今晚没事，来聊聊理赔吧。

买重疾医疗寿险都会有健康告知要求，一般会问咱们：有没有得过什么病啊，近几年里超声血液等有没有检查异常，有没有住院手术之类的。

回答健康全靠自觉，保险公司默认大家都遵守“最大诚信原则”如实告知，咱们说自己符合投保条件，保险公司就选择相信。

为什么投保前保险公司不调查我们呢？

因为又贵又没有实操性。

调查要出人力花时间花金钱，调查完也不是人人都能买。

调查结果能承保，并且客户也投保了，保险公司的调查费算没白花。

要是不符合承保条件，这调查费是要让客户出还是保险公司自己承担呢？

让客户出钱，保险公司和客户说“先预缴5000块，能买就退给你，不能买就不退了”，咱们肯定不愿意啊。

让保险公司出钱，羊毛出在羊身上，调查费最终会加到产品上，对于能买的人来说很不公平，除了承担自己的调查费用，还得给被拒保的人摊钱。

而且，根据现在的管理规定，保险公司去医务科查看客户病例，是需要出具保险合同的，投保前合同不存在，医院不能透露客户病史。

出险后，保险公司一定会调查我们么？

不是所有的出险都会被调查。

一些理赔金额小、投保时间长的案件，事实清楚资料齐全，审核资料后，直接小额快赔秒到账。

赔个几百几千，保险公司懒得查，而且调查费比赔款金额还高。

下面几种情况，保险公司大概率会进行调查：

出险时间短，比如等待期刚过就申请理赔，保险公司需要排除下带病投保。

出险频繁，短时间内不同出险原因申请多次理赔，要查下有无骗保情况。

保单金额高，高额理赔处理起来会谨慎一些。

出险后，保险公司怎么调查我们呢？

医保卡：医院就诊信息；买药记录，尤其是查长期慢性病药品。

医院：除了出险时的就诊医院，还会查工作地居住地的医院，而且不是只查三甲，社区医院也会查。

体检记录：医院、体检机构的记录都有可能被查到，有些大体检机构和保险公司是有合作的。

面谈：约谈被保险人受益人等，这部分咱们可控，少说话说实话基本都不会有问题。

走访：可能会走访被保人的亲人、同事，也可能去居住地向周围邻居了解被保人情况。

其他保险公司数据：各家保险公司系统不互通，但是理赔人员建个交流群是可以的，问下兄弟公司某人有没有申请过理赔，大家顺手的话也会帮忙查一下。

还有委托专业机构调查的，这个我了解的不多，就不写啦。

总之，只要实名买药、就诊、体检，都有被查到的可能性。

保险是很容易逆选择的，身体健康的时候觉得自己用不到，有健康异常了才着急买保险。

虽然我也吐槽保险公司“宽进严出”，但是也能理解宽进不是本意，严出也不是刁难。

健康险的健告要求还是很多的，并不是人人都能买。

理赔时严格调查，是为了保护大多数人的利益，如果带病投保也能赔，那么保费必然更贵。

对于理赔，咱们其实也不用担心，投保时做好如实告知，出险满足合同要求，都能顺顺利利拿到赔款。