“要是一辈子不生病，重疾险是不是白买了？”

这是不少人的心声吧！每个人在买保险的时候，多少会有上面这种顾虑，一方面希望保险买了永远没有使用的机会，另一方面也感叹，买了不出险，真的跟钱打水漂一样，很心疼...

所以小秘书今天就谈谈这个问题，首先再来絮叨一下重疾险购买的几种情况：

1、不带身故责任的消费型重疾险

这类重疾险只保障疾病。如果生大病，符合合同条件，就可以理赔保险金。

要是没生病，已交保费不会返还，相当于是消费了。

不带身故的重疾险，价格便宜，适合预算不足，优先买高保额。

2、带身故责任的重疾险

这其实是一种买法，以前很多产品是自带身故责任，现在很多重疾险可以自由附加身故责任。

附加后既有重疾保障，也有身故保障。

如果生大病，符合合同约定，可以理赔重疾保险金；

如果没生病，保障期限内身故，家人也可以拿到一笔身故保险金。

保生又保死，如果保障终身，保险金是一定可以理赔的，所以有些从业人员把这种重疾叫做储蓄型重疾险。

当然，一定会赔，保费也会高一些。

3、返还型重疾险

传统意义上的返还型重疾险，其实是一个重疾险产品附加一个两全险or终身寿，保险期满后生存，可以返还保费，如果保险期内身故，可以赔付保额。

因为这个“有病治病，没病领钱”的设计，这种产品保费也是三种保险里最贵的，也是被很多人骂的一种保险。

保险本身没有好坏之分，只有适合与不适合，三种保险各有千秋，各有卖点，各有合适的客群。

真正解决用户问题，买了重疾险不白花钱的办法，就是附加身故责任重疾险或者选返还型重疾险。

基于返还型重疾险价格比较高，适合人群比较窄。这里重点介绍一下附带身故责任的重疾险买法。

小秘书经常提到一个观点，为什么推荐首次购买重疾险的伙伴们，附加身故责任？下面小秘书用两个小她合作理赔渠道小马理赔的真实案例给大家看看。

1、孙女士，58岁，2019年4月，投保瑞泰瑞盈重大疾病保险（不含身故责任）

2021年10月下班路上骑电动车撞倒路边防护网，意外颅脑损伤深度昏迷，经医院抢救无效身故。

拒赔原因：

虽然按照格拉斯哥昏迷分级（GCS）评分三分，但是使用呼吸机时长未达到保单约定，按合同约定深度昏迷需要满足两个条件：

①满足GCS评分≤5分
②持续使用呼吸机及其他生命维持系统96 小时以上

客户仅满足①，未满足②，故保司以不符合深度昏迷定义为由拒赔。

2、张先生，40岁，2021年1月，投保三峡钢铁战士1号（不含身故责任）

客户开车突然胸痛，被送到医院进行急诊抢救，最后还是因急性心梗身故。

拒保原因：

家属申请重疾险理赔，才发现购买的重疾险不含身故责任，保险公司也拒赔重疾。

拒赔理由是不符合较重急性心肌梗死定义，较重急性心肌梗死必须提供心肌酶、肌钙蛋白检测，而张先生还未来得及检测已身故。

上述两个案例都让人感觉遗憾，明明已经做好了保障，结果事故出在保障盲区里。

如果投保的重疾险附加身故责任，也能给家人留一笔钱。

过往很多不附加身故责任的原因，是因为过往的重疾险产品附加身故责任后价格过高。

对于预算不宽裕的人，建议组合投保重疾险+定期寿险更合适。

但问题是很多人买保险是一个一个买的，出事的时候没来得及有完善的保障。

近两年小马理赔经手的理赔案件中，已经有18位客户因为没有附加身故责任，而被拒赔，非常遗憾....

但最近附加身故责任太贵已经有了变化，达尔文7号重疾险，附加身故责任并不贵。

30岁女性投保50万保额，保终身，30年交，基础责任每年保费4885元，基础责任附加身故/全残责任，每年保费7365元。

除了一定能理赔，保终身版本的达尔文7号附加身故后还有比较高的现金价值，具体可以看看下表：

每年保费2000多元左右的差额，真不算贵啊！

而且在对比其他重疾险附加身故责任的时候，我们惊喜地发现达尔文7号附加身故责任要比同类产品要低。

产品详情我不在本文里再赘述了，大家看看下面这个合集页，跳转过去了解吧：

点我红字，我带你去了解

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总之，身故责任在今年开始又明显的转向趋势，不再是以往那种印象里：重疾险+身故责任=贵！越来越多的产品即便在附加身故责任之后，也能让广大消费者承担的起。

回到开篇那句话：一辈子不生病，重疾险是不是白买了？怎么能不白买？不如考虑考虑身故责任吧！

最后的最后，每个人都有自己选择保险的想法，如果你有自己想配置的选择，可以预约咱们的顾问老师或者私信我 @保险小秘书 ，帮你解答，搞清楚再买，反正多问问绝对不是坏事~ 点红字就能预约顾问哦！