以前经常听说“房贷是年轻人最容易贷到的第一笔款，能贷多少就贷多少，能贷多久就贷多久”，基本就是用高杠杆撬动房子。本着这个原则，我买房的时候，最低首付25%，贷款75%，还款30年，直接压力拉满，加上结婚、买车……前5年可谓亚历山大。还好熬过前5年，现在有余钱可以慢慢提前还贷了。

至于为啥提前还贷，主要有两方面原因：

一是理财收益率远低于房贷利率。由于房贷利率是固定的，与之对应的理财收益也必须是无风险收益。如果是股神之类，稳定年收益20%以上的，请无视我这篇文章，目前我可以做到的无风险收益是3-3.5%左右，与大部分人应该是一致的，而我的商贷利率在4.2%中间利差1%，而未来利率我预感是会不断走低的，从余额宝当年6%收益到现在不到1.8%，只能说水越放越多，叠加通胀，利率必然一路走低。

二是疫情影响了我的心态。以前可能会很乐观地看待经济以及生活，3年疫情，改变了很多人的生活，也带走了不少人，每多一次生离死别，我就胆小一分。无债一身轻的家庭观念也影响着我，所以再三思考，还是提前还房贷，减轻利息压力。

接下来就是分享一下我提前还款房贷的经历：

1.先确认是部分还款还是一次性全部还清，还是仅仅缩短还款年限。这部分可以算是资产配置的一部分，减轻负债也是家庭规划的重要一部分。

2.拨打银行官方客服电话进行预约。因为我一直都有加当时信贷的经理，也有他们信贷部的电话，所以预约很方便，这里给民生银行点赞。沟通十分顺畅，时间明确、资料清晰。

3.按照要求准备好相关资料：身份证、借款合同到营业网点。其实民生只要求带身份证，为了谨慎起见，少跑几趟，我把借款合同也带上了，结果没用上。

4.到信贷部，填写《提前还款申请表》，等待银行审核通过（一般15个工作日），按照预计的扣款日提前将款项存入对应的还款账户。

这次整体流程耗时不到40分钟，感觉十分快速，从填表、审核身份证，到核对还款金额，都无比顺利。没有遇到晚上说的不能预约，不给提前还贷等刁难。理科男也十分支持我的决定，一共提前还贷20W，总算将每月还贷金额降下来了，未来打算用2-3年时间将商贷还完。

最后，分享我觉得需要注意的问题

1.估算一下提前还款到底划不划算，不要盲目跟风，因为目前风向是倾向提前还贷的，与当年鼓励房贷越多越长是截然相反的。如果自己有很好的理财收益，能完全覆盖房贷利息，就完全没必要提前还款。

2.部分提前还款，还款金额不得少于1万或1万的整数倍，提前还款是比较方便的，没必要攒到10W或者20W再还，越早还，利息越少。

3.等额本息或等额本金方式还款的提前还款是无须缴纳任何违约金的，但是会罚息1个月。