之前分享过用10年时间给孩子打造百万账户。

今天更新一版方案，投入时间更短，投入资金更少，一张保单搞定孩子的教育、婚嫁和养老。

以0岁男宝宝为例：

给孩子买乐享年年，每个月交3000块，也就是每年3万6，交5年，一共投入18万。

孩子18岁这年，账户里已经有32万了。

18-21岁上大学：

每年取2万，补贴教育金，4年共领取8万。

22-24岁研究生：

读研之后，每年给3万，3年共领9万。

18-24岁，读书的7年时间，一共领取17万。

此时保单的现金价值还有20万。

如果孩子毕业后想自己创业，咱们可以办理退保，把20万全部取出来，给孩子当创业基金。

如果暂时用不到这笔钱，咱们就留着它，现金价值会继续增值。

30岁结婚：

由于减保限制，我们分两次取钱。

29岁取5万，30岁取5万，一共取出10万，给孩子补贴婚嫁金。

65岁退休：

从65岁开始，每个月领2000作为养老金的补充。

活到85岁，领取21年，总金额50万4，这个时候账户里还有30万，这笔钱作为孩子的身故保险金会给受益人。

要是活到100岁，也能继续领到100岁，而且身故后还能给后辈留钱。

这张保单共投入18万，

按85岁来算，领取77万4，身故理赔30万，一共拿回107万4。

按100岁来算，一共领取113万4，是投入保费的6.3倍。

每月3000块，用5年时间，就能给孩子打造了一个终身可用的百万账户。

咱们可以通过减保或者退保来取钱，取出的金额是现金价值。

现金价值在投保时就能确定，不会因为利率下行市场波动而改变。

相当于我们在投保时就拥有了一个锁定收益的“账户”，现金价值在账户里复利递增，长期持有年复利能达到3.49%。

要是有笔钱10年以后才会用到，可以考虑乐享年年。

只要在回本前不退保就不会亏本，本金安全，收益确定，还能终身增值。

而且乐享年年减保规则在同类产品里是很宽松的，它对减保次数没要求，只要每年减保领出的钱不超过保单生效时基本保额的20%就可以。

有一些产品虽然也是要求20%，但是限制减保时基本保额或现价的20%，这样能取出来的资金就不如乐享年年多。

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乐享年年虽然是护理险，但是也会涉及监管要求的排查重点，很大概率是要一起下架或者调整后再销售。其实乐享年年在10月底已经降低过一次收益了，但现在看来还是高。

从19年到现在真的是眼看着储蓄险收益一次一次降低，以前的4.025%没赶上，现在的3.5%就别再错过了。