前几天看到一份报告，不得不感慨，现在养个孩子的成本实在太高了

《中国生育成本》报告里说，一个小孩从出生到17岁的各种花费，平均要48万多。大学4年至少还要再加14.2万。

当然，这个数据也只是个参考，不管是穷养还是富养，总能把孩子拉扯大。

不过可以确定的一点是，孩子未来有一笔钱是肯定要花的：

15岁读高中；

18岁读大学；

21岁读硕士；

期间的兴趣班、培训班；

未来的结婚、买房等等。

作为父母的，谁都希望能让孩子过上更好的生活条件和教育环境。

但未来可能会遇到很多事，比如经济条件发生变化，或者是教育成本越来越高导致自己的收入不足以支撑等等，不确定性太大了。

所以，最好是提前给孩子准备一笔钱，这么一来，即便未来家庭情况发生变化，至少孩子基本的教育资金也有保障。

毕竟从小孩出生到读书深造、结婚生子，至少给我们留足了20年的时间，这期间可以提前规划。

1、怎么储备？

途径一、基金股票

部分家长会选择把每年的压岁钱拿去买基金或者股票。

听起来似乎挺不错，但像这两年，大部分人可能都是亏的。我自己也无法承受，孩子上学要用的这笔钱，一下子亏几千、几万，太没安全感了。

途径二、银行存款

最常见的就是银行存款了，比如定期存单、大额存单等等。

相比于比较股票基金，把钱拿去买这类产品，确实会更加稳妥。但这类通常都有个非常大的问题，就是利率会越来越低。

现在买入银行存款，可能还有4%的产品。

但几年后存款到期，再购买就只能买到3%，甚至2%的产品，然后再过十几年，估计就到1%了。

大家都知道的余额宝吧？

2013年上线的时候，它的七日年化最高能达到6%，当时大多数人都会选择把钱放进去。结果到了现在，都不到2%了，存在里面的钱真的是越来越不值钱。

除了买股票、基金，买银行存款之外，还有没有第三个选择呢？

这里给大家提供一个新思路，保险公司推出的储蓄险产品，会成为未来稳健理财产品的首要选择，拿来规划孩子未来的教育金再适合不过。

2、稳健理财产品届的新星

储蓄险，简单来说就是保险公司做的纯理财产品。

它跟我们平时比较常接触的的重疾险、医疗险等保障型保险关系不大，储蓄险的功能非常单纯，就是理财。

为什么说储蓄险合适呢？

①储蓄险的收益是能保证的

只要我们选择好交费金额与缴费年限后，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里，买好当下收益就已经确定了。

每年的钱会有多少，这些通通都会在购买的时候，就会写进合同里面。

市面上不错的储蓄险，长期年化收益一般都能达到3.5%左右，乍一看似乎收益不怎么高，但它是复利，时间一长，那就相当给力了。

3.5%复利增值30年，折算为银行存款的单利有6%，比现在大部分保本理财收益都高，在几十年后来看，还要更香。

不管未来怎么样，保险公司都要履行合同内的约定，该给的钱一分都不会少。

跟把钱放到银行买理财产品不一样的是：储蓄险的利率锁定的时间更长，长达20、30年，甚至能锁定一辈子。

光是从这一点来看，储蓄险就非常适合拿来作为规划孩子教育金的首选。

②领取十分方便

有的储蓄险更是允许中途取现，如果还没到约定的保障期限，有碰上孩子要用到钱的时候，我们可以向保险公司申请领取一笔钱出来支付，剩下的继续留在保单里面复利递增。

比如孩子上大学，我们可以直接申请减保出钱出来支付学费，以及每个月的生活费。

又比如孩子想报个音乐班，我们也可以直接申请减保，取钱出来支持孩子的兴趣爱好。

总之，想什么时候领都可以，只要向保险公司申请就好，公众号上就可以操作，十分方便了。

如果期间现金流很充足，完全动不到保单里面的钱，那我们也可以把这笔钱作为孩子未来的创业金、婚嫁金等等。

③安全有保障

很多人可能知道，银行存款只有50万以内是保本的。那是因为银行都会统一给大家的存款上“存款保险”，万一真出事了，还是由保险公司来赔付。

即使保险公司不在了，根据保险法，也会转给其他保险机构来执行。我们的储蓄险保单也会交给另外的保险机构继续执行。

这个安全性，妥妥的比银行还高。

3、什么产品适合配置？

现在市面上的储蓄险产品实在太多了，很多家长也不知道该怎么买，万一买错了也不好。

其实很多人可能还不知道，我之前介绍过的金满意足多多版，就很适合作为教育金，今天做个具体的案例演示一下。

以0岁男孩，每年交1万，累计交10年为例做了个案例演示，发现它在孩子各个重要阶段的利率都非常可观。

在孩子16岁上高中的时候，这份保单里面的钱已经增值到了14.7万，换算成单利已经达到4.18%，此时孩子要交学费或者报兴趣班的话，我们可以选择一次性将钱全部取出，或者是只取出部分供孩子使用。

如果暂时动不到里面的钱，那就放着让这笔钱在里面继续复利增值：

18岁孩子上大学的时候，保单里面有15.76万，此时折算成单利有4.35%
21岁孩子大学毕业后，保单里有17.47万，折算成单利有4.62%

30岁准备谈婚论嫁的时候，保单里面有23.8万，折算成单利有5.53%

......

一直放着不动的情况下，这笔钱增值就会越快，等孩子60岁退休的时候，保单里面已经有66.8万，折算成单利达到10.48%。

可以发现，这笔钱会伴随孩子成长的每个重要阶段，有任何需要，我们都可以向保险公司提出申请，将保单里面的钱给取出来使用。

这就是这款产品的特点，能够超长周期锁定不错的利率，同时还确保了这笔资金拥有一定灵活性。

相比于收益越来越低的银行存款，我更建议拿它来当做是孩子未来的小金库。

重点是它的购买金额很低，只要每年5000元就可以入手，大家可以根据自己的财务状况来安排，多交多拿，资金不多的话，选择长一点的交费时间，也能积累到不少钱。

顺便再说一下，年关将近，每年娃的压岁钱安排都让不少父母头疼~如今选择把压岁钱放到储蓄险里长久为孩子做功课，这岂不安排得明明白白的。届时再要一份纸质保单放家里，给到娃十足的仪式感。