两款产品。

一是，如果你想在退休后能固定领钱，推荐光明一生

不管是我们自己，还是60岁以下爸妈都可以买，最低5千元起购，到了选定的领取时间后，就可以每年或每月领一笔钱。

光明一生的总保费如果≥30万，还可以享受光大养老社区的旅居权，最低1万×30年交，就可以达到要求。养老社区医养结合很好，除了有护理人员，有的还带医疗机构。

二是，如果你希望一份保单能满足长期稳健投资/养老/传承等多种需求，选金满意足臻享版

关于金满意足，我们之前已经介绍过N多次了。

优势主要体现在两方面：

能终身锁定近3.5%的高利率

资金能灵活使用，可以满足我们投资/养老/养娃等多种需求

这两款产品到底哪个更适合自己，大家可以参考这篇：金满意足臻享版 VS 光明慧选，到底怎么选？

不过，金满意足臻享版最晚9月30日全网下架了，有需要的朋友，可要抓紧时间了~

养老金可以有多种方式来储备，年金险和增额终身寿险是兜住老年生活的下限，确保发生再差的情况都一定能拿到这笔钱，建议都要配置，而且越早越好。

未来有很多的不确定性，手里有钱就等于掌握了以后生活的主导权。没钱的老人容易遭人嫌，希望大家都能过上幸福富足的晚年生活。