最近统计局公布了几项重要数据，其中“2022年人口负增长87万”刷屏。

从发达国家来看，经济增速下滑，出生率下滑，都是几乎不可逆转的大趋势。这也意味着，我国迎来了新的人口周期拐点。

而我国的人口负增长，核心是出生率的下降，往后看，则是越来越严重的老龄化。在2000年，我国65岁以上的老人就占比7%了，已经达到老龄化社会的标准，预计2050后，我国65岁以上老年人占比将达到30%。

人口结构的改变也将影响我们生活的方方面面，其中就包括养老金。

前几天豆妹还看到一则新闻：

55岁就退休的话，按照目前人均78岁的寿命，国家养老金要养23年，养老金的压力确实越来越大了。

我们年轻人现在每个月都在扣五险一金，其中一险就是养老保险。以北京为例，单位和个人分别出工资基准的20%和8%，交给国家。

国家拿到这些钱，当月先给退休人员支付养老金，如果有剩下，就存起来以备不时之需。

2021年一年，国家收上来6.5亿，付出去5.9亿退休金，略有结余0.6亿。21年底累计结余才6.4亿，什么概念呢？也就差不多一整年的量，结余并不多。

而随着新生儿越来越少，老年人越来越多，导致的结果是，供养的人变少，领取的人变多，收上来钱变少，支出去的钱变多。慢慢会入不敷出，开始动用老本，结余部分会越来越少。

我国养老金一直是这种现收现付的模式，想多累积也心有余力不足。

2016年，美国的养老金规模是26.1万亿美元，相当于美国当年GDP的140%，而同年中国才5.04亿，只相当于当年GDP的6.7%。可以说，美国人是制度化存下来了很大一笔养老钱，而我们确实没存啥钱。

当然也不能抱怨什么，因为这是不同发展阶段的客观结果。美国也是用漫长的时间建立完善养老制度的，而我国改革开放才40年，90年代才逐渐建立养老制度：

2009年，农村才开始建立基本保险制度。

我们的父母辈，之前体验了交钱，现在也体验到了领钱，感受比较好。但我们这一代，正在体验交钱，而且面临一个不那么友好的老年环境：劳动力比例下降，养我们的人越来越少。这确实会让我们这代人产生浓浓的焦虑和压力。

国家应对措施是，学习西方养老体系，在这个吃大锅饭的国家统筹养老金之外，建立一套个人养老金制度，给予足够的税收递延优惠政策，这对标美国很普及的401K计划，是很成熟的制度了。

这套个人养老优惠制度，豆妹也写过不少文章介绍了，感兴趣可以查看。

最新的消息是，目前已有近2000万人开设了个人养老金账户，未来会越来越多。

一代人有一代人的机遇，也有一代人的压力。我们这代人，注定了个人养老金制度是大势所趋，大家不妨早做准备。