前段时间，微博上一个内容引发热议，很多人意识到，活得太久，钱不够花也是一种风险，甚至这种风险比基金里亏点儿钱还让人感到不安。

在深度老龄化的国家，因老致贫的人比比皆是，比如在日本，退休后“老后破产” “下流老人”等就是近年来的流行语。日本总务省统计局2020年的数据显示，日本65岁以上老人的贫困率达到28.7%。越来越多老人，不得不在七八十岁的时候，再次出来工作。

以前大家都说养儿防老，但现在80、90后很多都是独生子女，特别是出门在外工作的，家庭工作双重压力，几乎顾不上家里的老人。

有的说靠政府的社保养老，但是我国人口老龄化速度加快，老人越来越多，政府养老金给付压力也很大，我国的社保养老金严重依赖财政补贴，像2018年，刨除财政补贴，当年度的社保基金盈余是-6033亿元。所以国家不断鼓励发展第三支柱养老保险，且已经明确纳入到政府报告里。

未来养儿防老、政府养老大概率都指望不上，靠年轻的自己提前规划好才是最实在的。 

想要老了能体面生活，不至于一把年纪还要打工谋生，最好能提前做好规划，年金险是能匹配我们养老需求的。

体面地老去：一笔确定的源源不断的养老金

很多人说年轻时存钱、买房，老了有存款，有租收，还怕什么。存钱说起来简单，但小秘书在一开始跟大部人一样，也是剩多少存多少，很考验自己的自律性，很难一直坚持。 

收租意味着要买2套以上的房，在一二线城市，对于大多数打工人来说，基本不可能。三四线城市，就算买了好几套房，以后能不能有租金收入都不一定。

正好年金险专治存不住钱，每年都能按计划存钱，专款专用。一年拿出一两万，很多人还是可以拿出来，不会影响生活质量。这笔钱是不能轻易拿出来的，3年前买的年金险，已经让我不知不觉拥有了一笔可观的积蓄。

而且在60岁后，每月源源不断会有一笔确定的收入，起码衣食住行是不用担心，面对老去，也不那么焦虑了。 

晚年的生活，有钱就有了尊严，也不用去依靠谁；有了基本的生存保障，也不会拖累子女。

有价值地老去：享受复利和时间的力量

虽然从收益上看，年金险不像现在热门的股票、基金，能够短时间内就涨很多，但是它的优点在于安全稳定，按照复利稳定增值，用二三十年的时间看，复利的威力还是很惊人的。 

举个例子，光大永明的慧选养老年金，以30岁女性每年缴存2万，缴费20年，一共需要40万。如果65岁开始领取，每年可领56700元，只要活着就一直能拿钱。如果活到80岁，一共可领907200元，比40万翻了2倍多，不香吗？ 

那如果早5年买年金，同样是2万交20年，活到80岁，能领到108万，每年67440元；晚5年买年金的话，活到80岁，只能领76万多，每年领47660元。 

现在看只是相差5年买，但到老了的差距就已经很大，买年金的时间越长优势越明显。这就是复利+时间带来的价值，“滴水成河，聚沙成塔”。

有安全感地老去：长期稳定的安全感

有句老话儿说的好：年老的安全感，是年轻时的自己给的。

除了可以领一笔确定的养老金，年金险给我的安全感还在于它是受保险法约束，我们什么时候可以领、领多少，都是保险合同中约定好，只要咱们人还活着，就可以一直领，活得越久越划算。

领取期间，往最坏的情况说，就算保险公司停业或者破产了，国家也会强制其它保险公司“接盘”，最终还是要按保险合同中的规定，每月按时“打钱”。 

这个特点跟养老的需求是一致的，养老本来就是考虑几十年后的事，我国的房地产，会不会像日本那些房价下跌？金融危机、股灾还会不会再次出现？这些都是无法预知的，而咱们需要的就是几十年后的确定性。 

越是长期的东西，安全稳定的属性就越重要。小秘书也跟朋友开玩笑说，年金险比子女和房租收入更可靠，起码能大胆地说：年金永远不会变。

虽然要实现养老自由，解决衣食住行是远远不够的，但是如果连这个基本的保障都没搞定，还谈什么安心养老。 

所以现在，小秘书也会建议身边的朋友，趁着还年轻，有能力赚钱，拿出一部分钱去买年金险，就当是给未来的自己强制存钱，早点开始养老规划，退休后每个月能够多拿点钱改善生活质量。

当然，除了文中讲到的光明慧选年金险，同时推荐以下几款热卖的储蓄险，均可以实现养老需求，大家可以根据自己的情况选购：

1、星盈家两全险

适合持有时间：6-10年

推荐交费期限：一次性交费

星盈家可以当作大额存单或者国债来买，一次性交费3万起投。

它前期现价增长快，最快第6年回本，保单前10年收益都不错。

30岁女性，一次性交费。保单持有满6年，折合年化单利3.49%；保单持有满8年，折合年化单利3.68%；保单持有满10年，折合年化单利3.87%。

2、乐享年年护理险

适合持有时间：10年以上

推荐交费期限：一次交费、3年、5年

趸交/3年/5年交费，从第10年开始锁定了收益第一名，一直延续到八十多岁，用来规划养老很合适。

3、金满意足多多版终身寿

适合持有时间：10年以上

推荐交费期限：10年

10年缴费收益有优势，保单第20年，IRR可达3.4%，此后一直增长，最高可接近3.48%。