财蜜们好，我是@保险规划小助手 

最近【延迟退休】话题热议，有不少财蜜咨询小助手：现在有没有好的养老金产品呢？

目前有两类保险产品，养老年金险和增额终身寿险，都很适合用来做养老规划。

先说结论

想要活多久领多久，领取金额确定，选养老年金险。

推荐产品：

投保门槛低，养老社区价格普惠——光明慧选

领取金额高，对接高端养老社区——星海赢家

终身有现价，兼顾养老和资产传承——如意鑫享

资金使用灵活，储备养老金同时也能应对不时之需，选增额终身寿。

推荐产品：

1/3/5年短期缴费，收益更好——乐享年年

10年长期缴费，收益更高——金满意足多多版

接来下带大家了解下这两类险种和具体产品。

一、养老年金保险

顾名思义，它是专门为解决养老问题而诞生的险种。前期缴纳保费，到了自己选择的领取年龄，保险公司把钱打给我们，领取金额确定，活多久领多久。

养老金的好处是：

专款专用，选定拿钱方案后，定时定量拿钱，不会有变。每年/每月拿钱，不用担心手里有一大笔钱会乱花掉或者被骗子盯上。

终身领取，多数养老年金险能保障终身，对冲长寿风险，活到100多岁也能继续领，不用担心钱会取完。

【养老年金保险推荐】

1、光明慧选养老年金保险 

投保门槛低，可在多省市入住中端养老社区。

最低5000元起投，承保年龄0-60岁，1-6类职业都能买。

女性最早可选从55岁开始领取，男性最早可从60岁开始领取，年金领取时间选择在退休之前，提前退休生活质量也有保障。

光明慧选有定期/终身两个方案可以选择，保证领取20年，无须担心早逝风险。

养老金领取测算：

30岁女性，年交2万，交费10年，60岁开始领取。

光明慧选其他优势：

养老社区入住门槛不高。单张保单总保费达到30万，可享受旅居权。中端养老社区，环境医疗配备不错，覆盖省市多，价格普惠。

保司品牌强，光大永明人寿有央企、世界五百强背景，享光大增值服务体系。

可附加万能账户，保底利率3%，可将养老年金二次生息。

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2、星海赢家庆典版养老年金险

养老金领取金额高，可入住高端养老社区。

承保条件宽松，最高65周岁可投保，1-7类职业都能买，最低保费1万起投。

星海赢家保障终身，有两种领取计划：

计划一，保证领取20年，保证领取金额更多，收益更稳。

计划二，保证领取15年，每年领取的养老金更多，越长寿领的越多。

养老金领取测算：

30岁女性，年交2万，交10年，60岁开始领取。

星海赢家其他优势：

可附加万能账户，最低的保底利率3%，目前结算利率是4.9%

对接高端养老社区， 满足条件可拿到【星堡】高端养老社区入住权。

单张保单总保费满30万，可终身享受高端旅居权益，入住部分高端酒店可享折扣。

单张保单总保费满150万（如年交10万，交15年），可以拿到养老社区的长居保证入住权，需要到退休后使用，目前在北京、上海、苏州、天津、佛山等地有分布。

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3、信泰如意鑫享养老年金保险

兼具养老年金+增额终身寿的双重优势。

0-69周岁都能买，起投金额最低5000元。

终身领取年金，女性最早从55岁开始领钱，男性最早从60岁开始。

作为养老年金，它能提供终身现金流，从约定年龄开始领钱，活多久领多久。

它的现金价值高，终身都有现价，支持减保，类似增额终身寿险，可以灵活取用。

养老金领取测算：

30岁女性，年交10万，交费10年，60岁开始领取

交费第7年，现金价值超过已交保费，保单回本。

40岁时，交费期结束，现价超过120万。

55岁时，现金价值增长至200万，是投入本金的2倍。

从60岁开始，每年可领取养老金91586元，活多久领多久。

如在80岁身故，自己累计领取养老年金192万，还可以留给家人194万

如意鑫享终身都有现金价值，并且百岁前现价高于投入本金。

相当于投入的100万一直在账户里，到了约定年龄，保险公司按年给“利息”作为养老金；有急用时，能随时减保把账户里的钱取出来；如果自己用不到，百年之后这笔钱还可以留给家人。

如意鑫享其他优势：

回本时间快，10年交费收益高。虽然领取金额不高，但通过减保操作，资金使用更为灵活。

加减保规则宽松。减保目前无20%减保金额限制，减保后最低保费不得低于1000元。在缴费期内，合同生效满 2 年后可以申请加保，每次加保不超过基本保额的20%。

可以附加如意鑫（惠享版）万能账户，保证利率3%，目前结算利率4.1%。

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二、增额终身寿险

增额终身寿险现金价值高，可以通过减保取出钱，长期持有复利能接近3.49%。

相比于养老年金险，增额终身寿资金使用更灵活，收益也更均衡：

在相对较短的周期内，现金价值就超过已交保费。并且10来年就能达到3.5%、4%左右的单利收益。

领取金额不固定，兼具一定流动性。中途遇到突然情况，需要大额支出，当年可以按需多取一些，适合灵活养老。

【增额终身寿产品推荐】

1、乐享年年终身护理保险

1/3/5年缴费收益高，适合固定收入不算稳定，手上有闲钱，想短期交费的人群。

乐享年年提供失能护理和疾病身故两大保障，它的现价高、支持减保，可以作为理财险来进行资产规划。

短期缴费优势明显，前期现价增长快，长期持有收益可达3.49%。

收益测算：

30岁女性，交费5年，每年10万。

投保第9年，现金价值超过已交保费。

第10年，现金价值超过65万，高出本金15万，irr超过3.36%。

第30年，现金价值超过130万，是本金的2.6倍，irr约为3.47%，折算单利约为5.7%。

第50年，现金价值接近260万，是本金的5.2倍，irr约为3.49%，折算单利约为8.7%。

活到100岁，50万变500万。

现金价值是白纸黑字写进合同中的，不受市场利率波动影响，持有时间越长，收益越高。

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2、金满意足多多版

10年缴费收益高，收入稳定、能持续投入资金，选它。

收益高返本快，全周期均衡高现价：10年交第9年即可返本，现金价值优势突出。

投保门槛宽：仅有一条健康告知，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、三高都能买；支持隔代投保、多种证件、外籍人士也能买。

收益测算：

30岁女性投保金满意足多多版，用作养老的资金补充。

每年10万，交费10年，累计投入100万。

在交费第9年时，现金价值超过已交保费，从此开始办理减保或退保就不会有亏损。

60岁开始，通过减保每年领取12万，每个月拿1万作为退休金补充。

如果一直领到85周岁，一共能取出312万，是已交保费的3倍多。

此时，保单里还有60多万现价继续增值。

如果被保人身故，保单剩余现金价值会给受益人，能给家人留一笔钱。

10年交费，金满意足多多版收益目前属于市场第一梯队产品。

30岁女性投保，60岁时收益率最高达到了3.442%，80周岁收益能达到了3.467%，最高能接近3.48%。

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养老年金和增额终身寿，都是用来提前布局养老的不错选择。

哪款产品最好呢？不同人群、不同目的，最后得到的结论都是不一样的。

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