我们退休后究竟能领多少退休金一直是很多工薪族非常关注的。今天在小群里和几个同城好友聊起来退休金。说了两个身边人的例子：

例子一：北京退休，养老金个人账户28万，工龄27年，退休金6600+

例子二：上海外企退休，55岁，工龄30年+，退休金8000，企业年金账户30万，每个月领3000，共计11000+

几个朋友都觉得踏实工作，退休金还是可以期待的，按照当前购买力，这样的退休金水平，居家生活是足够的。然后有个人发了个某书的一篇帖子，标题就很抓眼球，50岁退休的姐姐能领到多少退休金？贴了个退休金北京市退休核准表，显示每个月基础养老金1387元+个人养老金396元=共计1783元。乍一看下来真的焦虑感满满，90年代毕业的大学生，工作近30年，退休前工资水平还很高（社平工资三倍以上），每个月只有一千多块退休金？任何人看了都会很崩溃。

但是我想说等等，即使要焦虑，我们也是基于了解事实再焦虑，我仔细看一下这个题主的内容。事实真的这样子吗？

首先再看一下退休金的计算公式，退休金主要有两个部分组成，基础养老金和个人养老金：

1、基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资乘(1+本人平均工资指数)〕÷2乘本人全部缴费年限(工龄)乘1%。

2、个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数(例：50岁195个月、60岁139个月。

可以看出来，这两个公式里，个人工作一生可以影响的几个参数：本人平均工资指数，本人全部缴费年限，个人账户累计储存额。这几个数值很低，那么退休金就高不了。

缴费年限非常好理解，就是你缴纳了多少年的社保养老保险

本人平均工资指数，指的是社保养老金缴纳基数通过一定计算规则得出，但缴纳基数是最关键的数据

个人账户累计储存额，自然就是每个月缴纳社保养老保险个人缴纳的那部分

然后再看这个题主的内容，就很容易发现有几个误区——

1）工作年限≠本人全部缴纳年限

帖子里写她93年毕业到退休，工作了28年，但实际上社保养老金总计缴纳年数只有17年多。这个社保缴纳年限，不论在哪里退休，基础养老金都会很低的。所以，作为工薪阶层，想要更好的为退休做打算，那么还是要关注社保缴纳，如果就奔着缴纳满15年，那么退休金水平大致就是够个买菜金，自己要多做一些其他的打算，否则这样的退休金水平，真的不够花。其他的打算，渠道就很多了，商业年金，持续不断的储蓄计划，都可以很好的补充退休金。

2）工资水平≠社保养老金缴纳基数 or 本人平均工资指数

她写到退休前工资水平大都在社会平均工资三倍以上，这个就很惊悚了，要是这么高的社保缴纳基数，退休金才这么一点，那确实太吓人了，缴纳了那么多退休金，现在每个月只领这么点。但事实真的是这样吗？如果退休前社保缴纳基数很高，那么本人平均工资指数就会很高。但这帖子里有破绽，比如今年北京社平三倍是31884元，按照这个基数缴纳，一年下来个人养老保险就要缴纳：31884元*8%*12个月=30608元，一年就要缴纳3万多块钱到账户个人养老金。

而这个题主的个人养老金账户真的有这么高吗？这位作者贴出的退休金核算表里面有一栏个人账户养老金，计发月数195个月，计发金额396元。计发金额=个人账户养老金累计储存额/计发月数，所以推算出来个人账户累计储存额是396元*195个月=77220元。就是说作者缴纳社保17年多，个人账户养老金7万多，平均每年4542元，平均每个月378元。按照8%的缴纳比例，平均每个月社保缴纳基数是378/8%=4731元，这和社平工资三倍相差甚远啊。

如果这个帖子的内容都是真的，那么我只能说作者没弄清楚社保缴纳和退休金的关联，这样的退休金水平，就是之前缴纳17年多+低缴纳基数导致的，和她退休前实际工资水平和实际工作年限，并没有直接关联。真的是那句话，不要觉得你以为的就是你以为的。

所以，如果每个月收入很高，但是社保缴纳基数非常低，那么是无法期待多好的退休金的。总而言之，焦虑未必是坏事，居安思危往往才能获得更好的结果，但在焦虑之前，我们要先弄明白自己的位置，弄明白哪些前因导致了这样的后果，这样才可以做更加万全的准备。

这也是为什么这些年我反复在论坛里写社保相关的帖子，希望更多的人认识社保相关的知识，退休金和社保的关系等等。更多系列帖子可以参考以下：

 狭隘 l 放弃五险一金=可以潇洒当下？！

 计算 l 为什么社保公积金基数上调是好事

2021社保对账单已出，养老金利率6.7%（支付宝可查）

最后再唠叨几句企业年金，开头写的那个例子，企业年金30万，其中个人缴纳10万+单位缴纳10万+利息将近10万，工龄30年的话，平均每年缴纳几千块钱。这确实是好东西，让我们看到了持续积累的力量。一些国企和大型外企都有的，作为员工福利的一部分，如果你的企业有年金，那么恭喜你，你的公司福利制度还是很健全的，珍惜这样的好福利。

但这个和工作收入比起来就芝麻和西瓜了，如果你所在的企业没有企业年金，但我们依然可以选择商业年金险，优点是可以自行选择不同的产品，不同的领取条款以及不同缴纳金额。拿出一部分工作收入为退休做准备很不错的选择。高利率的年金险这几年所剩无几了，论坛的金满意足臻享版还可以买，但月底也要下架了，大家且买且珍惜吧。