盘了下最近的储蓄险产品，第一感觉就是收益确实降低了。

像之前金满意足臻享版（已下架），10年交费，第10年复利能到3.4%。现在收益第一梯队的储蓄险，20年左右复利收益能到3.4%，就已经值得夸一句了。

现在的储蓄险没有全能的六边形战士，但是在某一方面会有特殊优势。

同样的产品，买了当养老金很不错，但是10年内要用钱选它收益不太高，少赚钱就是亏。

所以，近期有投保储蓄险想法的姐妹，一定要根据自己的需求来匹配产品。

近期三款热门储蓄险投保建议

1、星盈家两全险 

适合持有时间：6-10年

推荐交费期限：一次性交费

星盈家可以当作大额存单或者国债来买，一次性交费3万起投。

它前期现价增长快，最快第6年回本，保单前10年收益都不错。

30岁女性，一次性交费。保单持有满6年，折合年化单利3.49%；保单持有满8年，折合年化单利3.68%；保单持有满10年，折合年化单利3.87%。

2、乐享年年护理险

适合持有时间：10年以上

推荐交费期限：一次交费、3年、5年

趸交/3年/5年交费，从第10年开始锁定了收益第一名，一直延续到八十多岁，用来规划养老或者当教育金都很合适。

3、金满意足多多版终身寿

适合持有时间：10年以上

推荐交费期限：10年

10年缴费收益有优势，保单第20年，IRR可达3.4%，此后一直增长，最高可接近3.48%。

看下不同交费期限下，三款产品的现价增长情况。

趸交

回本时间：星盈家6年，乐享年年8年，金满意足多多版5年。

星盈家在6-9年内，收益一直领先。

从第10年开始，乐享年年稳占第一，收益优势能保持几十年。

3年交

回本时间：星盈家7年，乐享年年9年，金满意足多多版6年。

星盈家7-9年内，现价最高。

依然是第10年开始，乐享年年占据第一，一直到85岁收益都最高。

金满意足多多版回本时间快，整体收益表现均衡，各个阶段的现金价值和第一名都相差不多。

5年交

回本时间：星盈家7年，乐享年年9年，金满意足多多版6年。

和三年交费类似。

7-9年内，还是星盈家现价最高。

从第10年开始，乐享年年收益第一。

金满意足多多版，依旧稳定均衡的当第二名。

10年交

回本时间：星盈家10年，乐享年年10年，金满意足多多版9年。

星盈家在90岁左右现价很高；90岁之前，没啥竞争力。

第10年的时候，乐享年年现价高，不过只维持了一年。

从第11年开始，金满意足多多版终于翻身了，现价稳居第一。

放在增额寿里钱，要存10年以上，金满意足多多版可以作为10年缴费的首选。

再看看减保规则。

星盈家：保单生效5年后可减保，每年减少的基本保险金额对应的现金价值不得超过累计已交保费的 20%。

乐享年年：过犹豫期后可申请减保，无次数限制，每年减少保额不得超过合同生效时基本保额的20%。

金满意足多多版：保单生效15个月后可办理减保，无次数限制，目前无金额限制。

减保要求最宽松的是金满意足多多版，不过减保规则没有写在条款中，未来如果监管要求的话，可能也会增加20%的减保限制。

乐享年年减保要求正常，现在可以通过邮件办理减保，希望以后保险公司能开放公众号减保，这样能方便很多。

星盈家减保要求最严格，但是问题不大，买星盈家的大多数人都会一次性取出，到时候直接申请整单退保就行。

最后提醒一下，乐享年年有个小BUG，它不包含意外身故责任，这是护理险的通病，如果在回本前意外身故的话，是退现金价值的，就可能会亏。 

一般是建议再买份意外险对冲风险，意外身故由意外险理赔保额。

如果咱特别建议这点的话，就考虑金满意足多多版吧，收益低了一点点，但是安全性拉满，回本前身故也不会亏。

想买储蓄险的姐妹，不用再等了，未来的产品大概率会不如现在，当下就是投保的最好时机。