说起意外险，大多数人都不陌生

小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内。

关键是价格还不贵，便宜的几十块钱，最贵也就几百元，就能获得几十万，甚至上百万的保障。

而且投保意外险几乎对被保险人的身体健康情况没有太多要求，可以说是“上到99，下到刚会走”的人群都可以买，因此也被号称是“闭着眼睛”都能买的保险。

不过，看似保障十足，价格亲民，但实际情况真有这么简单吗？ 

意外险里，也有一些常见的“套路”，如果不注意，虽然钱花的不多，也可能会影响最后的理赔。

买意外险，要看职业对不对口

意外险的职业分类：1-4类为一般职业，5-6类是高危职业。

像办公室职员、老师、医生、程序员等职业，都属于1-4类范畴。正常情况下都可以买。

而像警察、消防员、高空作业人员等，从事“上天入地，漂移排爆” 等高危工作的人，属于5-6类高危职业，买意外险时就得看一下产品页面上的“投保职业”要求了。

如果你或家人从事高风险的职业，推荐一款意外险——勇者无惧2021

可保5-6类职业人群，无健康告知，还能保高空作业风险。最高有30万保额，3万元医疗保障。

意外医疗有100元免赔额，报销范围仅限社保范围内，报销比例为80%，如果住院的话还会有住院津贴。

报销范围一般限二级及以上公立医院

意外险的报销范围，一般是需要我们去二级及以上的公立医院治疗的。

如果是去社区健康服务中心，或者是私人诊所、私人医院，保险公司不会报销治疗费用。

当然，有些地区的二级及以上的公立医院，因为由于过往的一些黑历史，也被保险公司列为了黑名单，同样不支持理赔。（更多除外责任，具体产品的说明都会标明。）

意外医疗费用的报销，是有限制的

有些意外险会对医疗保险设置门槛，比如：

限制在社保的范围内（意外产生的事故社保外用药更多一些：进口疫苗、假肢等）、100元/1万元免赔额、免赔比例不到100％。

如果被保险人购买的产品每次免赔额是100元，那么每次出险后被保险人必须要先达到免赔额，然后超过的部分才能报销。

这就增加了报销门槛。

所以我们尽量选择不限制社保用药、无免赔额（低免赔额）、100％比例赔付的意外险产品。

比如大护甲3号Pro

意外医疗保额10万，不限制社保范围，没有免赔额，社保结算后100%赔付，未经社保结算报销80%。

意外住院津贴150元/天，没有免赔天数，意外住院1天也能理赔，一年最多可赔180天。

留意“百万保障”的字眼

市面上很多意外险会有这种宣传话术：“百万保障，一年仅需35元。”

投保人一看，35元就能获得百万保障，非常划算，就买了。

殊不知，很多意外险标榜的“百万保障”，其实针对的只是航空意外这种小概率事件。

所以买意外险之前还是要看看自己花的这笔钱，买的一般身故保额是多少。只有当一般意外的保额有百万的时候，才是真正意义上的“百万意外险”。

别被骗了！！

意外伤残责任

买意外险的时候，要看清是否赔付伤残，而不仅仅是赔付全残。

保险中的残疾可以分为两种，一种是伤残，一种是全残。

全残是赔付100%的保额，保险公司一般对全残的定义是：

伤残是按照残疾比例赔付10%—90%；伤残10级给付比例为10%，每级相差10%。

而伤残的判定，得按照行业规定《人身保险伤残评定标准》分为八大类，十个等级去进行赔付。

一级伤残是最严重的的，按100%赔付，10级是最轻的，按10%赔付。

猝死，通常意外险是不赔的

猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”。

一般是因为高强度的加班、或者连续熬夜，引发原本身体内存在的疾病而导致死亡，不算是外界意外事故。

所以，猝死一般意外险是不会理赔的。

但是有些意外险会额外增加猝死保障责任。相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。

比如小蜜蜂2号超越版，有猝死保障责任，出现症状后 24 小时内死亡，可理赔30万。

再比如大护甲3号Pro，猝死保额50万，理赔条件宽松，突发急性病之日起3日内因该急性病身故的都可以理赔。

意外险也有“等待期”

大部分意外险投保之后，隔天凌晨就可以生效了，但也有意外险是有等待期，比如T+3，甚至T+7的都有，也就是购买隔天不会生效，必须过3天、7天才生效。

也提醒大家买意外险时，一定要留意生效日期是什么时候，尽量早点买，提前打出余量来。

整体看下来，即便是价格便宜的意外险，也有很多我们需要注意的事项。

两款适合中青年人群的意外险

小蜜蜂2号超越版

大护甲3号Pro

至于儿童和老年人的意外险

儿童：小顽童2号

基础版本保费一年只要65块钱，非常便宜。而且该有的意外身故伤残、意外门诊住院都有，0免赔，社保外医疗费用也可以理赔。

老人：孝心安老年人意外险2022版

承保年龄范围广，50-85岁满足健康告知的老人可以投保。

保障全面，保险责任包含意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、重症监护津贴、意外救护车及担架费用和异地亲属慰问探访费用。

意外医疗不限制社保范围，免赔额100元，社保结算后100%报销。

本文是我最近在研究意外险的成果，希望能对挑选意外险的朋友们有所帮助