前阵子五部联合发布了《个人养老金实施办法》，有不少人都在讨论这件事，其中更多人关注的是里面提及的“税收优惠”。

今天那就再来说说。

其实早在4月份的时候，国务院已经发布的《关于推动个人养老金发展的意见》里面就有提到“个人养老金制度”的概念，其中就有大家关心的“税后优惠”。

简单来说就是，未来我们可以开通个人养老金账户，定期往这个账户存钱进去，最高额度是1.2万/年。这笔钱进去后，可以自主购买符合监管要求的存款、银行理财、公募基金、保险产品等等，由我们自己来选择。

区别于我们自己买理财，开设这个账户的好处是能放在里面的钱都享受到一定的税收优惠：

1. 对缴费者按每年1.2万的限额予以税前扣除

2. 投资收益暂不征税

3. 领取收入实际税负由7.5%降为3%

网上有各式各样的计算版本，这里也就不具体举例，总结成一句话就是：年收入越高，省的税就越多。

从目前已知的信息来看，开通“个人养老金账户”似乎还不错，但还是有几个信息得注意。

比如账户里面的钱只有退休的时候才能取出，保证专款专用，只有等到法定退休年龄后，才可以按月、按年或者一次性提取（领取方式一经确定，不得更改）。

只有几种特殊情况可以提前拿到钱，比如丧失劳动能力、出国定居等等。

又比如个人养老金账户投资的金融产品，得我们自负盈亏。

虽然可以选的投资产品种类很多，安全性也有保证，但如果买的是基金或者银行理财，那也会存在亏损风险，比如今年行情不好，如果都拿去买基金，那可定是亏的。

当然，你也可以买到银行存款、商业养老保险等等比较稳的方向上。

不过现在还不确定具体有哪些产品，我们可以等到时候产品出来再具体分析。

以上就是关于《个人养老金实施办法》的一些重要信息。

说白了，就是希望且鼓励我们自己存一笔养老钱。

按照最近一次的人口普查结果来看，60岁以上人口占18.7%，65岁以上是13.5%，我们已经接近中度老龄化社会了.

而我们现在每个月缴的社保养老保险，其实是被用来发给已经退休的老人。

正常情况下，等我们到了退休的时候，那会儿领的养老金就得靠当时交社保的好几代年轻人。

但如果到时候满大街都是白发老人，推动社会进步的主力年轻人越来越少......交社保的人少了，领退休金的人多了，“供需失衡”的情况下，就会开始消耗早期人口红利时期积累的养老金。

养老金结余也并非取之不尽用之不竭，按照社科院19年发布《中国养老金精算报告2019-2050》的预测，到2035年的时候，全国企业职工基本养老金将耗尽累计结余。

所以这些年国家陆续出台比如开放三胎、延迟退休、养老保险金统筹等等，本质都是希望缓解少子化、人口老龄化给养老保险金带来的压力，

而《个人养老金实施办法》的发布，其实也是在鼓励大家自己存钱养老，但是不管具体产品为何，每年1.2万的额度始终还是不够的，想要体面养老最终也得靠自己出一份力。

既然已知未来可能会发生的问题，那就趁早准备好养老的钱，也是一件很有必要的事了。

其实最近有一类能和养老很匹配的金融产品关注度非常高，它与跟社保养老金类似，年轻时定期投入资金，退休后每年/每月拿一笔养老金，就是保险公司设计出来的年金险。

不同的地方在于，年金险的收益具有可确定性，在买完产品当下，我们就可以在合同中看到，未来每年能领多少钱。

专款专用，存一笔安全可靠的养老金的产品，光明一生慧选年金险是非常适合选择的。 

优势1：起投门槛低，缴费和领取都很灵活。

最低5000元起投，每个月400多就能为未来养老提前布局。承保年龄0-60岁，没有健康告知要求，1-6类职业都能买，大大降低投保门槛。 

缴费期限灵活，趸交/3/5/10/15/20/30年按需选择，缴费期限越长收益相对越高。 

领取年龄也有多种选择，男性可选择60岁、65岁，女性可选择55岁、60岁、65岁。延迟退休已成定局，养老年金领取时间可以选择在退休之前，提前退休生活质量也有保障。 

优势2：保障时间选择多

有终身和定期两个方案。定期是保至首次养老年金领取后的第20年，比如从60岁开始领取，选择定期就是保障到80岁。 

定期和终身两种计划，领取年金和收益有差异。以30岁男性，年交1万，交费10年，60岁开始领取为例：

选择保障定期，除了每年领取年金外，在保单期满日还可以一次性领取10倍的基本保额。

保障定期，生存IRR更高，80岁时的IRR就达到3.74%，其他大多养老年金产品很难达到这个水平。

对自己的寿命有信心，可以选择保障终身。保障终身，每年领取的金额更高，活到老领到老，越长寿领的越多，100岁时IRR已超过4%。 

优势3：身故也不亏钱，保底领取20年 

如果没有领满20年就去世，保险公司会把剩下没领的钱，一次性返给家人。

如果是在领取年金前身故，保险公司会赔付现金价值和已交保费中的大者。

如果是已经领取够20年，被保人身故，保险公司就不再赔付身故保险金了。 

优势4：可享养老社区入住权

这是光大永明人寿的产品，有央企背景，背后大股东是中国光大集团。依托于这样的背景，买光明慧选单张保单总保费达到30万（比如年交1万，交30年），就能享受光大养老社区的旅居权，70万享受长居权，100万是长居+旅居。 

关于产品的详细介绍，大家可以看这里的大合集：合集点击红字

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