周末刷帖子，发现了各家银行都在紧锣密鼓地“冲业绩”。

很多银行人在吐槽，领导给自己布置的任务是三天开20个户，5天开100个户。。。甚至有人开始找中介，有偿开户。

让这些银行人焦头烂额搞业绩的账户，就是上周刚刚正式落地的个人养老金账户。

之前我也写过相关帖子，今天想从实际操作角度给大家出一篇实操贴，我们一起来看看吧。

首先，想开通个人养老金账户的朋友，需要先确定两件事：

1，是否正在缴纳社保？

个人养老金的参与者，必须是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

也就是说，如果你连社保也没有，那就无法参与个人养老金的开通。

2，是否在试点地区？

目前，只有以下城市（社保缴纳地）才能参与个人养老金：

如果以上两项都确认完毕，那你就拥有了开通个人养老金账户的资格。

对于个人养老金账户而言，目前有两个账户需要开通：

一个是个人养老金账户；另一个是个人养老金资金账户。

个人养老金账户：主要用于登记和管理个人身份信息。这个账户可以通过国家社会保险公共服务平台、“掌上12333”等全国统一线上服务入口、商业银行等渠道建立。

个人养老金资金账户：主要用于缴费、购买金融产品、归集收益、领取个人养老金等。这个资金账户可以在符合规定的商业银行开立。

值得注意的是，这两个账户都具有唯一性，也就是我们只能开立一个。

这也就解释了为什么现在银行都在抢客户、拉开户，因为每个人只能开一个，这属于稀缺资源。

但不同点在于，个人养老资金账户虽然是唯一的，但可以申请变更。

比如你之前在A银行开立了个人养老金资金账户，现在想要转移到B银行。

你只要向A银行提出后，然后经信息平台确认，就可以把原账户内的资金及所持有的个人养老金产品进行相应划转和转移。

但听上去就有些麻烦对吧？所以在大家在开通前一定要好好选择，省得到时候给自己增加烦恼。目前最简单的开通方式是：直接在一家商业银行一键开通两个账户，

具备资格的银行有以下23家：

大家选择自己常用的即可，一般在APP首页就可以找到，按照提示步骤开通即可。

不过呢，后续大家还可以开立一个个人养老金产品交易账户，这个账户可以用于购买养老产品。但我看了一圈也没看懂怎么和以上两个账户进行关联，说是12月初会逐步上线，到时候研究明白了再来讲。

在商业银行一键开通个人养老金账户后，就可以选择要买什么产品了，主要有四类：

一，储蓄产品：

可以选择四种储蓄期限：5年、10年、15年、20年。

二，养老理财

期限一般在5-10年，给出的业绩比较基准在年化5%-8%。

但我们都知道现在理财产品都是打破刚兑，所以肯定有波动，能不能达到业绩比较基准，这个没办法保证。

三，专属商业养老保险

保险我了解不多，后续可以看看保险博主怎么说。

四，公募基金

现在公布的公募基金主要是养老FOF，预计后续也会慢慢上线权益基金、债券基金等。第一批养老FOF有129只基金入围，其中，50只是养老目标日期基金，79只是养老目标风险基金。

首先来说说养老目标日期基金：

这类基金主要是根据不同年龄水平，以退休年龄作为目标日期。

比如，XX养老2045，如果你预计自己在2045年可以退休，那就可以选择名字带有2045日期字样的。

这类基金的投资思路是随着到期日的临近，权益类基金占比逐步降低，慢慢过渡到以固收类资产为主。

所以，如果你有明确的退休计划，那就可以考虑这类基金。

其次再来说说养老目标风险基金。

这类基金是说，在投资时风险基本上是恒定的，所以如果你对自己的风险承受能力有一定了解，也可以选择这类。

只是后续如果你觉得自己风险承受能力出现变化，就需要自己调整产品了。

丸子看有人测算了养老FOF入围名单的平均年化回报，均值在4.99%-9.31%之间，是会高于储蓄、理财、保险等养老产品。

也有人问我，这129只养老基金到底该怎么选择，一时半会我还给不了答案，等我慢慢把这些基金看完再跟大家汇报吧。

不过我给大家找了一个榜单，下面是目前收益率排名TPO10的养老FOF，大家可以先简单了解下：

如果只看这个榜单来说，养老目标日期基金的收益率的确要好一点。

那对于这四类产品到底该如何选择我想说的是：

首先，理财和基金肯定是波动的，所以如果你想要一个比较稳定的收益率，那可能第一选择是储蓄产品或养老保险。

其次，从长期年化来看，基金的收益率更高。

而且公募基金还重新定制了一个Y份额，和普通养老FOF相比，既减免了申购费，又将管理费和托管费减半征收，所以如果你之前就有买养老FOF的习惯，那这一次在个人养老金里面买基金还是值得参与的。

除此以外，在文末我还想给大家2点小提示：

1，想好后再参与

一旦把钱存到个人养老金账户，不到退休是取不出来的，所以想好了再开通。

丸子本人还没有开通，我还想再多了解一下。

因为就算现在开通了，线上产品也不全，我看有人说某银行只能选择几个基金产品。

而且我估计越往后，银行为了抢客户的力度就越大，其实我们还可以再看看戏，等一等，也许会有大羊毛可以薅到。

当然了，现在开通也没事，因为开通后不存钱也是可以的，一切都是自愿。

2，产品可以随时换

虽然个人养老金不能提前取回，但账户内部的钱可以自由配置。比如刚开始选择了A产品不满意，后续也可以不再买入，选择B产品也是可以的。

但之前买入的，必须等待持有期后才能自由卖出。

那么关于个人养老金这个话题，丸子也会持续更新，比如最近就先从129只养老FOF基金如何选择开始吧~

11月28日：

中概互联亏损-28.79%；恒生科技亏损-22.57%

都是小波动~问题不大~

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