12月，寒冬已至，随着3.0%定价利率产品线的逐渐铺开，保险推荐清单也有了大变动~

小助手会为大家总结各年龄阶段的不同保险配置思路，本篇是——18-60岁成年人的方案配置，大家请阅读保存~

一，成年人需要哪些保障？

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，很多大病治疗费高达40万、50万，还不包括因为疾病导致的收入等各种损失。

一旦发生大病，可能家底被掏空，未来的工作、生活都会受到巨大影响，连带着家人也会一起陷入困境。说实话，因为自己把爸妈的养老本都花掉，让全家人过上苦日子，这种愧疚是我无法接受的。

要是能提前做好保底的保障配置，可以有效减少极端风险带来的经济损失。

小助手建议趁着新年，之前没有配好保险的伙伴，把重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都这些都配上，因为风险不是只有大病一种，伤残、身故也会带来毁灭性的打击。

二，成年人保险怎么买？

1、重疾险 

3.0%系列首批成人重疾：小红花致夏版重疾险

这是一款国富人寿出品的新品，只有终身保障这一个选项，所以想买定期的朋友，目前还需要再等等其他产品的上线。

保障责任和之前类似，必选和可选两部分组成。

必选责任包含重症、中/轻症和被保人豁免。

110种重疾，赔付100%基本保额；中轻症不分组多次赔付。

35种中症，赔付3次为限，每次赔付60%基本保额；

40种轻症，赔付4次，每次赔付30%基本保额。

除了基础责任，还可以附加疾病关爱金，责任是60周岁前额外赔付，其中重疾为80%，中轻症分别为30%、15%，另外可以附加重疾二次赔付责任，解决出险后不再好买保险的后顾之忧。

其他的恶性肿瘤，原位癌扩展保险金、特定心脑血管疾病扩展金、身故/全残等保障，按需附加就行啦。

男性，30岁，50万保额，只买基础责任，年交保费为5950元，同样保障切换成女性是5425元。

基础保障性价比高——超级玛丽9号

超级玛丽9号基础保障全面，重疾赔付90天后，不同组轻中症继续保障。 

100种重疾赔1次，100%保额；35种中症，每次赔60%；40种轻症，每次赔30%；中症和轻症共享6次赔，不分组无间隔期。

超级玛丽9号投保灵活，可选60岁前重疾/中症额外赔付，癌症津贴、重疾二次赔付等责任。支持保障到70岁或终身，最长可选35年交费，减轻保费压力。

超级玛丽9号基础保障定价低，30岁购买30万保额，30年交，保障终身，女性每年保费3039元，男性每年保费3258元。

3，多次赔付重疾险——守卫者6号
 

守卫者6号保障120种重大疾病，最多可赔付6次，每次赔付100%基本保额。 重疾不分组，而且取消多次重疾常见的三同条款，做到真正意义上的重疾多次赔付。

基础责任自带ICU关爱金，扩大保障范围，非重/中/轻症原因入住ICU病房≥7天，直接赔付30%基本保额。比如买了50万的额度，能赔15万，非常划算。

产品灵活性高，轻/中症纳入可选责任。

中症：35种/6次/60%基本保额（重疾赔付后非同组中症继续有效）

轻症：40种/6次/30%基本保额（重疾赔付后非同组轻症继续有效）

还有疾病关爱金、恶性肿瘤津贴、特定心脑血管疾病、身故全残等保障，可以按需选择。

守卫者6号价格在同类中也偏低，30岁男性，买50万保额，保重疾中症轻症和ICU保险金，分30年交费，保一辈子是6865元/年。女性的话，只要6275元/年。 

2、百万医疗险 

推荐产品—平安长相安长期医疗

百万医疗险卷了几年了，现在热度高的几款产品都不错。

长相安长期医疗，保证续保20年，年度保额400万，20年累计能报销800万。

承保年龄广，最高70周岁也能买，保证续保20年。

基础保障包含一般医疗保险金200万+55种特定疾病医疗200万+120种重大疾病医疗400万+1万元的重疾津贴。不限制社保范围，进口药、自费药也可以理赔，年度赔付限额400万，20年的保证续保期间内赔付限额800万元。

有三项可选责任：院外恶性肿瘤特定药品费用、icu住院津贴、在线问诊医疗保险金，保障实用保费也不贵。

长相安最大亮点是，免赔额可递减。在保障期间内，如果没有发生理赔，免赔额每年降低 1000 块，最高能降至 5000 块。

长相安家庭版门槛低，折扣给的多，家庭成员还能共享免赔额。 2人即可成团，保费优惠5%；3人一起投保，保费优惠10%；4人以上投保，保费优惠15%。

增值服务也很不错，包含住院垫付、重疾绿通、免费陪诊、家庭医生等多项服务，使用门槛低，覆盖面广。

三、意外险 

推荐产品—小蜜蜂3号

意外基础责任全，包含猝死，保障新冠，1-3类职业可以买，保费便宜。

50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死+100元/天意外住院津贴，156元/年。

它有四个版本，30万/50万/100万/150万。

每个版本的意外医疗都不限制社保范围，没有免赔额，社保报销后100%赔付。 

50万以上还有意外住院津贴，无免赔天数。

小蜜蜂3号性价比很高，美中不足是它的猝死责任比较严格，对猝死的时间要求是24小时内，50岁以上投保不赔付猝死责任。

特别在意猝死保障的话，可以选大护甲5号。 

猝死时间要求3天内，很宽松。

大护甲推荐选100万保额版本，意外医疗无免赔，猝死保障50万，保费288元/年。

四、定期寿险 

华贵大麦旗舰版A款

价格便宜，高性价比代表。30岁男性买保额100万，保至60岁，分30年交，不含可选责任的情况下，一年只要1000块出头，女生买更便宜，600块就能上车。 

可选责任丰富。可附加航空意外保障，最多可赔1000万；水路交通意外最多可赔400万。新增附加险麦芽糖失能险，将【定寿+失能】结合，身故、全残、失能，三个“人生极端风险”一份保单全搞定。

成年人的世界没有简单的事情，上要抚养老人下要照看孩子，身上肩负着整个家庭的重担，所以咱们一定要扛住不能倒下，既是家庭经济支柱，也是全家的依靠。如果大人出了问题，整个家就真的岌岌可危了...

每个家庭情况不一样，这里的产品配置方案仅供参考，有任何问题欢迎大家在文章下面留言，或者私信我私密沟通，期待为您解答保险相关疑惑~

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