大家好，我是@保险规划小助手 

好久没有聊定期寿险了。

定寿是最能体现保险高杠杆的险种之一，几百块就能买的上百万的保额。 

它的保障责任简单，保障身故全残，保障期限内被保人不幸离世，保险公司会赔一笔钱给受益人，可以用来支撑生活开支、偿还债务，避免家庭陷入经济危机。

定寿是爱与责任的体现，上有老下有小、背着房贷压力、担着养家重任的成年人，很有必要配置一份定期寿险。

华贵的大麦系列，在定期寿险界的口碑一直很好。今天小助手要介绍的产品是它家的新品——大麦旗舰版定期寿险。

大麦舰版延续了大麦2022的定价，主险保费不变，性价比依旧很高。 

投保100万保额，保障到60岁，30年缴费：

30岁男性买，每年保费1089元；

30岁女性买，每年保费只要587元。

和大麦2022相比，大麦旗舰版有三项升级： 

1，健康告知更友好，核保更宽松

健康告知不再询问肺结节；

“肝炎”调整为“乙型肝炎”

“身体畸形或残疾”调整为“身体畸形（除外兔唇、腭裂、多指）、残疾（除外单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下）”。

肺结节买保险还是挺费劲的，旗舰版这次调整为肺结节患者打开了大门，值得表扬。 

除了乙肝外的其他肝炎，不涉及健康告知直接就能买；乙肝患者，在回答智能核保问卷后，也有机会投保。

乙肝、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌等7种疾病，都有机会买大麦旗舰版。 

在健康告知处选择【部分情况是-疾病】，进入智能核保，回答疾病问卷后，一秒出核保结论，有很大概率能购买。

2，免体检保额全面提升，最高可选400万

各个地区的最高免体检保额都提高了。

超一类地区从350万提高到400万，一类地区从300万提高到400万，二、三类地区分别从200万、150万提高到240万和180万。

年龄区间也提升了，原来18-40岁最高350万，现在18-45岁最高400万！

部分特殊职业的保额也提升了不少。具有巡逻警察、刑警、特警等职业，保额提升至50万；成人学生、家庭主妇等职业，保额提升至100万。

可选的航空意外保障的保额也有提升，最高可投1600万；水陆公共交通保额最高可投700万。

之前因为职业原因，限制了投保保额的财蜜们，可以考虑买旗舰版进行加保。

3，可选附加失能保障

投保时附加麦芽糖失能收入损失保险，达到失能标准后按月赔偿，最长可以选60个月期或120个月。

每月赔付保额可在投保时进行选择，有4个选项：5000元、1万、2万、3万和4万。

附加险保险责任包含失能关爱金、功能损伤失能保险金、意外伤残失能保险金和特定骨折失能额外保险金。

小助手来讲讲这些责任怎么赔付：

（1）功能损伤失能

功能损伤失能分为7类，分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤失能。 

因意外伤害或等待期90天后因疾病就诊，首次确诊达到上述的功能损伤失能状态后，

先退还附加险的保费，再按每月按1倍保额赔付失能保险金，最高给付120或60个月。

ps：等待期90天内因疾病导致失能的，仅退还保费。

（2） 意外伤残失能

意外伤害导致1-3级伤残，达到失能标准后，

退还附加险保费，每月按2倍保额赔付失能保险金，最高给付120或60个月。

ps：功能损伤失能保险金、意外伤残失能保险金只赔付其一 ，若同时满足的，按赔付金额高的来理赔。

另外，因为有的意外伤残导致的失能更严重（比如颈椎、胸椎骨折失能），所以麦芽糖失能险特别增加了一项额外赔付责任：特定骨折失能额外给付保险金。

（3） 特定骨折失能

因意外导致椎骨（颈椎、胸椎、腰椎，但不包括骶骨和尾骨）椎体骨折，导致1-3级伤残，则在赔付意外伤残失能关爱金+保险金的同时，每月再额外赔付0.3倍保额的特定骨折失能保险金。

达到特定骨折失能状态，退还附加险保费，每月按2.3倍保额打钱，最长持续120/60个月。

失能保险金的给付，是每月连续给付，直至达到以下任一条件时才会终止：

• • 已满期给付60/120个月；

    被保险人身故；

    被保险人不再达到失能状态。

  
  

出险后每月给付，是不是就是相当于仍在按月“领工资”？

至少在这最多长达10年的艰难时期，有了稳定的收入，相关治疗费用、护理费用，有了最基本的保障。有了失能保险金，一定程度上就有了继续接受治疗的底气。

失能保障的价格不贵，尤其是女性买性价比高。

30岁购买失能保障，保至60岁，选择领取60个月、每月5000元，男性年缴674元；女性年缴239元。

附加失能险需要注意健康告知和免责。

麦芽糖失能附加险的健康告知要严格一些；免责条款也更多，吸毒、违规驾驶、精神或行为障碍、医疗事故、高风险运动导致的失能是免责的。

如果说定期寿险是“利他型保险”，那失能险就是“利己型”的。大麦定寿+失能险，将身故、全残、失能三个“极端情况下”个人和家庭的收入缺失风险全覆盖。

在某些情况下，它俩很有可能会同时或先后赔付。

定寿+失能同时赔付：

在保险期间内，被保险人因意外伤害导致全残，则同时赔付定寿的全残保险金+失能险的意外伤残失能保险金。

先赔付失能，后赔付定寿：

在保险期间内，被保险人先因为疾病或意外导致失能，则先赔付失能保险金；后不幸身故或全残，则继续赔付身故或全残保险金

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