2024真是惊喜的一年，开年大A就祝我们新年快乐呢

哈哈，亏了多少不重要，心态一定要好，我记得不少财蜜在前两年好行情里，赚的盆满钵满，买啥啥赚，股票基金港股啥都玩，小目标动不动就梭哈，看到的好股票动不动就梭哈，得，谁让行情好呢~ 

当时那个侃天侃地呀，愈发激起了好多财蜜冲击财富自由的美梦....很多财蜜已经在计划三五年退休了

结果是，一手把自己的资金堆进了高岗上，回本成奢望...  怨的了谁，实话实说只能是自己吧！

本以为2023年是艰难的一年，没想到2024年，开局都难成这个样子了......好多人已经亏麻了，要么割肉要么卸载APP眼不见心不烦，对此，我的看法也很简单，适当降低部分收益预期准没错。

其实投资理财领域有一个很有意思的现象。

如果你将时间拉长来看会发现，不管是买股票、买基金，最后的收益都是落在10%-20%附近。

就比如股神巴菲特，自统计以来的平均年化收益率也就23%左右，剔除掉保险浮存金后，也就是15%差不多了。

而对于长期坚持做指数基金定投的人来说，年化收益率7-10%还是可以努力做到的。

但这里也要给一些散户朋友提个醒，如果在投资体系没有建立起来之前就盲目跟投，这其实跟找死没什么区别，你凭运气赚来的钱，最后也会凭实力亏损。

普通人比不过机构，比不过深耕股市多年的大牛（大牛都亏离场了），所以只能合理的分散配置，建立一个多元化组合，让你的资产相互合作，达到长期赚钱的目的。

把不确定赚来的钱，变成确定资产，巩固果实才是对于散户而言优先级最高的一件事。

把赚来的收益通过合理的资产配置，最终踏实地落入口袋，一般国际上比较通用的配置方法，是标准普尔家庭资产象限图。

该象限图建议：

1、把10%的钱用来当做流动性的短期消费，也就是日常开销，像这种钱就是放在银行活期、余额宝、理财通等等；

2、把20%的钱拿来买些基础保障作为兜底，基础保险就是国家强制购买的五险，商业保险是自行购买的，作为基础保险的补充，比如重疾险；

3、把30%的钱拿来买生钱的钱，比如股票、基金；

4、把40%的钱，拿来买低风险保本升值的钱，比如债券、信托、年金险等等。

当然，实践中每个人的投资风险偏好不同，比例分配会有差异，这个表可以作为一个参考。

其中像是股票、基金、房产这几类，大家或多或少都知道些，唯独保险这一块，可能相对普及性就没那么强。实在是因为一块水太深了，涉及的领域也比较多，医学、金融和法学，研究起来也确实挺费劲的。

不过这两年“储蓄险”开始莫名大火，我细思起来，恐怕也是大家开始认识到低风险投资的重要性，我私信也总收到这类私信，蛮意外的，本来以为年金这一块没人感兴趣，没想到问的人还挺多。

既然如此，趁着有时间来和大家讲讲年金。

年金，顾名思义就是“每年领取现金”。投保人一次性或者分几年交给保险公司一笔钱，然后选择在未来某个时间，每月或者每年固定领一笔钱。

年金险的安全性肯定是有保障的，不管在哪个地方买，我们最终都是和保险公司签的合同，受到《保险法》等相关法律法规保护。

哪怕保险公司破产，国家也会接下所有的保单，继续履行义务。

（这儿插一句，保险公司是有破产重组的情况的，比如之前易安保险，他是国内第一家破产的保险公司，但是所有投保人的权益都不受影响，继续保障）

对于储蓄险我的看法也很简单，它是未来作为固收类资产的一个不错投资选择。

先来说说收益方面，市面上不错的储蓄产品，长期年化收益一般都能达到3.5%左右。

看到这很多朋友会觉得，和目前国内的大额存单利率（3%~3.8%）和银行存款（2%~4%）对比，年金的收益优势不大。

说到这，就不得不说到年金险的两大优势了。

1、“锁定利率”

当我们选中一款年金险后，只要选定好交费金额与年限，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变。

不管之后利率变化如何，至少我们放在年金险里面的钱是确定的。

相当于提前占了一个利率的黄金坑位，懂的人都懂，就不多说了。

2、每年复利递增

与银行理财产品的单利不同，储蓄险的3.5%是复利，如果将时间拉长来看，你就会发现非常给力了：

3.5%复利20年，折算成单利是4.95%

复利30年，折算成单利是6.02%

复利个40年，折算成单利就是7.4%

复利时间越长，收益会越高，一个字，香。

所以，储蓄险作为固收类资产是个非常不错的选择，也是未来的一大趋势，假设你每年还能拿闲钱出来（最好不低于1万），买入一份收益上等水平的的年金，也是个非常不错的选择。

最后也来说说市面上储蓄险的产品。比如年金险~

大家知道的最多是就是金满意足这个系列，前两天5号刚刚下架30岁版本，还有个大家慧选和金禧一生这两款。

简单说想快速领钱（第5年开始领），看重前中期收益（10-30年），选金禧一生；攒养老金，确定至少55岁后才用钱，选大家慧选

买年金险，有几个考虑维度：

领取金额，什么时候开始领取，每年能领多少钱

领取年限，是领取到80岁90岁，还是领一辈子

现金价值，保单能拿回多少钱

身故保障，身故后能留给家人多少钱

没有哪款产品，能把每一项都做到极致，需求不一样，侧重的维度也会不同。

最后想说的是：目前高息的、收益稳定在3%左右的理财产品基本都靠抢，目前长久维持3%复利的产品，绝对是可以值得关注的（不过改下的也差不多下了，以后可能连3%都到不了了），当大家都在想着如何飞得高时，你要思考的是如何飞得稳、飞得久、飞得远。合理化配置自己的资产，进攻与防守均衡，每天都能淡定持有跌的资产。

记住巴菲特说的，只要我们在这个市场上不死，总有一天会赚到钱~