每到年末，都很适合做做家庭资产的盘点和来年规划。今天豆妹来分享下个人在用的“家庭3本账”方法论，如果你也有家庭糊涂账的困惑，也许会有用。

第1本账：家庭收支账本

家庭收支账本首要问题是记账。传统记账非常繁琐，不易坚持，豆妹喜欢每月1次的懒人记账法。

懒人记账法有个前提：先把收支账户做个简化。现在的账户太多了，银行卡、信用卡、支付宝、微信支付。账户多了收支就会很凌乱。

收支账户可以精简到2个：

一个蓄水池，用银行卡1，所有收入都往里装。

一个零钱包，用银行卡2，所有生活开支都从里出。

每月发了工资，卡1往卡2打一笔开销预算，用光再划拨。

如果生活中常用微信、支付宝、信用卡怎么办？没关系，终端消费的渠道都绑上卡2。不管哪里消费了什么，记账的时候盯着卡2的总支出就行了。

记账理顺后，回过头看来家庭收支账本。

1、年初录入收入

工薪阶层的收入部分，其实年初就可以预估，在年初找一天填进去就好了，如果要做得精确一点，可以在百度搜一个税后收入计算器。

如果夫妻是AB管钱模式，收支分别掌控，可以在这里做下合并就行了。

收入一次性录入后，就知道今年家庭的收入会有多少了。

2、月初更新收支

有了前面收支账户的精简，懒人记账就非常容易了，每月初花30分钟把卡2的总支梳理下就可以了。

现在银行卡的收支分析功能基本可以替代各种记账软件。拿招行来说，每月有收支总额，而且有自动、清晰的统计分类。

在记录支出总额的同时，可以把超过一定额度的大笔开销做个备忘（比如单笔超过300元），记录在支出后面的“大额开支备忘”。

日常开销其实都比较固定重复，大可不必逼自己花1块钱都要记一笔，大开销一般能解释异常支出。所以抓住大额开销，每月支出的核心矛盾就抓住了，省钱也得从控制大项入手。

这样操作下来，就能把握家庭收支的主线：家里收入多少？从哪里来？支出多少？主要花在了哪里？每个月能存多少？这些问题一目了然，未来的家庭大事计划就更有合理的预期，想做一些开源节流，也就变得有的放矢了。

第2本账：家庭资产账本

在上一个账本中，每月结余出来的钱，就是家庭资产账本要打理的对象。

我们可能在很多平台，买了很多产品，很多时候都忘记了他们的存在，又有些时候缺乏整体的考量，是不太过于保守？或者激进的买太多？缺乏科学的分配。

所以定期数一数家里的小钱钱，需要有一本家庭资产账本。投资也不需要非常频繁盘点。每个月在更新家庭收支的同时，更新一次就可以了。

这个账本是家庭财富真正的蓄水池，是未来家里大项开支的底气。我们对自己家庭需要什么可能有一些规划。比如3年后换房子，5年后娃开始上学每年有10万教育费用，10年后父母养老，30年后自己退休。

所谓未雨绸缪，就是我们要为这些大项做好准备。在西方成熟的财富管理理念里，比较流行的是分账户。

比如3年后要换房子，就是住房改善账户，得求稳，买点货基、银行理财或者稳健的债基。

比如5年后娃要开始每年支出10万教育金，就是教育金账户，可以配一些激进的资产。

比如10年后父母的养老储备，就是父母养老账户，可以先股后债，先积极后稳健。

比如30年后自己的退休储备，就是自己的退休账户，也可以先股后债，先积极后稳健。

当然，也会有一些应急的短期账户，就放银行活期里面。

而这些账户之间，也因为时间要求有长有短，可以互相借用&归还。

一个家庭一辈子的大事，就这样安排得明明白白的，投资理财也有了清晰的目标。

第3本账：家庭保障账本

工薪阶层大多数时候一辈子能挣到的钱是有限的，一旦发生极端黑天鹅，比如意外、大病、残疾、死亡等，整个家庭可能会陷入负债深渊。

所以每年拿出家庭收入的5-10%来买一份应对极端风险的保障是十分必要的。国家有基本的医疗保险去帮助人们降低大病冲击，而家庭有余力也可以进一步增厚安全垫。

保险的关键点在于给谁保，保什么，保多少，需要结合自己家庭情况去决策。

普遍来讲，有这样一些核心逻辑：

家庭收入支柱的中年夫妻，需要优先配置重疾险和医疗险，来缓解极端风险下的大额支出，同时也可以考虑寿险，缓解极端情况下的抚养压力。

父母往往处于老年退休阶段，重疾险和寿险的配置已经不再合适和必要。但处于年老体弱的阶段，医疗险和意外险就变得非常必须了，豆妹身边已经有很多朋友的父母受益于医疗险的保障。

孩子最主要是避免极端风险带来的巨额开销，所以医疗险和意外险是配置的重点。豆妹一个朋友的孩子就不幸患上了白血病，还好有医疗险支撑，不然家庭财富就要被抽干了。

保险账本比较简单，一次性配置好之后，定期缴费并审视就好了。

以上就是豆妹整理出来的“3个家庭账本”管钱思路，希望对你梳理家庭财富状态有帮助。

如果想获取上述的表格源文件，可以在基金豆公众号消息窗口回复“账本”，即可下载。