最近许多公众号和银行都在解读个人养老金，还有财蜜问我是否加入。我的答案是——参加。

大致写一下思路。

首先个人养老金的解读已经看了很多，几个知识点：

1、自愿加入，每人每年上限12000元

2、缴纳时免税，领取时按照3%收取个税（不论时按月领取还是一次性领取）

3、封闭运行，不能提前支取

4、领取条件：退休、丧失劳动力、移民或国家规定的其他情形。

综上，我参加的理由是——

理由一：节省的个税已经完胜所有理财产品

去年许多人还到处找4%以上的互联网银行存款产品，今年许多人的银行理财都亏本了买了一年+的银行理财亏了一千多块。安享盈降息之后我们一直后悔没有在7%+的利率多买点。但如果你的税后工资在8000元以上，超的部分就要缴纳10%的个税，现在有个选择给你，选择了个人养老金，每个月“存”一千元个人养老金就不需要交个税，而是领取的时候扣3%，相当于可以省70元个税，等于先拿到了7%的收益。如果税后工资更高，例如税率已经达到30%以上甚至更多，每个月多交的1000元养老金，就省了23%个税，换算成理财收益，是不是足够香？所以，如果资金充裕，税后工资在8000元以上，加入个人养老金，个税就完胜所有理财产品了。

理由二：强制储蓄，聚沙成塔

不少解读是把个人养老金的封闭运行当成缺点，但另一面就是可以强制攒下来钱，这未尝不是一件好事。前一阵子同事那里了解到的案例：北京退休，养老金个人账户28万，工龄27年，退休金6600+。个人养老金账户是直接影响退休金高低的。我大致算了一下我自己，每年五险一金交的个人养老金再加上这个自愿参加的1.2万元，每年养老金账户可以增加四五万元。持续十年，个人养老金账户就是一笔不菲的资产。这也是“无痛” 攒钱大法，不知不觉攒一百万的一种呀。

此外，虽然还不清楚自愿的个人养老金投资哪些产品，但从社保账户里的数据来看，都不错：

2021社保对账单已出，养老金利率6.7%（支付宝可查）

2016年 8.31%

2017年 7.12%

2018年8.29%

2019年7.61%

2020年6.04%

2021年6.69%

但反过来说，个人养老金虽然好，但是限额，每年上限1.2万元，所以无论怎么好，都只能算是锦上添花的花，而对个人来说，总要先有“锦”才能往上放花，否则光有花没地方放也是徒劳。这个锦，来自于基础保障的五险一金，好处是稳定和强制，太薄了还可以自己加点保险公司的年金险，好处是不限额。希望每个人都可以为退休生活织一匹华美的锦缎保驾护航。